爱华网系列专题：研究80后
或许5月7日杭州富家子飙车撞死浙大学子交通事故仅仅是个例，文章中的浙商第二代姚亮先生在面对企业接管和家族财务传承等困惑时，理财师如何给姚亮先生一一分析局势，并提出切合实际的解决方案。希望读者也能从中学到家族理财中的“真金”。
中国的许多富二代并非只会飙车败家贪图享受，如海鑫集团李海仓之子李兆会已经是百富榜上最年轻的掌门人，廖长光之女廖韦佳现任小天鹅集团副总裁，薛方全的长女薛蕾也现任重庆民生能源集团股东??他们都是富二代中的精英一族。他们拥有良好的教育背景，大多有过海外深造经历，他们在充满特权和期待中成长，他们背负着承接家族企业的压力，他们坚定地走自己的路??在光鲜灿烂的背面，他们也面临着种种问题：自己的所学与国内的企业经营是否会有理论与实际的冲突？面对几辈子都挥霍不完的财富，他们发展动力何在？在企业的上下交接之际，他们又面临怎样的压力？自己该怎样做才能稳健地继承家业呢？
这些问题也是本文中的姚亮(化名)想要解决的问题，希望钱经特约理财师贺强和宋华丽能给予他真正的解决之道，让姚亮能顺利地完成父辈的期望，同时也实现自己的梦想生活。
INTRODUCTION
富二代主人公：姚亮(化名)
●年龄：28岁
●性别：男
●工作：家族企业下属的房地产开发
公司总经理
●居住地：浙江
在婉约的西湖岸边某会所，在蓝山咖啡的浓香中，姚亮(化名)，一位即将要接管家族企业集团的新生代掌门人。他，个头一般，拎着一款爱马仕(Hermès)的包包，携其女友如约而至。早就听闻其女友是某艺术院校出名的美女。果不其然，在黑柔长发的映衬下她眉目清秀，眼神清亮。一身浅蓝色纪梵希套裙更突出了她的窈窕身形。手挽了一只小香家的经典2.55包更添了一份沉静安然，独特别致的气质。他俩果真是“金童玉女，郎财女貌”！
姚亮的真实生活
父辈于八十年代初白手起家，历经种种艰辛后成功创业。目前其家族企业融房地产开发、针纺服装、进出口贸易等产业于一体，拥有多家合资及控股公司，形成一家大型民营企业集团。他有两个姐姐，均已婚。姚亮身为家中的独子，在国外读书时专攻企业管理。学成后不是直接进入自家的企业，而是先在一家世界500强的日资企业工作了两年，旨在学习世界500强企业经营和管理的精髓，锻炼其综合能力。目前姚亮在自家集团的下属房地产公司任职，为日后顺利接班做准备。
看得出姚亮生活中对穿着颇为讲究，他说，西装只爱阿玛尼，但也仅限上班时段。平时更偏向于其二线品牌AJ的休闲风格。除了欣赏香奈尔(CHANEL)的奢华经典之外，更喜欢爱玛仕(Hermès)的限量珍藏??最爱的手表品牌不是江诗丹顿也不是劳力士，而是更年轻更具气质的万宝龙。目前爱车是一辆略嫌普通的凯宴越野车，张扬嚣张的林宝坚尼反而被冷落在车库，另一辆SLK，已经成为女友的专属座驾。
当说起有什么特别的兴趣爱好时，姚亮说，我喜欢收藏艺术品，尤其是当代艺术作品。现在有空了就会和女友到各地的艺术村挖掘未出名画家的原创作品。我的兴趣不是企业管理，我更愿意学习艺术鉴赏和艺术史。笔者猜测，也许正因为姚亮喜好艺术，所以找了艺术院校的女朋友。
企业理财
家族企业的继承及发展
姚亮在国外念的是企业管理，取得学位后回国，先是在一家日资企业工作了两年，旨在学习这家世界500强企业的经营和管理精髓，锻炼自己的综合企业管理能力。虽然他爱好艺术，对接管家族产业并没有多大兴趣。但身为家中的独子，他明白不管自己喜欢与否，都必须背负起自己的责任，接过父辈的权杖，沿续父辈的辉煌。姚家集团的发展重任就落在年轻的姚亮身上了。
