爱华网文/阿逊 在这个多元化的社会里，我们理财的方式应该是多样的。因为每个人的收入结构不同，其花费途径也有别，如果不考虑自己的实际情况而一昧地跟着“成功标本”去盲目性理财，有可能理出一个适得其反的结果来。本文所谓巧用数字定律来理财绝非纸上谈兵，就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财其实也有一些基本定律需要遵循。 下面几条理财的数字定律虽然非常简单，但比较实用。这种定律的最大特点是，一些非专业性理财人士也十分容易理解与操作。要取得有效结果，请阁下根据自己的收入状况而对号入座并按照下面的定律进行实施。 4321定律：合理安排家庭收入 家庭收入的合理配置比例是，收入的40％用于供房及其他项目的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备不时之需，10％用于保险。 个案演示：如果你的家庭月收入为4万元，家庭总保险费不超过4000元，供房或者其他证券投资加起来不超过16000元，生活开销控制在12000元左右，要保证有8000元的紧急备用金。也就是说，收入中的每一项花费必须按这个数字定律来分配，如果比例“失调”，整个家庭生活有可能难以风调雨顺。 理财专家支招：这个定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。同时,为了加快你的财富增长速度，还需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。 80定律：炒股风险看年龄 炒股是一种投机的理财形式之一，它的机会与风险并存。“运气好”赚了自然更好，如果亏了又如何是好？所以说，买多少股票是大有学问的，就是一定要和自己的收入与年龄挂钩。科学的数字是股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100％。操作公式：股票占总资产的合理比重=（80-你的年龄）×100％。 个案演示：30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50％，50岁时则占30％为宜。换言之，用这个定律买股票，即使亏了也不会怎么影响你的正常生活。 理财专家支招：随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40％的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。 31定律：房贷还款额早预期 由于这几年来房价居高不下，“月供”买房已成了时下90%买房者唯一的方式。倘若月供过高，而赚钱能力有限，就会“后果很严重”。因此，每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。 个案演示：比方说，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。 理财专家支招：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40％，即1/2.5，其中1/3（即33％）若用于供房，以此推算，则收入的7％可用于其他投资。 双10定律：保额保费要打算 天灾人祸的频率逐年走高，买意外保险已成了都市人不得不考虑的“潮流”。但也不可盲目地跟随“潮流”，家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。 个案演示：假设你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2-爱华网-万元，该保险产品的保额应该达到200万元。也就是说，这种家庭如果年保险走出了2万元，有可能或多或少的影响家庭的生活质量。 理财专家支招：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。当然，有关保险的事情没有一成不变的，因为有的保险条款都会在某个时期进行修订的。 最后还得啰嗦一句，借用数字定律理财是可取的，但必须活学活用！
