爱华网马蔚华：各位朋友，女士们、先生们，下午好。这次年会的主题我觉得寓意深远，耐人寻味。冠礼是要举行成人的礼仪，表明我们中国企业经过20年已经成长壮大了，年轮，大家都知道是树上的成长的记录，实际也是在全球化中，中国企业的成长作用的记录。所以我想，在15分钟的发言里，我就讲一讲年轮和冠礼。
的确，经过20多年的改革开放，我们的中国企业已经长大了，就拿中国的银行业来说，我们已经从原来一家银行，变成了现在136家银行，有33000多个机构，有36亿资产，现在中国90%的资产是银行提供的资金，过去中国的银行不讲资本，没有资本照样办银行，有了资本的约束之后，现在我们已经有十几家银行达到了资本充足率的要求，将近70%的资产有了保障，过去我们的银行是不讲盈利，最近这四年，中国光是主要的商业银行，盈利增长了4倍，过去中国的银行不良资产都很头痛，在剥离不良资产的时候，不准确的统计也在37%以上，今年9月份降到了8.7%，在最近公布的全球一千家大银行里，就有19家中国的银行入选，这就是说，中国的银行确实已经长大了，已经可以“冠礼”了。
但是作为银行业，作为中国的商业银行进入了生存斗争日益激烈的成人的角逐圈里，是不是成熟了。我觉得长大不一定是成熟，判断我们中国的商业银行是否成熟，我觉得有这样四个层次的标准，可以从四个层次上判断。
第一，数字，我们可以从刚才我说的数字里判断，也可以从各家商业银行的资产负债表、财务报告、照顾说明书里判断，数字能说明一定的问题，但是数字不是银行的全部和本质，比如说不良资产，经过财务重组可以从10或10以上降到比较理想的程度，但是不能说明未来还会这样。比如说利润，是不是真实，风险的权重是多少？考虑不考虑将来的投入，这都是影响银行真实性的因素，所以当期的利润并不能表示这个银行长期的、稳定的这种利润目标。
所以，比数字更重要的应该是他的管理水平，这是第二层次的。如果这个银行的管理水平不高，你的不良资产就是降到零，也会回到10或20。所以，管理比数字更重要。
比管理更重要的是，一个好的管理水平取决于这家银行的治理结构，也就是董事会、监事会，有效的激励机制和约束机制。只有这样一个良好的治理结构，才有管理水平的提升。
我觉得比治理结构更高的层次，应该是企业的理念和文化，这是判断一个企业，一个银行是否成熟的最高标准。因为制度是解决你必须这样做，文化是解决你应该这样做，自觉的这样做，所以纵观全球、国内外成熟的企业，不仅有良好的制度，而且有很好的文化。
所以用这样的一种标准去审视我们的企业和银行，我觉得，“冠礼”不一定是成熟。我们要想成企业之大成，还要有艰苦的努力，还要从很多方面提升我们的管理水平，铸造我们的文化。
年轮，我觉得这个词用得很好，就是中国企业在全球化中，我们拥有的地位和影响，我们作为银行也好，企业也好，我们引进战略投资者也好，引进管理者也好，关键是要洋为中用，关键是要以自主创新的能力来镌刻我们民族银行业的年轮，大家都知道招商银行的信用卡，很多人很喜欢，6年前我们搞信用卡的时候，当时国际上一个非常优秀的信用卡的大银行，要和我合作，发联名卡，有人说，你应该受宠若惊，但是我断然拒绝了，为什么呢？我是想，我们是小银行，这个卡上如果有大银行的名字，可能谁也看不到小银行的名字了。而且后台是在新加坡，我们是受制于人。
第三是在没有进入WTO之前，外资是不能进入本地市场的，他们就是用我们的努力来分我们的成绩，挣一块钱，分他5毛钱。最后的一点，如果一个商业银行，作为中国的商业银行，如果没有自己的品牌，没有自己的卡，那是悲哀的事。所以我们拒绝了他，但是我们不能排斥境外的技术，不能排斥国际的先进水平，我们就选了台湾一个，在那个信用卡市场上打败了大银行的一家机构，和它进行技术上的合作，当然也有利益，但是我们的信用卡是招商银行的信用卡，没有别人的股份，也没有别人的名字。这样的话，他派了100多人，我们进行了13个月的努力，就制出中国地区张一卡双币全球通用的信用卡，到今年整整是三年，我们占领了中国30%的市场，现在我们有八亿八千张信用卡，而真正的信用卡也就是1500万张，而且我们这张卡已经越来越受广大消费者的欢迎，成了一个品牌。
前几天那英给我打电话，那英是电视上见到的歌唱家，让我给他办一张卡，我说你怎么知道我的电话呢？他说赵本山给她的，她说他们在北京吃饭，都是演员，每人都有一张卡，说我没有，有点失落，已经成为他们这些名人大腕喜欢的、而且引以为表示身份的一张卡片。
所以我觉得，经过三年的努力，我们创造了一个民族的品牌，未来的市场，所有的外资银行进入中国，不管是自己去开拓，还是找战略合作者，言必及信用卡，这是未来非常有希望的，能够给银行提供巨大利润的一个领地，所以作为中国的银行业，我们没有理由不去占领。
所以，我觉得，作为中国的企业，在我们庆祝冠礼的时候，我们既不能忘记自己还没有成熟，但是我们又要一个而立之年的男子汉的这样一种气魄，努力去拼搏，造就自己的事业，我们要用自己的创新，用自己独立自主的创新在世界经济中去镌刻中国企业的年轮，谢谢。