姚亮作为新一代的接班人，受过海外教育，视野宽广，观念先进。他认为当前的商业游戏规则与父辈创业时已有显著不同，需要时刻抓住有利机会并展开积极行动，才能使家族企业稳健长久发展，立于不败之地。他不愿再走父辈曾经走过的老路，希望企业由传统的制造业向多元化发展转型，他更倾向于参与资本运作以便使企业获得更大利润。2007年初投资了六千万元和几个朋友合伙创建了一家小型的投资公司，在初步尝试到资本运作的甜头后，就愈发想尝试进入资产管理和金融服务领域。姚亮希望能够早日达成父辈的期许：最终使集团企业成功上市。
通过多方面的沟通，确立了企业继承与发展的两大目标：
Target
1建立有特色的企业文化，完善激励和员工福利计划，留住人才。
Target
2调整集团产业结构，多元化发展，实现资本转型，最终实现集团企业上市。
分析目前企业传承中所遇到的问题
Question1
家族企业传承中最关键问题
领导权的有效过渡
姚亮目前面临的最大的考验同时也是家族企业传承中最关键问题：领导权的有效过渡。从08年姚亮进入自家企业开始，父亲就对他寄予了新的期望，并为企业发展制订了全新的规划蓝图。“我希望你会比我更强。希望你不是仅仅去继承，你更应该有自己的思路去发展去突破，去完成企业的第二次创业。”
TIPS
>>在企财险基本险和综合险中，对于金银、珠宝、古玩、艺术品及计算机资料等价值难以确定的物品并不承保。而在企业一切险中，则包括了以上物品的承保。只要经过投保人特别申请，并经保险公司书面同意，再经过专业人员或公估部门鉴定、确定价值，就可以作为保险财产。
理财师有关企业传承的对策
鉴于目前姚亮并没有正式接手企业决策，建议开始先从理念上认同，从细节开始做起，一步一步慢慢建立形成自己的现代企业管理轮廓。
建议先从现代企业管理理念着手。权力的交接是需要逐步实现的。所以姚亮需要做的第一件事情就是要抓紧时间建立新工作思路与未来成功的关联。
首先要建立一套规范的、符合企业实际的现代企业管理制度；其次家族企业需要“企业文化”，它是一个企业的灵魂，可以推动一家企业更富有生命力和健康发展，也能提高员工对公司的忠诚度。第三，完善激励机制及员工福利，让企业文化更加深入民心。
提高员工福利执行步骤和建议
员工福利制度通常由以下部分组成：国家规定实施的各类基本的社会保障，企业年金(补充养老金计划)及其他商业团体保险计划，股权、期权计划，其他福利计划等。
1STEPONE
补充员工的团体意外险计划
目前姚亮家的产业主要集中在传统制造行业，同时也是劳动力密集型企业。考虑到操作人员相对较多，流动频繁，容易发生意外事故，给企业造成不必要的损失。建议给全体员工全面参保团体意外伤害保险。
团体意外险具有广覆盖，低保费的特点。更值得一提的是，即使公司人员流动比较频繁，某个人的意外险还可以转给新员工，不会随着员工的流失而损失保费。
2STEPTWO
补充医疗保险计划
企业在参加了基本的医疗保险统筹情况下，还可以根据自身的财务状况，选择适合的补充医疗保险计划。建立补充医疗保险。不仅可以享受国家规定的税收优惠政策，同时在资金保值增值的情况下能够满足员工更高层次的健康保障需要，有效减轻员工的医疗负担，是提高员工福利的有效手段。
建立员工补充医疗保险计划其优点主要有二个，其一，可以享受一定额度的税收优惠政策。根据相关财税规定，公司所缴纳的医疗保险保费在工资总额4%范围内均可以从成本中列支。其二，公共和个人两个账户间可灵活转移。个人账户可根据不同级别员工设计不同的赔付限额和每笔赔付的比例；公共账户金额一方面可以作为个人账户的后备补充，另一方面还可以为员工提供重大疾病等定额保障。
3STEPTHREE
设立企业年金计划
