爱华网中央金融工作会议对今后时期金融工作的一项要求是，“着力提升金融创新能力和服务水平”。为什么要将金融创新放在如此重要的位置？商业银行该如何开展金融创新以满足经济社会不断发展的要求？记者就此采访了招商银行行长马蔚华。
要生存发展就必须创新
记者：如何理解金融创新？
马蔚华：所谓金融创新，是指金融机构或政府金融管理部门基于对微观或宏观利益发展的需要，以新需求为导向，以新技术为基础，创造出新的金融要素或对金融要素进行重新配置和组合，进而提供新的金融功能的过程。金融创新的本质是创造出新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合。金融机构、金融市场和金融工具等是主要的金融要素，金融创新通过对这些要素的改造或重新组合，提供新的金融功能，使金融资产的流动性、盈利性和安全性达到高度统一，从而提高金融效率。如果从广泛的意义上理解，商业银行金融创新还应该包括更高层面上的体制与制度创新。比如，银行产权制度的改革和公司治理结构的完善，作为一种重要的制度创新活动，有效提升了银行的经营活力。再如，金融控股公司的建立，作为一种重要的组织制度创新活动，有效促进了银行综合化经营的发展。
记者：中央金融工作会议对今后时期金融工作的一项要求是，“着力提升金融创新能力和服务水平”，为什么要将金融创新放在如此重要的位置？
马蔚华：去年12月11日，我国全面履行对WTO的承诺，中国银行业开始与国际银行业同台竞技，面临着来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成，以及监管思路等多方面的冲击和挑战。一般说来，银行的收入结构可以在一定程度上反映其金融创新的水平，目前我国银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30％，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊，从这一点来看，中资银行加快金融创新形势非常迫切。金融创新是中国商业银行的生命，是中国商业银行求生存、谋发展的必由之路。
此外，近年企业直接融资的比例大幅上升，商业银行以往“傍大户”，靠利差收入的传统经营盈利模式受到冲击，商业银行必须转变经营思想和经营战略，在金融创新产品上多下功夫，创新盈利模式。
同时，城乡居民金融意识和金融需求也在不断增强。他们不再满足于传统的储蓄业务和简单的投资形式，而是要求银行提供多样化的金融产品供其选择，创造出多元化的投资产品和投资方式满足其投资、避险和保值增值的需求。银行业必须适时进行改革和创新，以满足经济社会各方面多元的金融需求。
加快银行业金融创新步伐
记者：随着金融业改革开放步伐的加快，我国银行业金融创新的步伐明显加快，目前银行业金融创新的基本情况如何，取得了哪些可喜的成绩，在哪些方面还亟须改进和加强？
马蔚华：首先，产品与服务创新持续推进。比如个人住房按揭贷款、个人消费贷款、基金销售与托管等新兴金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了银行的经营空间和盈利渠道。在银行服务方面，我国商业银行不断改进服务方式，倡导人性化亲情服务，构建了物理渠道与电子化渠道有机结合的、多元化的服务网络体系，改善了银行与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。
其次，管理与技术创新不断推进。如许多银行已经引入全面风险管理、资本充足率管理等方法，并参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。在技术创新方面，我国商业银行加大了科技投入力度，金融电子化建设进程加快，目前已基本上实现了系统内联网，跨行联网也逐步铺开，同时推出了以银行卡为手段的支付清算系统、电子汇划系统以及资金调拨系统等，银行的服务功能日益增强。
第三，理念与文化创新纵深推进。
目前，资本必须覆盖风险，银行承担的风险必须作为成本来衡量，银行要以长期稳定增长的市值作为经营目标等理念，已经被国内银行所接受并应用于经营管理实践之中。与此同时，商业银行也都在积极培育和建设适合自身发展的文化体系。
当然，由于历史和实践的局限性，与国际先进银行相比，我国商业银行金融创新仍然存在很大的差距。比如，就产品创新而言，目前还存在以下几个方面的问题。一是层次不高，同质化现象比较突出。二是结构失衡。在已有的金融产品创新中，负债类产品创新明显多于资产类产品创新。三是效益欠佳。我国商业银行的产品创新与市场营销之间尚未形成有机高效联动，收效不大，对银行效益增长的贡献度不高。四是隐患较多。商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时，又会产生新的风险。当前，我国商业银行往往是产品创新在前，而制度规范在后，带来潜在风险。
如何才能靠创新领先市场
记者：招商银行在金融创新方面一直处于国内银行业领先地位，你们是如何做到这点的，今后将如何继续保持你们的领先地位？
马蔚华：近年来，招商银行发展得比较好、比较快，市场影响力不断扩大，这是与我们始终高度重视金融创新分不开的。可以说，金融创新是招商银行保持快速、健康发展的根本动力所在。关于招商银行金融创新，我的体会，可以概括为三性，即市场性、成长性和稳定性。
首先是市场性，这是招商银行创新的基因和动力。只有置身于激烈竞争的市场环境中，一个企业才能保持旺盛的创新活力。市场性赋予招商银行强烈的服务创新意识。我们视服务为生命，坚持“因您而变”，在国内同业中率先实行面对面服务、上门服务、站立服务等亲情服务，开创了国内银行服务的新形象。市场性赋予招商银行强烈的产品创新意识。世界经理人-商业报道[biz.icxo.com] ,产品是银行服务的载体，只有进行不断的创新，不断地满足客户的金融需求，才能赢得客户和市场。我们坚持“因势而变”，先后打造了一卡通、一网通、金葵花理财、点金理财、财富账户、“伙伴一生”金融计划等一系列知名金融品牌。今后，我们将紧跟市场需求变化，创新推出更多、更好的金融产品。
二是成长性，这是招商银行创新的方向和目标。一家银行在激烈的市场竞争中开展创新，需要有前瞻性，有战略思维，要能够比竞争对手早一步看到银行发展的方向，要能够寻找到那些开始可能很弱小但却有巨大生命力的新东西，一旦发现就能够马上付诸实施。比如，早在10年前我们就率先推出了一卡通，这奠定了招商银行零售业务发展的基础。目前招商银行储蓄存款余额、个人贷款余额的占比分别在40％和18％左右，在股份制商业银行中居于领先地位。
三是稳定性，这是招商银行创新的条件和保障。如果一家银行经营的稳定性差，收益的波动性大，发展的持续性差，就会失去金融创新应有的氛围、平台和动力。在市场中成长起来的招商银行不仅具有较强的灵活性，而且具有较强的稳定性，这得益于我们有一个良好的企业文化和专业化的管理团队。企业文化作为最高层次的管理手段，具备相对独立性；制度可以不断修订，但文化相对稳定，不因银行制度的变化而变化。招商银行在致力于制度建设的同时，始终高度重视企业文化建设。经过近20年的发展，我们已经形成具有鲜明特色的文化，诸如创新文化、风险文化等已日臻成熟。而且，招行有一个长期稳定的、专业化的管理团队，团队成员大多具有十几年的银行从业经验，具有较强的甘作职业经理人的事业心。良好的企业文化和稳定的管理团队，构成了招商银行持续金融创新的稳定预期和坚实支点。
