理财案例:
古女士今年36岁,刚刚与丈夫离婚,年收入1.6万元左右,一个人带着5岁的儿子,存款20万元。为孩子投保了意外险、重疾险。目前,古女士的理财规划有三项,即购房、儿子的抚养费及教育金、家庭的保险保障。购房目标大约需要50万元左右,儿子的抚养费及教育金大约需要20万元。另外,赡养父母大约需要10万元左右。 理财分析:分析古女士的家庭财务状况,总体来说,收入偏低,资产居中,收益不稳。古女士每天要照顾小孩,料理家务,通过职务晋升和业绩提升来提高收入的可能性不是很大,而1.6万元的年收入,满足年日常生活支出,加上孩子成长和本人年岁增长,其教育、保健、医疗等支出也将增长,需要拓宽投资渠道。 此外,对于高女士这样的家庭,在资产配置上,不要冒大的风险去追逐高收益。而应该坚持以稳健投资为主,在充分满足日常生活开支、孩子接受完备高等教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下,辅之以风险投资,以确保家庭经济的持续健康运行。 理财建议: 首先,建议古女士暂不购房也不租房。以古女士目前的收支情况来看,节余非常有限,按揭购房或每月承担房租都将大大加重家庭的经济压力。可以考虑暂时与父母同住,等收入提高、条件改善以后再考虑购房。
其次,为家庭购买足额保险。古女士离婚后成为家中惟一经济来源,抚养5岁的儿子及赡养老人的义务全落在她一人身上,非常不容易,一旦古女士发生人生意外,孩子及老人的生活将失去保障。因此,古女士必须给自己及家庭购买足额的保险,提高家庭的抗风险能力。
古女士应补充购买一些意外保险。例如,泰康人寿人身意外伤害保险卡式卖单,在目前国内市场属于比较便宜的产品。古女士花200元,即可获得20万元的人身意外伤害保障和1.6万元的人身意外伤害医疗保障。儿子坚持每年在校购买50元保险,花钱少保障又大。 同时,由于古女士收入少,而财产性收入(专题)又极不稳定。因此,一次性交清保险费远比分年交费要好。根据目前医疗消费水平,其重大疾病的保险金额以30万元为宜。古女士若一次性购买人保寿险人生安康重大疾病保险(终身),则获得了30万至36万元的重大疾病保障(保单年度不同,保险金额亦不同)。与此同时,若古女士每年花566元,购买人保寿险附加住院费用保险,则在5万元保险金额内获得了60%医疗费用给付的保障。 再次,留足家庭应急备用金,其余稳健投资。一般而言,家庭备用金预留额度为3至6个月的生活开支,为了保持较高流动性又尽可能获得较高收益,建议将这部分钱以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费,收益免税,流动性较强。剩余资金可用于购买低风险的银行理财产品及基金,如银行打新股理财产品等,提高投资收益率,为日后支付购房首付款及赡养老人积累资金。 此外,每月节余可定期定额投资基金,用于准备孩子的教育金。虽然古女士的收入波动大,节余少,但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点,比较适合古女士投资。古女士的儿子目前只有5岁,从现在开始储备教育金时间还很充裕,以后随着收入增加,还可以适当提高定投起点,使孩子的教育金有所保障。