首先根据员工业绩和资历划定不同的福利额度等级；然后根据不同的等级设立企业年金计划—一种期权性质的补充养老金。它具有弹性，“进可攻退可守”，也就是说，公司作为投保人，员工作为被保人，以个人账户形式进行管理。公司每年可以提取部分金额奖励优秀员工，亦可保留作为员工的退休金补充。这是一份类似期权的计划，可以提前设置员工的领取时间，以及不同的服务年限可领取的不同比例。计划实施中如遇变化，公司还可随时进行调整或变更被保人的利益。除了能给予员工一份相当具有竞争力的薪水外，还保证其在未来时间内可持续获得长远收益。
4STEPFOUR
建立健全企业财产保险制度
姚氏集团自姚亮父亲在80年代艰辛创业，后发展成为中国沿海最大的服装生产加工基地之一，后来逐渐迈出了集团多元化发展之路，向房地产和医药化工、生态农业产业、服装及进出口行业发展，目前拥有14家全资及控股子公司和10家紧密型企业，及拥有近千亩的地产。姚氏企业的财产风险管理需要提升到一定的高度，建议参保企业财产保险，把企业的财产风险进行有效的转移。
企业财产保险是面挡风墙：不少企业在面对突发意外或是自然破坏力时，显得无能为力，只能任由其破坏、损毁，事后由企业主独自承担经济损失。其实，只要建立企业财产保险系统，就能有效转移企业的财产风险。
企业财产保险主要分为企业财产保险基本险、企业财产保险综合险和企业财产保险一切险。三者保险标的的范围依次扩大，保险责任依次增加。在目前姚亮的家族企业中，最紧要的是投保服装厂等传统制造行业的财产保险，集团下属的服装及包装行业类别里有五个下属企业。如果某服装厂不幸发生火灾，最终造成生产停产，也可以通过投保财产保险，免除因火灾带来的生产机器、生产原料的破坏和销售利润减少等经济损失。其次要考虑出口信用险。进出口行业是集团的核心企业，每年能给集团带来上亿元的利润。
出口信用险是国家为鼓励并推动本国的贸易，为众多出口企业承担由于进口国政治风险(包括战争、外汇管制、进口管制和颁发延期付款等)和进口商商业风险(包括破产、拖欠和拒收)而引起的收汇损失的政策性险种。这确实是一种对企业进出口提供保障的全面险种。
分析目前企业传承中所遇到的问题
Question2
家族企业传承与发展中最关键问题
企业转型与上市
上世纪80年代初姚家的父辈在浙江东阳市创办了第一家服装厂，是家族的第一次创业，后发展成为中国沿海最大的服装生产加工基地之一。90年代初期进入省会杭州，开始涉足房地产和医药化工等行业，迈出了集团多元化发展的步伐并取得了较大成功。目前主要产业分布于房地产行业、医药化工行业、生态农业产业、服装制造产业、进出口行业等。在浙江拥有占地近1000亩的工业和制造业基地。集团员工约4000余名，资产规模近百亿元。
但由于目前集团的核心产业仍然以传统的生产制造业为主，姚亮认为“传统行业竞争太激烈了，发展到后来赚钱越来越困难。父亲现在让我规划企业经营，我有自己的想法和思路。”企业转型介入资本运营的想法在富二代中普遍存在，资本运作在未来肯定是缺少不了的。目前很多富家子弟都在尝试资本运营。这和李泽楷蛇吞象式的致富有直接关系。但是，在介入资本运营之前应该考虑现实，要对自己和家族企业的现状有清醒的认识，否则很危险。目前，姚氏集团也正尝试逐步调整产业结构，促进提高产品科技含量和增加技术附加值；并且同时也尝试以多样化的形式寻求与社会各界合作共进的最佳结合，优化配置企业资源。这是集团的现阶段发展战略，也是肩负在姚亮身上的重任。
理财师有关企业转型的分析与对策
