爱华网近日，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。
一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付。此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。
国家不为储户兜底
以前在人们心目中，将钱存在银行是最保险的。日前，银监会副主席阎庆民表示：“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”也就是说，国家不再为储户在商业银行的存款兜底。
提到银行破产，不得不提到存款保险制度。既然国家不再为金融机构兜底，那么商业银行存款，将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。今年1月9日至10日召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。
去年12月8日，央行副行长刘士余预测，存款保险制度落地的时间“不在今年冬天，或许就在明年春天”。
“当存款保险制度和银行破产条例推出后，银行倒闭，储户存款会由保险机构赔付，而且赔付有上限。存款保险制度在全球通行的做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范围之列，同时随保的主要是储户的各类存款，不包括理财产品或其他投资产品。”一位业内人士说。
存款赔付将设上限
央行相关负责人此前曾表示，未来存款保险可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款将得不到赔偿。
按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元，超出部分可能不能获赔，也可能像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，尚无明确信息。
市民李阿姨看到相关报道后，开始担心自家在银行的存款，琢磨着把超出50万的部分分散到其他银行，觉得这样心里踏实。
尽管银行破产条例酝酿已久，但关于赔付上限50万的说法，并未获得官方认可。同时，商业银行破产条例由于涉及央行等多部门的意见，目前推出并未有时间表。
转变储存方式
当银行破产后，银行只做有限度的赔偿，这种可能性是否存在？
以前，说到国内的商业银行也会“破产”，几乎是不可想象的事情。2008年全球金融危机后，银行破产似乎也只是欧美国家在面临的难题。在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，可以说，实行的是“隐性”的存款保险制度，这也是老百姓对银行有种天然信任感的原因所在，比放在家里还要安全。
然而随着利率市场化的推进，随着纯民资发起设立自担风险的民营银行的建立，更多的银行将面临着更复杂的竞争环境。届时，银行破产是真的要来了，而且是必须要来。
当然，在银行破产这件事到来之前，存款保险制必然会先建立起来。在目前金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。不过需要明确的是，在未来国内的银行倒闭之后，存款保险固然会发挥作用，但却难以覆盖到储户的全部本息。根据专家研究，目前50万元以下存款户占比为98%以上，这或许正是存款保险制度50万元上限的由来。
“就算破产条例推出，也并不意味着银行马上就会破产，民众不用过于担心。目前，在银监会和央行的监管下，国内银行的发展还是比较健康的，只要不遇到大的经济金融危机，银行不会有破产风险。”西安交通大学经济与金融学院教授、博士生导师冯涛表示，2008年金融危机爆发后，美国大型银行虽然也受到较大冲击，但整体运行基本正常，破产倒闭的几百家银行都是规模很小的银行。对于老百姓来说，需要做的是，逐步树立风险意识，不能一味认为钱存在银行就万无一失。
对于老百姓来说，现在就需要改变自身的观念，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待。同时需要转变的还有储蓄方式，大额存款尽量分开存放，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
