爱华网白领张生和张太刚新婚半年。两人税后月收入共12100元，年终奖合计12000元左右，银行存款利息一年大约2100元。两人日常生活开销费用每月在3000元左右，年度支出合计约为5000元。
去年购买商品房总价83万元，要今年6月底才交房，现每月房租支出为1300元。商业和公积金混合贷款总额48万元，每月月供3100元。现在手上有2万元定期存款，17万元活期存款。打算其中7万元在今年6月份用作新房装修款。双方单位均有“四金”保障，张生另外有一份20万元的一年期意外险。张生想知道家庭理财情况是否存在问题？需要注意的是什么？应该如何进行家庭理财？
专家：王颖瑜（工行佛山分行财富管理中心理财师）
经分析，张生家的活期流动资产过高，可将17万元存款除去紧急备用金部分约1万元，再除去装修款7万元，余12万元进行组合投资。
考虑到两人没多少时间打理股票，建议组成稳健型投资组合：50%股票型基金+30%的债券基金+20%银行理财产品。装修款可短期投资风险度低的人民币理财产品，使其得到增值。
我国目前处于人民币加息周期，房贷利率是浮动的利率每年更新一次，为减轻家庭的负债压力，可以做提前还贷计划。张生夫妇可从每月结余中拿1500元进行基金定投，用来做提前还贷计划。
如计划两年内要孩子，就要为孩子的教育及抚养费用做计划。如果在每月收支结余中拿出1000元定投基金，以基金年平均回报估算，到孩子18岁上大学时就可拿到38万元左右，足以支付大学的各项费用。
半年后可入住新房，可减少每月房租支出1300元，减去1500元还贷定投计划和1000元教育金定投计划，及每月500元其他费用支出，则实际每月收支结余为3000元，可作为退休养老金准备。假设夫妇55岁退休，现离退休有27年，使用基金定投，退休时可得约240万元养老金。
夫妻俩收入在整个家庭中的比例相当，一方发生意外将失去家庭经济收入的50%.建议各自投保重大疾病保险保额20万元，定期寿险保额40万元以及补充社保用的医疗健康保险。