当今的市场环境变化日趋频繁，企业很少能够凭借一个固定不变的战略定位和保守的组织形式，在长时间内保持自身的竞争优势，成功的转型已成为基业常青的重要前提。企业转型是指企业长期经营方向、运营模式及其相应的组织方式、资源配置方式的整体性转变，是企业重塑竞争优势、提升社会价值，达到新的企业形态的过程。姚亮所设想的企业转型主要是属于企业战略转型。
企业转型首先要确立企业的主要发展方向和核心业务。其次企业分析、预见和控制转型风险对于转型能否成功至关重要。
再次必须熟悉传统产业的经营和管理，因为深入了解了传统产业的经营管理内涵，才能在转向资本运营时准确地判断项目的好坏，这是内功，也是资本运作的基本功，也有助于对项目的判断。
其实就姚亮家族企业的现状而言，有部分企业已经具备独立上市资格。目前姚亮的重点应着手于完成企业股份制改造和产业的转型或升级。企业要有新的利润增长点，就能使上市公司有好的卖点。而公司有好的卖点是能顺利上市的关键。有了卖点也就有了市场定价权，也就增强了家族对股份制企业的控制能力。现在姚亮要做的是，重点管理和培育企业的核心竞争力，以加强企业市场竞争能力，提高对整体企业的控制管理能力，这样才能确保家族对整体产业的关键控制权。
家庭理财
个人财产的分配及保全
姚亮有两个姐姐，均已结婚，老爷子从小就给姚亮灌输“父业子承”，说这是中国传统思想，不可能有变化的，希望将来由姚亮来继承家族企业。父亲的思想是：“男孩穷着养，女孩富着养”，家里的男人就是为女人创造财富和幸福生活的。女友指间璀璨夺目的卡地亚粉钻(价值估计90万元)完美体现了姚亮对这一观点的认同。
闲聊中，他说，Hermès限量生产的BirkinBag越来越难订了，前段时间花八十多万元为女友订制了那款著名的鳄鱼皮Birkin包，至少需要等待半年到一年的时间才能拿到手，实在有些迫不及待。
80万元买一个手包送女友对普通人来说好像是听童话故事。但在姚亮看来，坚持严谨品质的Hermès把一个看似平平无奇的皮袋制成经典，这本身就是一种传奇。法国匠人精堪的手工，配合严格控制品质的精神而使BirkinBag散发出独特吸引力。
“如果你追求品质，而不是只求炫耀，那么，你不会后悔你买了爱玛仕。”姚亮认为精致的做工使其虽在奢侈品之列，却绝对物有所值，更具备收藏价值。
家族财产都是我个人的财产吗？
在交流中得知，姚亮所说的老爷子就是目前执掌家族财政大权的父亲。父亲希望他的两个姐姐只继承家里的金融类资产(现金、投资股票、基金、债券等)和股利分红就行了，无需费心去打理企业，而家族企业的经营管理会慢慢转交给姚亮来承接。这些在家庭会议中也多次提及，所以姚亮在“将来合理分配姐姐们家族财产”和“保持家族资产管理的完整性”问题上如何平衡，经常陷入怪圈。
因为姐姐们也是家族企业的股东，持有相当数量的股权。而父亲的想法是两个姐姐每年就只拿分红，不参与企业运营。想法是很好，但如果将来万一企业盈利下降，股利分红少了，姐姐们就有可能涉及企业经营管理权。到底如何平衡，让姚亮很是头疼。
另外正如姚亮说的，家里的男人就是为女人创造财富和幸福生活的。现在他也快到“三十而立”的时候了。到了适婚年龄，又拥有情投意合的女友。自然对婚姻有着美好的期许，打算等女友大学毕业了就结婚。有时听多了“骗个有钱人”的故事，虽然没有发生在自己身上，但对婚姻所涉及的有关财务方面的问题存在一些顾虑，也想了解一下如何避免婚姻对财产的影响以及可以采取的保全措施。
分析家族财产传承中所遇到的两大问题
综上来看，理财师认为家庭财务规划的焦点主要集中在以下两个方面：
ONE家族财产合理分配
帮父亲为两个姐姐规划财产传承方案，即让姐姐充分享受家庭财富，同时又能保持家族资产管理的完整性。家业在姚亮管理下，保持产业规模不断壮大。
TWO婚后的家庭财产保全
