除此之外,还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单,在缴纳一定时间后,有了一定的现金价值都具备贷款功能;而短期的意外险和医疗费用保险,因为没有现金价值,是不具有贷款功能。
但银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制,也有区别。保单质押贷款的期限较短,在保险公司贷款一般不超过6个月,而在银行贷款期限多为1年,部分可达3年或5年。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,一般在70%左右;而银行则要求相对宽松,贷款额度可达到保单价值的90%,但一般都是银行有自己的指定险种。在保单期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况,各自具体确定保单贷款的利率,自己的贷款利率。 在保单盘活资金的同时,如果出险了,是否可以获得理赔呢?一般在申请保单贷款后,只要持续缴费,保单仍有效,如果在贷款期间如果发生保险事故,仍可获理赔。即使在短期内无力缴费,但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时,保单也仍然有效。 5. 银行存款和国债变活钱 存款和国债都属于家庭资产的有价证券,可以通过银行或是典当公司作质押贷款。这里重点说说在银行办理质押业务。目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年,并且贷款期限不得超过质押国债的到期日。
看看王先生的国债,如果去作银行质押,贷款1个月,按照规定贷款期限不足6个月的,按6个月的法定贷款利率确定,虽最多能贷到9万,但一个月的利息就要支付9万*(5.85%/12月)=438.75元。
链接:银行质押,贷款1个月,按照规定贷款期限不足6个月的,按6个月的法定贷款利率确定;期限在6个月以上1年以内的,按1年的法定贷款利率确定,所以。另外,银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整,贷款利率的下限是基准利率的0.85~0.9倍,上限不设。 在这里值得注意的是,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率,按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。 银行作存单质押,与国债利率和贷款期限类似,只是有所不同的是,各个银行的贷款起点和最高限额不同,如中国工商银行存单质押贷款最高限额不超过10万元,且不超过存单面额的80%;交通银行要求最高为质物面额的90%;兴业银行的个人定期储蓄存单质押贷款起点为人民币 1000元, 同一币种的存单质押率最高不超过100%;不同币种的存单质押率最高不超过95%。作银行质押的最大优势是,银行借款人如果手续齐备,当天就可以签订合同拿到贷款,存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。6. 收藏的古董书画等可作为流动的资金
凡是家里值钱的物品,如收藏的古董书画、金银首饰、珠宝玉器或是黄金藏品等,都可以作为当物去典当行,可以解决家里的紧急资金,只是不同的有价物要收取不同的费用,在典当时,一定要寻找合法合规的典当行办理典当业务,否则有可能花了一点费用取得了当金,但找不到典当公司赎当或是当品保存不当有损坏,而丢了传家之宝或别的不测,那就不值了。
链接:典当过程中还需交纳各种综合费用,典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的,按5日收取有关费用。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的,除须偿还当金本息、综合费用外,还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数,补交当金利息和有关费用。 生活中虽然会发生“顾此失彼”的现象,但希望我们教您的解决缺钱方法,不再让您为财务问题烦恼,不要再患得患失。其实,您不是缺钱,只是您的家庭资产没有流动起来,现在就让现有资产发挥最大的作用,流动起来吧,你就可以享受自在的生活。