爱华网陈小军台州市商业银行行长
10万元起步，办起台州第一家民营性质的商业银行，专门为中小企业服务，解决中小企业融资难问题。2005年赢利达2.5亿元。
●事业观
有什么梦想：我是个不安分的人，一直想创出自己的事业，直到在信用社工作时，才有了这个机会，梦想也得以实现。
印象最深刻的浙商：李书福。我和他的合作比较多，他这个人对市场的判断能力很高，见解很独特。
取得成功的因素：做事比较认真，碰到困难不会轻易放弃，只要有一线希望都会努力。如果最后还是没有成功，我也不会后悔，因为我尽力了。
●生活观
妻子在事业中的作用：我的妻子对我很信任，从来不干涉我的工作。虽然我工作很忙，顾家比较少，但她从来不埋怨我，而且把家里照顾得很好。这对我帮助很大。
对孩子的教育最重视什么：重视教孩子做人、为人。要他平等、热情地对待别人，只有这样才能很好地融入集体。
喜欢的休闲方式：看书，特别喜欢看人物传记和管理类的书籍。因为可以从书本上获得不少管理经验。
●消费观我们赚钱也不容易，所以我一直认为我们不能花一分冤枉钱。我给孩子的零花钱也不多，不能让他觉得自己和同学有什么不同。
●财富观
对在校大学生创业的看法：大学生创业可以让他们从最底层做起，获得许多书本上没有的知识，为他们今后的创业打好基础。当然，这要在保证学习的基础上。同时，大学生创业应该以获取经验为目的，而不是纯粹为了赚钱。喜欢什么样的人才：吃得起苦，做事不挑三拣四的人。同时要有很强的反应力和判断力。
对网上创业的看法：电子商务肯定是趋势，是个很好的东西，我也鼓励我的孩子多学习这方面的知识。银行今后也会涉及电子商务，比如在网上办理业务等。
怎样才可能创富：千万不要跟风，这样没有好处。一定要对自己具备的所有条件进行全面的调查，认为自己条件成熟了再创业，否则很容易失败。
找到自己的客户群
方宏进(以下简称方)：在2005年，你觉得你的事业有怎样的变化或者发展，使你能够作为浙商代表站出来？
陈小军(以下简称陈)：对我们银行来讲，2005年是一个转折点，这个转折点来自我们本身更加明晰的市场定位。11月23日我们跟国家银行签订了一个合作意向，为那些创业初期的小商小贩提供优质的服务。其实我们在1988年的时候，就把自己定位在服务中小企业，特别是小企业这个市场，我们对这个市场运作了将近20年，对小企业服务有很丰富的经验。
方：给大企业贷款都有那么多坏账，给小企业或个人贷款不是风险更大吗？
陈：我觉得这是相对而言。大银行倾向于服务大企业，因为它有很强的资金实力。像我们这种小银行，不能跟大银行去争客户，但我们自己有一块小的客户。我们台州是一个小企业非常发达的地区之一，他们的一些情况，我们都非常了解。另外，从风险控制的角度来讲，毕竟我们是只有100多亿元规模的一个小银行，不能把自己有限的资金集中在几个大企业身上，一旦这个行业产生变化，或者这个大企业有风吹草动，我们银行也会面临很大风险。我们把市场定位在一个个小企业身上，体现了鸡蛋不能装在一个篮子里的经营理念。
越是小企业，贷款风险越小
方：这么多年，你一直在为这些中小企业做贷款，真正的坏账高不高呢？风险到底怎么样？
陈：我们从1988年开始一直到2005年，不良贷款率一直保持在1.5%以下。从1988年到2001年组建商业银行，我们的不良率从来没超过1%，实践证明越是小企业，风险越小，我的观点是这样。
我们是当地的一个银行，对当地的情况非常了解。小企业的贷款跟大企业的贷款有很大不同点是，小企业财务不健全，不透明，很难用正常的方式来了解他的财务。我们就改变方式，我们不需要他提供给我们任何报表，只要他提供给我们营业执照，你是合法存在就行了，然后我们自己去看。怎么看法呢，通过他的描述，通过他的邻居，通过他的合作伙伴，再加上我们平时对这些小企业的观察，加上这个人经营这个产品或者项目多长时间了，有没有不良的记录，产品的前景怎么样，最后呢，还要看他在我们银行的现金流，现金流是很难造假的。
方：完全要靠你们自己去判断，这样一笔一笔地做，会不会很累？你们一笔贷款规模有多大？
陈：我们现在平均的贷款额是46万元，每一笔都要仔细地去看，还要去调查，成本是蛮高的，确实比大银行要高得多。但是我们的收益比大银行还要高，因为小企业所承担的利率比大企业要高一些。
辞去铁饭碗，10万元办银行
方：当初你怎么想起来要做金融？金融一直是非常敏感的，你怎么会选择这个行业下手？
陈：1988年，我们看到浙江日报登了一个消息，讲的是温州苍南县有7个农民合伙办了城市信用社，为个体工商户、小企业提供服务。我们就想，温州可以，我们台州是不是也可以？当时我们了解到这个市场很大，所以，我就第一个在台州的金融界下海了，创办了这个金融服务社，当时我们就只有10万元资本金。
然后我去募集，找亲戚、朋友。10万元对我们工薪阶层来讲还是一个比较大的数目，他们说银行都是国家办的，你办什么不好，非要办这个。能不能成功，在当时的情况下我也不能确定。