建立自己的家庭保障计划，保全家庭财产。让每个家庭成员既能充分享受家庭财富又无需担心企业负债对家庭财产的影响，维持家庭财产的保值增值。
理财师有关家族财产传承的分析及理财建议
Question1
协助父亲安排家族财产
问题分析
按照我国现行的《继承法》第十条规定继承的顺序依次为配偶、子女、父母。两个姐姐同时作为父辈遗产的第一顺位继承人，与姚亮享有平等的继承权。如果万一父亲去世，又没有明确的继承协议(或遗书)，家族产业的规模可能会因为继承问题而分解。
理财建议
ADVICE1在父亲帮助下，计算与划分姚亮和两个姐姐的继承额度和股权比例。
ADVICE2建议姐姐放弃所继承产业的经营管理权，由姚亮全面打理；同时需要对所继承股权做一些限制，如只可以定期享受分红收益不可买卖套现等。
ADVICE3如要继承家族产业的整体经营管理权利，建议姚亮在股权分配方面需要拥有绝对控股权。
执行步骤
1STEPONE
建立家庭保险保障体系
在父亲的许可下，按照姐姐们的继承额度以父亲为投保人，两个姐姐分别为受益人购买人寿保险和寿险连接投资的定投保险。
建议购买高额寿险保障。父亲作为被保人，姚亮作为受益人。一来届时高额寿险的赔偿金就可以作为支付遗产税的税款。二来因为高额寿险的现金价值一般也较高，不必担心届时企业的资金链紧张，当企业需要补充流动资金时，可以利用保单应急贷款(可贷现金价值的70%?80%)。值得一提的是，随着保单价值的提升，贷款额度也会相应增加。一般保单本身每年能产生3-5%左右的收益，也是资产的一种保值增值方式。因此在这里寿险保障的作用是双重的。
建议为父亲选择险种：1000万元保额的终身寿险(国内的保险对寿险有一定的限制额度，1000万元已经是目前的极限)＋重疾医疗(包括终身重疾50万元保额＋150万元保额住院保险)。
2STEPTWO
组建信托计划
目前姚家集团的资产已经达到上百亿，光是现金类资产也高达几亿元。
为避免万一姚氏家族发生不测，现金类资产在短期内要应付琐事开销完，或者被家人挥霍一空，建议制定一个类似国外遗产信托的财富传承方案，即把家庭资金托付给家族中可信赖的人或委托有能力的专业机构来共同管理，并决定将来资产的支配人、支取方式和使用年限等等细节，而遗产信托的受益人可以是法定继承人的一人或者数人继承。也可以将受益人指定为法定继承人以外的人。
苦于中国内地尚没有完善的个人财产信托制度，更没有专门针对个人财产的遗嘱信托。姚亮目前可以采用类似遗嘱信托的方式来保障家族资产，如通过专业金融机构对家族的现金类资本运作，可以限定专业金融机构要降低一定的损失风险，如大部分资金投资债券、少量资金投资股票等高风险的产品。如果将来产生投资收益，以保障将来姚家财富的传承，确保按照父亲的意愿落实姐姐们的基本权利。
在建立类似遗嘱信托的方式来保障家族资产时，值得特别提出的一点，一定要在律师或有资质的理财师指导和见证下建立具体的信托计划。
另外，在遗产继承方面姚亮需要注意的问题：我国的遗产税早就准备完善了，如果时机成熟迟早要出台，像姚氏家族这种规模这么大的财产传承是需要及早安排的。目前的国际惯例都是要用现金缴纳遗产税，并且有严格的时间限制，超过了纳税时间还要缴纳相应的滞纳金。姚亮家族的财产规模非常大，但是企业固定资产占比很高，如果一旦作为遗产继承，变现筹集遗产税款在短期内是非常困难的。假如不能提前安排，到时候大量变卖企业必然要影响家族产业规模和结构，所以建议可利用保险这种金融产品的特殊属性进行合理避税筹划，同时可以缩小纳税的资产比例。
