爱华网互联网金融来势汹汹，传统银行经营模式遭遇严峻挑战。
存款搬家、客户流失等等一系列连锁反应让商业银行喘不过气。据《中国经营报》记者了解，大多数银行目前都在加快类“余额宝”的理财产品开发，包括降低购买门槛，抬高产品收益，打通网络销售渠道及T+0理财等等，让传统银行理财更加注重用户体验。
“互联网金融在今年仍将存在很大的市场空间，银行对这种机会也形成了共识。但是，在眼下市场中，银行做互联网金融的模式还需要进一步探索，并不是单纯将业务搬上网络就行，强调的是客户需求中心。”平安银行相关负责人表示。
该人士认为，互联网金融对银行的各项业务都有或多或少的冲击，而银行必然要根据市场调整，传统银行理财多以风险控制为核心，相对互联网金融创新产品缺乏客户体验，这是余额宝、微信红包等产品风靡市场的一个重要原因，也是银行理财转型的方向。
市场夺金战起
春节前后，互联网理财产品密集入场。从苏宁的“零钱包”理财产品面世，到微信理财通上线，均在市场上掀起不小的风浪。
相较于银行理财，互联网理财收益更高，资金更灵活，部分产品甚至具备了较强的趣味性，在市场上的接受程度很高。1月22日，微信理财通首日上线的客户量就导致网络“堵车”。在超过7.3%的年化收益率下，当日存入资金总额8亿多元。
作为阿里巴巴标志性的互联网理财产品余额宝，节前规模就已经突破了2500亿元，更是被大多数投资者追捧。
值得关注的是，微信理财通在上线之后，收益比余额宝稍高。在“抢红包”游戏的刺激下，对客户的吸引程度不言而喻。据腾讯提供的数据，从除夕开始，截至大年初一16时，参与抢微信红包的用户超过500万，总计抢红包7500万次以上，平均每分钟领取的红包达到9412个。
在互联网金融理财的强势“夺金”下，银行存款的搬家已经有所显现。湖北银监局相关人士向记者透露，当地银行存款增长已经有所放缓，而存款流失速度还有加大趋势。
一家股份行地方分行部门负责人也坦言，在存款增长放缓的情况下，买存款已经是一种常态。按照该负责人说法，银行存款的收益受限，而市场理财产品收益争相攀高。“只能尽量去减少存款流失，压力很大。”
据媒体报道，中国银行体系1月份存款流失应该在万亿元上下，1月前20天，四大行存款大规模流失7000亿元，流动性考验已经开始。尽管月底银行体系想尽办法冲时点揽存款，四大行1月份存款流失也在4500亿元左右。
银行模式“短板”
互联网金融将是一个机构发展的绝佳机会，但是不少商业银行看着这块“蛋糕”却感觉“无从下嘴”。
自去年开始，国有五大行和大部分股份制银行都在相继进军互联网金融，但是目前看来效果并不特别理想。中信银行行长朱小黄在多次演讲中都表现出了对互联网的重视。在他看来，互联网是一个银行重要渠道，要重视，但是不能神话。
但是，传统商业银行到底能如何运用互联网仍值得期待。“国内银行互联网相关的事务都基本在电子银行部，而他们所能想到的就是网上银行。可以看到，不少银行在互联网上的运用仅仅是将业务搬到网上，这明显不够。”北京一家券商分析师称。
该分析师认为，从互联网金融模式上看，互联网确实是渠道，并且是能够提供一定的信誉保证，包括腾讯、网易等，而实际合作的金融机构则是基金、保险一类，银行则更愿意“自己玩”。从机构之间的差别看，传统银行的优势也是渠道，但是互联网却将银行的优势比了下去。
“对于互联网金融理财产品来说，商业银行可能更在意的是风险控制，而收益可能就会相对低一些。”上述分析师称，这也是用户会将存款搬家的原因。
“银行在互联网金融的冲击之下，应该加快对创新模式的探索，看看怎么将银行融入其中，这也是平安银行一直在做的。”上述平安银行人士称。
银行理财反击
尽管银行在互联网金融的模式中成果有限，但是产品开发上的脚步却并不慢。
据一家股份制银行电子银行部总经理称，余额宝在市场上很火，银行其实也是能够做相应产品开发弥补不足的。
据了解，目前多家银行都推出了和活期存款一样灵活的理财产品，客户当天赎回产品，资金可以立即到账，也就是T+0理财。
记者获悉，招行就与机构合作推出了几款T+0理财产品。其中，目前收益率最高的一款为赛宝金理财计划，收益率最高时达到6.2%，该理财计划归属个人理财日日金系列，其流动性接近于活期存款。
交通银行近期也推出了“货币基金实时提现”业务，目前可对接交银施罗德、光大保德信和易方达基金等公司旗下的4只货币基金。在交行的手机银行、网上银行和柜台均可实现快速申购和赎回。
平安银行的“平安盈”账户同样如此。客户可以购买南方和大华基金旗下的货币基金，投资门槛仅为1分钱和1元钱，7日年化收益率最高也能达到5%~6%。
“华夏银行也在做一些理财产品，不设投资门槛，即使一分钱也能买，和市场上互联网理财相似。”华夏银行相关人士称。
春节之后，互联网理财的收益率在不断下降，而银行理财则变化不大。
数据显示，春节之后，余额宝、微信通等互联网理财纷纷破7%，而银行在售收益率突破6%的占总发行量的41.34%。
“在目前理财市场上，收益率达到7%并不容易。互联网理财对银行理财的影响就是推升了收益率，银行在这些方面也很无奈。”上述华夏银行人士称。
上述平安银行人士认为，互联网金融在市场上受到青睐也逼迫银行理财转型。在银行理财体系中，产品是以风险控制为核心，对客户的体验只是兼顾。而互联网金融理财正好相反，它是在控制了风险的情况下，更注重客户体验，立足点在客户体验上。
“在市场竞争中，银行理财的转变很明显，也就是要向客户体验来倾斜。比如，理财不设门槛、实时到账，银行之前不会做这些产品开发，因为比较复杂。但事实证明，客户对这块是有需求的，要想赢得客户青睐，银行就必须去尝试。”上述平安银行人士称。
不仅如此，该人士表示，银行发展互联网金融可能还是跳不出风险控制为核心。“互联网金融的风险银行不可能接受，去年P2P倒闭潮也是一个很深刻的教训。”
在上述平安银行人士看来，目前银行大力推进电子商务平台的建立是对互联网模式运用的布局。
“这块领域的发展相对来说比较成熟，也有比较好的模式借鉴。但是，银行网络流量非常有限，类似于网购这种业务很可能并不能接触到实际客户。”该人士表示。
