爱华网系列专题：年终营销盘点
拜年者：基金公司、保险公司、银行
给压岁钱的人：期待在理财成果再上台阶的投资者
领压岁钱心得：只盯着今年压岁钱的人，目光不免短浅。这批拜年者擅长的是“放长线钓大鱼”，因为他们能帮投资者省钱、挣钱、花好钱。也许明年这个时候，投资者还会再给他们送上一份压岁钱。
相信看到这份报纸的时候，多数企业已开完年终总结大会。发奖金，行期权，股本分红，流动资金回笼……各种形式的红包纷至沓来，个人账户也迅速扩容，正是念叨“你不理财，财不理你的”时候。年终理财要诀有三：安全性、流动性、收益性。安全性是确保投资理财的本金安全，流动性就是保证可用的现金，收益性是规划和努力的结果。要做到这“三性”，可得好好拨拉拨拉“小算盘”才行。
不买股票买基金 省下时间再“挖米”
华东师范大学刘教授年前得到一笔10.55万元的书稿稿费。在股市疯涨时，刘教授本想投身其中，过一把炒股的瘾，却被学金融的女儿拦住：“你还是省下时间干你的专长吧，再写一本书‘挖米’(上海话：赚外快)。要想钱生钱，去买基金好过亲自炒股票。”
在女儿的指导下，刘教授把10万元分成两半，5万元买了富国天合股票基金。这只基金成立半年，最高净值到1.4788元，刘教授的买入价是1.3072元。按女儿的说法：“基金跑赢大势，No problem！”另外5万元，刘教授买了老基金招商先锋。因为刚刚分红归零，刘教授买的价格只有1.0031元。女儿认为，这只基金“灵活资产配置，在股票和债券中选择优胜者投资，追求长期资本增长。风险相对较低”。
头把“小算盘” 买基金“四看”
看收益：基金成立以来的总回报率是多少；看排名：在同类基金中排名如何，外界权威评级如何；看公司和基金经理：风险评价如何，选股能力如何，以前管理过哪些基金；看资产配置：股票投资比例如何，以确定你是否适合承受这类风险。好基金的参照标准是“历史投资业绩优异，历经牛熊转换考验”。
好基民“三要”
要有长期投资理念。最少两年以上，持有5年以上是国外基金投资者的平均时间；要对投资收益有合理的预期。成熟市场的预期是年收益率5%～20%，收益率期望值越高，对应可能承担的风险也越大。基金要选择适合自己的。偏好短期定存的投资者，适合选择货币市场基金，偏好中长定期存款的投资者，较适宜于选择保本基金或纯债券基金，偏好分享股票市场的喜乐，较适宜于选择股票型、混合型基金。成熟基民最基本态度是“基金投资是理财，不是发财”。
新老基金收益相同
同样投资1万元，投资者获得的收益与各自基金的涨幅直接相关，与参与时点的单位净值数字无关。基金的净值高低仅反映了其过去所取得的利润，对未来的表现只能起到参考作用。同样投资1万元，不管基金是1元还是1.8元，如果在同样时间涨幅20%，最后投资者所获得总收益是一样的(见“基金收益对照表”)。
有什么不能有风险 没什么不能没保险
“保险就是降低风险到来时造成的损失。”丁然的保险代理人说，“每年4万元保险金，营造的是一处价值几百万元的安全港湾。”
42岁的丁然是一名高科技上市公司的总工程师。今年春节前，丁然获得的股票期权行权及职务股权分红共20万元。虽然妻子、女儿都买过重大疾病保险和儿童保险，但丁然自己却从来没买过商业保险。2006年，丁然所在公司一名36岁的副总猝死，令他感到风险可能随时来临。“不管对自己、对家人，都应该加重一份责任心和保障感。”基于这样的想法，丁然购买了太平人寿的卓越人生保险计划，年缴保费近4万元，交费期20年，相应获得的保障利益是最高达500万元的身故保障，以及全家人最高达100万元的住院医疗保险。
二把“小算盘” 保险资产专属功能
1.专款专用：人寿保险都具有高度的强制性和计划性，确保计划执行，确保风险发生时，我们一定有这样一笔钱可以帮助自己和家庭应付经济上大的损失；