我到黄岩的人民银行去了解，他说你要干就要辞职。当时我在信用社做信贷员，也是一个铁饭碗，也有一点小权，所以我犹豫了一下，包括家里人也是反对的。最后呢，我这个人有个脾气，一旦定了以后我就往下走，我干了。
方：第一笔钱谁存进去的？
陈：开张的第一天，都是一些亲戚、朋友，先帮你捧捧场，我记得我一个朋友，第一笔存款是500元，纯粹是捧场。我们发放的第一笔贷款呢，也就是1000元，是我们市场里面经营鞋帽的一个小客户。
方：1000元借给他多长时间？
陈：3个月，那时我们最长的期限不能超过半年。他贷到款后，到处去宣传，这个银行好啊，贷款办手续很方便，几个小时就好了。这么一宣传呢，大家都来了。
方：最后这笔钱按时还回来了吗？
陈：非常按时。他也非常在乎及时还款，他希望下一次来的时候，也能及时给他发放贷款。
运作半年看到希望
方：你这个小信用社开业了多长时间，你觉得能做下去了，能站稳脚跟了？
陈：我们是6月份开业的，到年底就看到了希望，第一年我们就赢利了5万元。到年底的时候，存款将近有100万元，是资本金的10倍了。这时候，我们感觉到这个市场能成为一个产业来发展。因为当时的信用社，所有的银行，他们基本上不对这些个体户发放贷款。在服务方面，当时的国家银行到4点钟就关门了，我们呢，365天，天天开张营业，开到晚上8点半，等到那些个体户收摊了，把钱整理好了，再到我们这里来。他们很乐意。
方：在台州这样一个环境中，我们知道传统的民间金融活动是很活跃的，行话叫台会，有很多不规范的地方，你这样一个民营商业银行的出现，对当地民间金融有些什么影响？
陈：那个台会，跟民间融资还是有一定区别的。民间融资对经济活动还是有一定帮助的。比如说，我有一个朋友，今天他需要几万或者几十万元，你调给我，明天或者后天我就还给你，完全靠乡里乡亲的信誉。而台会就不一样，他是以高利非法吸收存款，这样会导致大量的钱集中在少数人手里，然后他非法发放贷款，一旦他动作有问题的话，马上就会产生严重后果：钱血本无归。
方：你们的存在，是不是能把那些非法的金融活动压制下去？
陈：应该说有积极的作用，能在一定程度上把他们压制住，许多人不会再去寻找利息很高的、不合法没有保障的个人台会去融资。
遭遇挤兑风波
方：我们知道在发展过程中，你也有蛮困难的时候，也曾经遇到挤兑，什么因素造成一下这么多人不相信你？
陈：这其实是社会的一个谣言，谣言一旦扩大，老百姓他不知道怎么回事。2001年9月份，刚发生9·11事件，人家说信用社的老板可能在纽约那个世贸大楼办事，被炸死了。就这么一个比较荒诞的谣言就产生了挤兑。
方：当时是怎么样一个场面？陈：我记得有一个网点说有不少客户来取款，本来8点钟就关门了，陆陆续续不断有人来，门都关不下来。最后还是政府出面，把门强制关掉。第二天一开门，那时候我们有十几个网点，全面爆发了，人山人海。但政府官员都出来了，包括我们的市长，都通过电视讲话给老百姓作解释，这是一个谣言。我自己也到每个网点去转，拿个小凳子，站在这个凳子上面喊，我是陈小军，我现在人还在，没什么问题，你们相信我。
方：是谁支持你跨过这一门槛的呢？
陈：这一点首先我想应该感谢政府，这时候没有政府伸出援手是很难过关的。那时候政府召开紧急会议，一夜之间就调了十几个亿。第二还靠我们所有的员工，讲到这里，我还是有点感动的。那时候我们有许多员工，天气太热，外面站的人太多，好几个都晕倒在营业场上，但是他们站起来喝口水继续工作。有的员工去劝说客户，有些客户就提出来，你敢跟我担保吗，我们的员工就自己拿出纸笔，给他写保证书。他说虽然这个钱我可能还不起，但是我可以用人格来担保。这种行为在客户当中产生了很大的反响，客户觉得你这个员工队伍还这么坚强，他感觉到你这个银行还是有希望的。
方：这个挤兑潮平息下来一共多少时间？
陈：挤兑潮是当天晚上就平息下来了。当时我们的存款有26亿元，一个上午，从早上7点半开始到中午12点的时候，13亿元就没了，到了那天晚上，基本上就平息掉了。后来只用了1个月时间，又存回来了。
希望走出台州
方：能不能用比较通俗的话来说你这家商业银行，现在到底怎么样？
陈：银行是一个传统行业，只要把不良贷款控制住，他一定是赢利的，因为你存到我这里的利息是很低的，大家都知道现在的利息是1厘多，我的资金成本是2厘不到，就是千分之二不到。但是我放出去的钱呢，平均的利率是千分之六，或七。我们现在100亿元的存款，你给我算算看，我的赢利水平有多少。我们去年总资产的赢利水平是1.7%，今年有望达到2%，今年我们的利润差不多是2.5个亿。而且规模越大，我的赢利水平越高，因为有规模效应在。
方：现在应该说你在台州已经站稳脚跟，未来的打算怎么样？
陈：未来要股东来决定的。从我个人的想法来讲，我觉得在台州，我们还继续要把他做精，条件许可的话，我觉得还是应该走出台州，这样市场更大。
方：你觉得是什么样的个性，使你坚持到现在？
陈：我的个性就是，每一件事情我都非常用心去做，不去计较结果。瞄准一个目标，只要他有百分之一的希望，我就要百分之一百地努力去完成它，实在达不到这个目标，我也就认了。(作者：马炎)