在具体执行遗产继承方面，在设置姚亮和姐姐们的股权比例时，就需要着重把部分股权转移到姚亮和姐姐们的身上。当然，因为姚亮为企业的决策者，建议分配其拥有绝对控股比例。
TIPS
遗产信托
何谓遗产信托？
>>遗产信托是信托制度的一种重要表现形式，是遗嘱人在生前设立，由律师制定信托文件，详细列明其名下遗产管理指示和支配条款。一般说，遗产信托采取书面形式。但遗产信托文件不同于一般的遗嘱，遗产信托文件包括委托人(被继承人)，受托人(遗嘱执行人)，受益人(继承人)三个方面的当事人。遗产信托必须指定受托人选择理财机构、律师、会计师、信托投资机构等专业人员或专业机构执行相关事宜，这样，一旦继承人挥霍无度或生意失败时，也不至于败尽家财，剩余部分资产还能保证他们的基本生活。
举例遗产信托应用
>>据悉，沈殿霞生前就为自己的女儿设立了财产信托。并委托了其前夫、欣宜的父亲郑少秋，生前好友陈淑芬等人共同组成整个财产信托管理团队。根据信托合同约定，一旦她不在人世，她的全部资产将转到其女郑欣宜的名下，但郑欣宜在动用大额资产时，需经过管理团队等信托人的审批，并协助使用。放眼海外，声名显赫的肯尼迪家族、洛克菲勒家族，也都已经历了百年的传承。尽管家族的掌权人反复更替，但家族财富并没有因此而分崩离析。
理财师有关家族财产传承的分析及理财建议
Question2
婚姻对资产价值的影响
笔者一直以为富二代对婚姻的担忧体现在婚前财产的分配问题上。可与姚亮的一番谈话让笔者彻底改观。姚亮对婚前财产的安排及婚前协议并不以为然，觉得财富是需要家人共享的，财富的价值在于它的被使用。让女友享受优越物质所带来的幸福也是他的快乐，他反而对婚姻后家庭的财产保全问题更有兴趣。“如果我的家族企业出现经营问题，我该怎样为我的‘小家’罩上保护层，让家人可以安枕无忧呢？”他时刻担心的是，如何为将来配偶和小孩设立一种可以不受自己企业负债影响的长期保障计划。
姚亮真的是个有责任的爱家男人！理财师认为，姚亮需要为自己建立完善的保障体系，比如趸交个人寿险是首当其冲的，可以满足姚亮为保护配偶和孩子的要求。具体来说，就是可以年年固定领取一定年金，并且可以持续到终身。或者也可选择满期后返还本金和分红复利累计额的方式。这种保障体系可以让姚亮对自己其家人的“关爱年金”源源流长。建议姚亮在婚后具体做一份全方位的家庭财产保障计划。
理财师有关家族财产传承的分析及理财建议
Question3
婚姻对资产价值的影响
虽然姚亮被“老爷子”赋予了家业继承的重任，但他自己的人生设想是完成集团企业上市后，聘用职业经理人来管理企业，让自己有更多的闲暇时间可以用于感兴趣的学科如艺术史、艺术鉴赏。谈话中每当说起自己和女友在北京、上海、南京等地的“艺术村”所挖掘的未出名画家的原创作品：大到雕塑、小到国画、雕刻，他就双眼放光。他希望十年后可以去英国皇家艺术学院自由的学习艺术史。如果可能将来自己能够兴建一个属于自己的艺术品博物馆用以收藏和展示自己最爱的各类艺术作品。他认为“如果只将艺术作为自己的兴趣爱好它不会活得长久”，他希望挖掘中国的新生代画家，为艺术家的培养和挖掘贡献一份力量。让收藏的艺术作品能够成为家族传承的一笔财富。
理财建议分析与解读艺术收藏
新财富流向艺术品是聚财趋势。笔者曾经看到招行私人银行发布过一份《中国私人财富报告》，其中提出艺术品投资收藏已经成为中国财富阶层最为热衷的资产配置方式之一。通过分析和对艺术品收藏市场的调研，特别是家族化收藏行为的分析发现，越是被收藏家长期持有的艺术品越是容易实现高倍增值。
随着中国财富阶层的进一步扩大，艺术品收藏市场也在快速成长，关注艺术品市场投资和收藏的人数也越来越多。如SteveCohen等美国对冲基金经理也都已成为当代艺术品的顶级收藏家。而且目前富有的艺术品收藏者兴建自己的艺术博物馆在美国已经有越演越烈的趋势。
