爱华网“让我们利用危机来改变银行。”阿里巴巴（1688.HK）总裁马云认为自己正在做穆罕默德·尤努斯（2006年获得诺贝尔和平奖的小额信贷之父）所做的事。
这家中国首屈一指的B2B网站，正在跨界进入中小企业贷款市场。 阿里巴巴最近称，2009年将联合多家银行提供超过60亿元贷款，用以帮助受到经济放缓影响的国内中小企业。
这个被命名为“阿里贷款”的计划，会改变中小企业贷款的模式吗？
阿里贷款模式
ANGEL正在阿里巴巴网站上“排队相亲”。她做了5年的外贸生意，今年生意惨淡，但还是想搏一搏。今年她和朋友找了一批新货源，买家也有意向，不过就缺10万元资金。ANGEL希望找到另外两家企业“配对”，凑成“网络联保”，就可以去阿里巴巴申请贷款。
所谓网络联保，就是3家或者3家以上企业通过组成共同联保体，一起向银行申请贷款。
这就是目前阿里巴巴网站上最受欢迎的贷款模式。在阿里巴巴的网页上，“阿里贷款”计划引人注目，很多“相亲”成功的人在红榜上介绍他们的经验。
从2007年10月开始，阿里贷款的数字呈跳跃式增长，2007年发放贷款规模为2000多万元，2008年达到了14亿多元，超过700家企业得到了贷款。对于中国庞大的中小企业来说，今年阿里巴巴提出的60亿元规模并不是一个大数目，仅相当于工商银行（601398.SH）2008年新增中小企业贷款的3.4%。而对阿里巴巴来说，60亿元也只是个小目标。
阿里贷款到底是一种什么模式？实际上从2007年初，阿里巴巴就开始和建设银行（601939.SH）浙江省分行讨论阿里贷款的计划。“从开始研发到最后上线，中间用了大半年的时间进行论证。”阿里巴巴信用融资部主管对记者表示。
这位主管告诉记者，阿里巴巴有众多的网上企业客户，还有客户详细交易记录，“最长的交易记录有9年”。而银行贷款给中小企业最怕的就是企业信用不好，并且监控成本高而收益少。因此阿里巴巴想到了可以用网络交易信用给银行做放贷的参考。
阿里巴巴首先帮银行筛选企业，有不诚信记录的企业客户首先会被剔除。然后对于获得贷款的企业，阿里巴巴负责随时把企业网上交易记录反馈给银行，同时还分析其经营数据，例如企业在同行业中的排名变化等，让银行及时把握企业的异动。如果一旦出现坏账，阿里巴巴就会对用户进行“全网通缉”。最后由银行向筛选出来的企业发放无抵押、低息贷款。目前阿里巴巴信用融资部有近40人进行阿里贷款的开发、营销。数据分析和客户服务。
对于网络联保的“相亲”活动，目前是免费的。互联网分析师吕伯望认为，阿里贷款是马云电子商业模式的一环，先把蛋糕做大，之后再收费也不晚。和国外B2B按照交易收费不同，阿里巴巴只是收取会员费。这一有中国特色的模式也成就了阿里巴巴的盈利模式。
风险与可复制性
阿里巴巴发放的多是无抵押贷款，对于银行来说，把阿里巴巴网络交易记录作为审贷依据之一，并且依靠阿里巴巴来监控企业，是否有风险呢？记者了解到，阿里贷款运行至今为止，产生了1笔有风险的贷款，但涉及的金额并不大。
吕伯望认为，阿里巴巴的网络交易记录有真实交易作为基础，要大范围地作假不太可能，事实上持续的交易记录甚至要比现实的财务报表更能反映企业的经营环境。
不过商业银行人士对此还是有些许疑虑。某股份制商业银行中小客户部人士表示，阿里贷款并没有根本改变中小企业贷款的模式。网络联保模式实质还是联保在起实质作用，如果联保的企业有风险，这笔贷款的风险就难以回避。而金融危机下，中小企业经营普遍不好，所以系统性风险仍旧较大。此前据媒体报道，渣打银行的无抵押中小企业贷款就出现了不良率上升的趋势，而其他中资银行的中小企业贷款不良率也在上升。
邮政储蓄银行人士则对记者表示，他们在审核联保企业时非常严格：“这是贷款的重要保障措施。企业间不能有亲属关系，最好也不能是关联客户。”不过他承认，阿里巴巴的网络监控有很好的辅助作用。事实上，对于商业银行来说，阿里巴巴可以帮助银行节约监控成本，等于把贷款监控“外包”了一部分出去。“很多中小企业没有财报，交易记录是很好的监控数据，通过阿里巴巴的数据则可以节约成本。而银行如果对一个个小企业进行监控，成本很高。”
事实上，阿里巴巴与商业银行的合作步伐也是小心谨慎的。最先与阿里巴巴合作的建设银行（601939.SH），只在杭州市区试点，之后才扩展到浙江省，今年则扩展到全国，而最新的合作伙伴是邮政储蓄银行，业务也只限于浙江金华和义乌两地。
