爱华网白领、骨干、精英是社会经济发展的重要力量，也被人们戏称为“白骨精”。随着生活节奏的加快，“白骨精”们承受的各种压力越来越大，他们中的许多人开始寻求更合适的保障规划和理财建议，使自己短期之内和未来的生活都能无忧。蔡小姐就是其中一个典型。
25岁的蔡小姐在一家日资企业做行政工作，每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金之外每月还帮她缴纳“四金”。按照公司规定，员工工资每年可以涨20%。到了年终还有一两万元的年终奖。目前蔡小姐个人有4万元左右活期存款，5万元左右股票，无其他投资。
蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需蔡小姐负担他们的生活。家里有2套自购房屋，市值80万元，没有贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。蔡小姐自己平时消费约2000元/月，日常基本没有重大开支。一家人都没有购买过任何商业保险。 蔡小姐计划30岁之前结婚，如何给这样一个未婚女性和她的家庭制订一套合适的保险理财规划？听听理财师们怎么说。 方案1 有险无惊“三要点” ◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平 对于“白骨精”类型的女性蔡小姐来说，购买保险要基于三个阶段的考虑。 近期考虑：生理的需要。统计资料显示，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病几率远远高于男性。女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。基于此，购买健康类保险显得尤为重要。 中期考虑：婚姻危机的需要。民政部门数据显示，2005年我国离婚达到178.5万对，尤其是经济发达地区尤为突出，如上海，2004年有2.7万多对夫妻办理协议离婚手续，比上年增长38.9%；2007年3.6万对。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的女性，难免碰到一定的经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠。尽管蔡小姐打算在30岁前成家，也不是一定会遭遇婚姻危机，但是购买一份保险必定是未雨绸缪的好事情。 远期考虑：养老的需要。女性生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。所以，蔡小姐提前为自己储备养老金，可以保持长久的、良好的、不变的生活品质。 购买保险的三要点： 1.“双十”是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，也就是说蔡小姐的家庭保额应该在123万元左右；在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十，大概是1.2万元/年。在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡小姐为主被保险人，如此一来起到了家庭经济支柱保障为先的原则。2.“合适”最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首要因素。总之，蔡小姐投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。
本次为蔡小姐提出的一份涵盖意外险、重疾险、寿险、养老险的全面保障计划，其中太平综合意外保险保额30万、福禄双至重大疾病保险10万元、寿险70万元、一诺千金养老险10万元。年度保费支出控制在年收入的10％以内。重大疾病保险为保额递增型，50岁时保额递增至14万元、60岁时增至18.6万元、70岁时增至25万元、80岁时增至38万元，递增至100周岁。 3.“选择”也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。同时，蔡小姐应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。 蔡小姐的父母应该快步入老年阶段了。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障确实非常重要。有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的 40 ％左右。而且呈现年龄越大医疗保健消费支出越大的特点。因此购买老年险时首先需要考虑的应该是医疗保险。 此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。 由于诸多方面的原因，中国的老年险市场还存在两个问题：一方面是保费高，令老年人缴费负担加重；另一方面是老年人保险产品稀少，难以满足老年人保险的真正需求。所以不再考虑其他的保险产品了。
针对不同人生阶段，适时调整理财策略。 每年加薪20％、结婚成家……不同人生阶段，有不同的理财和保险需求，建议蔡小姐不断检视自己的财务状况、投资思路、保险计划，使自己在充分保障的前提下，保证家庭资产保值增值。蔡小姐家庭保险计划，年缴保费8410元(平均每月700元)，最高保额100万元。 方案2 保值增值 方案提供：中航三星人寿 寿险理财师 李扬 蔡小姐作为80后，刚参加工作不久，目前虽然有同龄人眼中的好工作和高收入，但危机感也很强烈，想到今后面临激烈的竞争环境，结婚生子可能对职业生涯的影响，未来家庭421结构(4位老人、自己和爱人、1个孩子)的压力，难免对未来生活有所担忧。所以蔡小姐在身体状况好、工作收入能力强的阶段为家人制订完善的保障规划是非常明智的。
蔡小姐一家目前的财务状况良好，蔡小姐如在公司长期工作，收入每年会有稳步提高，并有一定的存款和股票投资，父母退休均有退休收入，家庭没有任何负债。基于这样的情况，蔡小姐一家的保险需求重点是家庭资产的保值增值方面。保值增值体现在两方面：一是规避风险，也就是家庭成员因意外、疾病造成身体失能、失业使家庭遭受重大经济损失，保险能给家庭提供一大笔经费，帮家庭渡过难关，不至于动用大量存款和投资变现。二是提高生活质量，通过保险规划使家庭成员未来的养老生活水平更高，并为后代留下一笔免税的资产，实现家庭财务自由。
根据对蔡小姐家保险需求的分析，制订以下保险规划： 1.蔡小姐需要25万元终身寿险，保障其终身发生的任何风险导致的身故高残赔付；20万元终身重大疾病保险，保障其在终身发生重大疾病时的赔偿；25万元定期寿险，保障20年内发生的任何风险导致的身故高残赔付；100万元长期意外伤残保障，保障20年内发生的意外身故和高残，身故赔偿20万元，伤残按级别赔付4万至100万元。 2.根据父母年龄及身体状况，如父母年龄在50岁以下身体状况良好，可各投保20万元终身寿险，10万元重大疾病保险，50万元长期意外伤残保障；并可投保万能险，投资理财加保障，为未来高品质养老做准备。 方案3 每天存11元 花4元 ◎方案提供：海尔纽约人寿首席寿险规划师 历届“顶级俱乐部”成员 郑晖 聪明能干的蔡小姐不仅拥有时髦的“白骨精”身份，更懂得“未雨绸缪”的道理。在此需说明，要制订合理合适的“量身定做”的保障规划，除了根据上述了解到的较通常的个人情况之外，保险顾问还会就其他诸多问题和蔡小姐确认讨论后，再做方案的细节性修正。 蔡小姐和父母的生活是较安逸与幸福的。但是，蔡小姐除了有社保，家庭风险保障全无，那我们先打财务安全的基石，再给蔡小姐锦上添花吧！ 蔡小姐的父母从风险上看更需要有周全的保障，可保险市场往往是残酷的。由于老年人的生理特点，并不是保险公司着力承保的对象，无论是老年人的健康状况，还是年龄对应的保费都已错过了投保的好时机。但是也可以增加意外险和意外医疗保险，增强抗对突发风险的保障。父母的保险可作为蔡小姐的家属附加险，既方便又经济。 事实上风险的发生，是不选择时间、地点、谁、人的性别、人的年龄的。汶川大地震让大家再次认识了风险的不确定性和风险造成的伤害与损失，不但有孩子失去父母，更有年迈的父母失去孩子。