2.免利息税：保险收益免利息税、免收益税；
3.免遗产税：保险受益不作为遗产，因此不会被征收高额遗产税；
4.资产保全：保险资产不纳入任何企业或家庭债务清偿范围；
5.保单贷款：具有现金价值合同，均具有保单贷款功能。无需担保，可以方便快捷地获得急用现金。
随借随还省息到极限 再借不难有事好商量
年轻的金融分析师陈先生得到一个20万元的年终大红包，想用这笔钱提前还一部分房贷。他的房贷总额50万元，期限20年，年息5.814%。拿到红包当天下班后，陈先生通过网络银行提前归还了贷款本金20万元。
陈先生的春节消费，并不会因为把红包全部用于还款而变得“清淡”了。此前贷款时，陈先生已经在招商银行(16.05,-0.51,-3.08%)开通了“随借随还”功能，并选择了等额本息还款方式。在提前还款后，陈先生可以随时通过网络银行或电话银行把钱再“借”出来，用于个人经营或各种消费。
理财节目制片人肖萍用“随借随还”，买下了最近看中的一套总价120万元的别墅。此前，别墅卖家在银行的按揭还没付清，对方银行不释放抵押，房子没法过户。肖萍把她手中另外一套房抵押给招行(市价150万元，房龄5年，可以打7折，授信105万元)，招行对她直接发放转按揭贷款，省掉了担保公司的费用。此外，银行委托中介机构拿着卖家的产权证代办过户和抵押，不必担心付了款对方不过户的问题。
三把“小算盘” 怎么“随借随还”
指客户把房产抵押给银行并签署相关协议后，就可以借助网上银行和电话银行等随时随地自助借款或自助还款。自助借款可以即时到达客户账户，还款也可以即时扣收贷款本息。
谁能“随借随还”
招行房贷客户、全款购房客户。如果是非招行房贷客户、提前还款客户，只要具有房产证，都可以申请。
尊贵信用卡也疯狂 三招助您掘金矿
面对各银行春节期间推出的“积分狂飙”、“开卡大礼”、“分期送好礼”等眼花缭乱的“利诱”招数，精明的持卡人尽可在掌握活动规则后悉数“接招”。李小姐手里有两张信用卡，她说，在春节期间，信用卡的使用率最高，获得积分和礼遇的机会也最多。且看她积累的“卡经”：
“掘金”第一招：逢节好开卡
李小姐去年春节前申请招商银行(600036.SH，3968.HK)信用卡，就是看重了其开卡即送米老鼠餐具。到现在，李小姐还用着这套餐具。今年春节，中信信用卡新年期间开展“满城竞刷黄金礼”活动，尚未申请过任何一张中信银行信用卡的消费者，选择在活动期间申办中信银行信用卡开卡消费，就能获赠一条“六六顺”，积够三条“六六顺”就可以分享中信银行的百万黄金礼。
“掘金”第二招：聚餐抢刷卡
李小姐最近被称为“抢单”族。平日她和同事们一起外出吃饭、或下班后去K歌泡吧，大家会约定俗成地按照AA制分摊花销。但最近每当买单的时候，她都会当仁不让，先“付”为快，为的是让自己的信用卡上增添一笔当天的消费记录，然后才乐滋滋的去向同伴收取“份儿钱”。平时出差订机票订酒店，她也选择用信用卡结账。因为消费越多，积分越高。李小姐曾用信用卡积分换回一台MINI音响和一个Hello Kitty的双面手袋。春节期间，消费少不了，很多刷卡消费还是双倍积分，李小姐攒足了劲，准备处处“积分”。
“掘金”第三招：分期购物最划算
李小姐准备过春节回天津时给父母送一台高清晰液晶电视，春节前后正值天津地区招行信用卡“送福迎新春，数码分期更有礼”。李小姐算了一笔账：如果用信用卡分期付款，不仅不用付现金，还将额外获得三项礼遇：在最终价格上再打9.75折，相当于抵扣原分期付款2.5%的手续费；获赠一条拉舍尔毛毯；参加抽奖。这样的“小九九”一算下来，当然是用信用卡分期划算啦。
四把“小算盘”
信用卡安全使用秘籍：短信通知，持卡人收到信用卡消费信息以便及时确认消费金额是否属实；月结单记录流水账，信用卡中心每月寄送的账单可逐笔查询消费情况。