“因赏而藏”是国外巨富们的收藏之道，目前国内诸多私人银行也提出一种全新的艺术鉴赏计划。它不同于一般的艺术品鉴赏或者艺术品理财产品的投资，而是投资者可以将精心挑选出的当代艺术家的作品带回家收藏，用时间和空间的近距离浸染，来实现艺术品鉴赏和收藏的目的。不仅仅提高精神方面的收藏，在赏玩的同时也可以当作一种新的投资模式。“零成本的价值锁定无风险获得升值权益”这种新理念的出现刚好与姚亮的想法不谋而合。姚亮认为：提升艺术修养，关键是要打开艺术与生活的隔阂，他希望自己的收藏将来成为家族传承的艺术财富，并世代传承。
TIPS“因赏而藏”投资模式
首先投资者将当期该艺术作品价值的保证金存入私人银行帐户，一般不会超过100万元人民币。在甑选作品时，银行和艺术基金认为，首期没有必要选择价值太高的作品，留有一定的升值空间。
在投资者家里收藏一年之后，如选择不持有，或不继续收藏该作品，客户则向银行缴纳相应管理费用(约收藏品价值1.5%)，于是客户拿回自己的保证金。如果客户选择买下这幅作品，作为个人收藏，银行将客户原先交的保证金作为“画资”转入到合作的美术馆的帐户。
你从新富那里学到什么？
谈到收藏，不禁让笔者想起观复博物馆馆长马未都先生，提到外国人和中国人的收藏区别，“在库”和“在途”，意思是，外国人买了古董就放置家中，就像买花一样当作是消费，享受文化，而中国人大多则不然，买了古董是为了再以高价卖出去。
在现实中，人们总是用金钱去追求物质，物质需求总是可以填满的，但是精神需求就不一定了。而富人在发展到一定境界，更看重精神的追求，像姚亮一样，他看着自己从各地淘来的宝贝，觉得“收藏最终目的是从中得到快乐”。
说起姚氏企业发展，人们经常会提“少壮海狮”的故事，海滩上演绎着“优胜劣汰”的自然规律，动物最重要的事情只有两件，一是自己的生存，二是传宗接代。这两件事都需要占有资源，只有尽可能多地占有资源，才能保证自身和后代的繁荣。企业和家业发展问题，在笔者看来是同样的道理。
财富也是一种权力，不仅让人身体受用，更加让人精神满足。很多时候，财富也是一种压力。潜水员都知道，贸然地下到深海，很可能七窍流血。就如姚亮的生活，看似光鲜，家住在高尔夫附近的别墅区，虽不喜好高尔夫，但享受那里舒适的环境；而且他动辄就消费上百万，但也肩负家族企业繁荣壮大的重压，姚亮为了企业发展，放弃对艺术的追求，勇于尝试“资本运作”，2008年拿出6千万元聘用两个投资经理投资股票市场，开始小赚翻倍，后来血本无归。也许你会说，人家有钱赔的起，但是更该看到的是，无论是在日企里打工，还是尝试金融投资，姚亮的能力是在实践中锻炼出来的，正如他老爷子利用近三十年发展姚氏企业，他们的人生经验实际上就是开拓的经验，只是现在姚亮更需要创新经验。
与姚亮的交流中，他总在强调“几年后，如何如何”，他总在排自己企业发展的日程表。的确时间也是一种资源，对任何人来说，时间都是有限的，有时是比金钱还要宝贵的资源。而时间和金钱是两种可以相互转化的资源，钱和时间成反比。他在认真努力地行动，为了争取时间，也在为企业和自己创造更大的价值。
一般人，也许没有姚亮那么有钱，也没必要承担家业的重压，但是，我们和姚亮一样的是，要创造自己的幸福，还得靠你自己。
TIPS
新富的理财之道
消费观
>>值得消费的宁可一掷千金，不会浪费金钱和时间在不值得的事务上。
责任心
>>暂时放弃爱好，勇敢接受“父业子承”，乐于尝试新事物。
自我约束
>>认为富人有太多可以“变坏、败家”的条件和理由，绝不放纵
