爱华网据世界银行统计，中国目前有6000多万小微企业主，其中1000多万小微企业主不能享受到金融服务而面临着资金困难。这一需求催生了小额信贷和P2P平台的蓬勃发展。
2011年全国的P2P平台仅10家，目前至少有500多家，预计今年底将达到800多家，年化增长速度达400%。网络借贷平台的成交金额也迅猛增长，2010年为6亿元，今年年底预计会突破1000亿元。
正当P2P行业如火如荼之时，今年3月在上海亮相的P2P平台——点融网，以其独特的国际国资背景以及先进的理念、技术、风控等优势，迅速引起了业内高度关注。
这家网站引入了两个重量级合作伙伴，一家是美国P2P 网站先驱Lending Club，另一家则是中国东方资产管理公司。前者是目前全球最大的P2P网站，促成超过14亿美元的在线贷款；后者则是专门处理不良资产的国有四大资产管理公司之一。
点融网的创始人为 Soul Htite（苏海德）和郭宇航，前者为Lending Club联合创始人兼技术总裁，后者是知识产权和风险投资领域资深律师，并曾在天使投资和新三板投资有过经历。其他核心团队成员均是具有国际背景和本土经验的精英。凭借招牌式的创始团队，点融今年9月份已完成北极光领投的A轮融资。
“我们学习借鉴Lending Club风控的方法和经验，以最快的速度应用美国硅谷在互联网金融方面的先进理念和技术；东方资产能够提升我们的公信力，让我们在国内开展业务有更高的起点。”点融网联合首席执行官、共同创始人郭宇航表示。
服务小微企业
身为律师的郭宇航对2011年的温州民间借贷危机记忆犹新。一边是中小企业嗷嗷待哺，融资难；一边是深陷高利贷导致企业资金链断裂，纷纷破产倒闭。
郭宇航想到了利用互联网技术消除信息开放透明的问题。从2012年起，他开始筹划P2P网站，并决定先去世界第一的P2P公司Lending Club学习考察。在Lending Club观摩了整整两周，与Lending Club从技术到风险管理的各个部门负责人进行了交流。
为了弥补自己互联网技术的不足，郭宇航最终说服Lending Club联合创始人和技术总裁苏海德在中国共同创办P2P平台点融网。郭宇航坚信，Lending Club依靠“律师+工程师”的成功模式一定能在中国再造辉煌。
由于背靠Lending Club这棵大树，点融可以及时引进国际先进的互联网、大数据、信用分析等技术手段和管理经验，而且站在巨人的肩膀上可以少走弯路。
郭宇航也承认，中国移动端的生态系统与美国是不一样的，所以点融不会拘泥于美国经验。接下来，点融会在微信上管理投资账户，直接进行微信投资。
“互联网金融的优势就是便捷高效和成本低。P2P可以取代高利贷市场，但永远不可能取代银行。所以我们应该在银行和高利贷之间找到合理的借贷利率。这种利率不是拍脑袋出来的，而是要与小微企业的毛利率相结合，不能超出小微企业的承受能力。”郭宇航对记者说。
上线8个多月来，点融网没有发生过恶意欺诈，投资人的平均回报率是16.78%，90%的借款客户为小微企业，已经给几百家小微企业发放了贷款，涉及网商、物流、制造、餐饮、服装贸易等。信用差一点的小微企业借贷成本在22%～23%，信用好一点的借贷成本在14%～15%。
点融网的产品周期是3个月到18个月，盈利模式是向借贷双方收取平台服务费，但郭宇航表示，“收费与利率没有关系，所以我有动力来降低利率，利率越低，优质借款人才会来，这个平台才会持续发展下去。”我们不靠利差获利，而是靠手续费活着。未来P2P行业充分竞争后，才能让优质借款人真正享受到利率降低的好处。
据了解，国内P2P行业的手续费是6%～10%，点融是4%～6%，以后点融会降低到3%。
现在点融有80名员工，风控和技术人员超过一半。郭宇航正率领团队致力于健全中国的网络信用体系，通过打破信息壁垒，构建高效、透明、人性化易操作的网络投融资平台，为广大小微企业提供普惠金融服务。
线上线下双驱动
与拍拍贷坚持做线上和宜信侧重做线下的P2P模式有所不同，点融网的线上线下业务各占50%。
“线上线下的结合是兼顾效率和安全。不做线下，发展会慢，但P2P的未来一定是线上。”郭宇航说，“我们是尽量做线上，比如加大技术投入，利用线上数据进行分析，不要永远依赖线下发展，逐步提高线上比例，目前只做线上很难。”美国P2P同样离不开人工审核。
由于点融网主要做小微企业无抵押信用贷款，平均贷款额度是30万～50万元，而国内P2P行业一般是做10万元以下的贷款，这也决定了点融需要到企业的办公场所查看其经营状况。据介绍，点融网目前审核一笔贷款的时间是半天到两天。
为了防欺诈和控制风险，点融除了对网上提交的信息进行技术检测和人工分析，还会比对第三方权威服务商的数据。点融信用审核的原则是，不能通过第三方数据来源进行验证的信息就不会采信。
郭宇航表示，现在最需要的也是没有办法通过在线获取的是央行的征信报告。我们采取的办法是，工作时间派专门人员陪同申请人到央行征信局进行征信查询，然后将央行出具的征信报告回传我公司系统。
为了保障投资人的资金安全，点融网同大多数P2P一样提供了100%本金保障机制。此外，投资人也可以指定期望收益并选择点融网推荐的投资组合，通过批量分散投资给多个借款项目降低投资风险。
在中国做互联网金融，不触碰法律红线至关重要。律师出身的郭宇航从一开始就强调坚决不做资金池。为此，点融与第三方支付公司汇付天下开展合作，一方面是资金托管，即点融平台上投资人的钱交由汇付天下托管，确保不是非法集资。下一步也会与财付通进行合作；另一方面，第三方支付把它们POS机上的商户数据共享给点融，点融基于这个开发风险控制模型并发放贷款。
为了拓展客户，点融还与马可波罗、慧聪等B2B和B2C电商开展合作。此外，点融也加大网络营销力度。通过分析百度关键字，就可以知道在某个地区一个月内搜寻小额贷款的人数有多少，然后采用流量引导的方式让客户找到点融，并申请贷款。
“线下也会加大投入，但我们的线下是做风控的触角。”郭宇航说，线下营销是作为一个补充，我们发现二三线城市在金融服务需求方面很大，不像一线城市有许多选择。在互联网使用习惯上不如一线城市，线下团队还肩负着提高他们上网能力的培训职能，并提供贴身服务，让他们完成网上申请。
目前，点融已开始做线下团队的机构设置，先从欠缺金融服务的、小微经济发达的、坏账率普遍较低的地区开始。明年底将达到300～500人的规模，除了继续稳固上海、江苏、浙江三大市场，二三线城市将是他们未来主攻的方向。
