家庭理财:合理消费有的放矢



提到理财,大多数人认为那只是有钱人的事,跟每天为生计而奔波的人似乎没什么关系。因为在他们看来,理财的前提是“有财”,而每月那点工资,似乎用不着怎么“算计”。

事实正好相反,低收入家庭往往更需要理财,因为合理安排有助于消费“有的放矢”。理财的目的并不是要你省多少钱,而是要更合理地用钱。理财专家指出,相对于高收入家庭来说,减少“资金流失”对低收入家庭的影响往往更大,他们更应该懂得怎样让有限的资金经过合理分配后产生最大的作用。

房孩齐全型家庭有自己固定的房产,不用为买房置业过分担心,但是孩子现有的和将来的教育经费仍然占家庭主要支出项目之一。

理财需求度:50%

个案分析

孙涛,男,40岁,公交司机

李丽,女,37岁,超市职员

财务情况:家庭月收入2100元,年收入25200元。一套两室一厅住房(回迁房),价值40万元。 

儿子学费,一年2400元。两人所在单位投保了养老保险、失业保险和基本医疗险,另有银行存款8万元。

理财目标:为家人再各买上一份寿险,为孩子今后的教育储备充足的资金。

专家支招

这个家庭的财务情况表现出保险计划不足的风险,另外,投资项目单一,收益较低无法满足支出,加之较低的工资收入,对保证未来较高的生活水平存在明显隐患。理财应该从以下几方面着手。

日常开支

孙涛家目前的收入较低,随着孩子升学等费用的增加,日常开支必将上涨,以目前的收入状况将无法维持现有的生活水平。如果此时无法积累足够的财富,将对未来生活水平造成严重影响。建议在减少不必要的消费支出的同时,可以在自己能力范围内谋求第二职业,以增加家庭收入。

 家庭理财:合理消费有的放矢

投资

投资项目比较单一,目前只有8万元的银行定期储蓄存款,虽然风险很小,但同时获得的收益也很有限。建议选择稳健进取型投资策略。股票、期货目前行情不太好,而且因风险较大需要专业知识不适合普通家庭,国债利息虽然与银行同期储蓄差别不大,但不用交纳20%的利息税。如果家里的钱短期内不用,国债自然是工薪家庭的首选。另外,必须保留最少3倍的家庭月收入作为紧急备用金。 

教育

适当的教育投资能有效降低未来教育支出的压力。从孩子上学起每个月拿出一点钱给孩子买大学教育金保险,积少成多按月交费。现在有不少保险产品集教育储蓄、创业金储藏、保险保障和分红功能为一体,家长可以从中选择一种既合理又有回报的先行投资。另外,还可采取办理教育储蓄的投资方式,该方式具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的优点,适合收支紧张的家庭。

保险

因为收入不高、医疗费用居高不下,工薪家庭更应该买保险,给家人一份保障。虽然夫妇俩所在单位都办理了一般医疗保险,但是随着年龄的增大,发生重大疾病的几率也将逐步增加,一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失,至少应购买大病险和意外险。建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。

  

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