如果你缺钱,不用找朋友借(不好意思),可以找陌生人!拉尔森设计了“繁荣网”的商业模式。想借钱的人在这个网站上发布想借多少、能接受多高利率、信用等级等,再贴上照片,几天后钱就到手,利率通常是银行贷款利率的一半。借钱给别人的人,通过竞标获得贷款权,利率通常是银行存款利率的两倍!双方都很高兴(抢银行的生意)。网站坏账率仅有1—2%,收入来自两方面:一是向借到钱的人收3%,二是向贷款人每年收1%的维护费。
先跟大家分享一个故事,在美国纽约州,有个叫繁荣(Prosper)的小镇。镇子不大,人们之间相处融洽。
在沃尔玛等大超市冲击下,小店老板想出个办法,以解决资金问题,就是店和店之间不用钱来买卖,而是用一种券。这种券可以按约定好的利率,互相借贷。比如一个店老板要扩大店铺,有闲钱的居民会借给他。
小镇的封闭式借贷模式,引起旧金山的年轻人克里斯·拉尔森(Chris Larsen)的注意。因为他之前也曾创办过一个叫E-loan公司,在网上提供按揭及个人贷款。
2006年他来到繁荣镇,创办了prosper.com网站,并以小镇来命名,目的是帮助当地人更方便地相互借贷,自己从中收取一些手续费。
网站极大地方便了小镇居民,最后扩展到小镇以外。截至2009年8月,网站已有85万用户,平均每笔贷款数额为6000美元,网站的总交易额已达1.5亿美元。
借款程序很简单。
借款人要满足一些要求(如18周岁以上、有美国合法公民身份、信用评分不低于640分等),先在网站上注册,填写个人资料后,获取一个信用评级。
评级分7个级别,网站参照借款人在“益百利信用评级公司”的信用评分及还款纪录来确定。
信用等级会直接影响借款利率(等级低的人甚至要付两倍的利率),因为贷款人更愿意以较低利率,借钱给信用等级高的人。
之后借款人就可将借款理由等放在网上,并确定贷款金额、还款期限(通常三年)和还款方式。
再综合考虑信用评级和贷款的紧急程度,设一个最高贷款年利率(不高于36%)。
你可以申请1000美元-2.5万美元的无担保贷款。年利率一般在7-25%,是商业银行小额贷款利率的一半。
之后拍卖,等待贷款人出价。
现在出场的,是想贷款给别人的人。他们也要先在公司网站注册。然后就可以浏览借款人的自述,考察其信用评级及还款记录。
如果决定贷给谁,就确定贷款额度。一个技巧是,可把资金分成若干份(最低25美元),贷给多个顾客,以分散风险。