爱华网民营银行，忽然间在2014年又成了人们都在讨论的热门话题。在银监会对2014年进一步深化银行业改革开放的工作部署中，“细化设立民营银行的政策思路，推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构”的内容，被列在了最前面。自2013年6月国务院常务会议提出设立民营银行后，全国各地掀起了民营银行申报的浪潮，不仅是诸多上市民营企业积极参与，苏宁、京东等电商也加入申报行列。放开民资进入银行业，将成为2014年银行业的一大重要变革，这几乎没有悬念。幸福，就这么突然降临到“屌丝们”的头上了。苏宁、报喜鸟、红豆、吉祥航空等诸多行业的民企巨头纷纷厉兵秣马，要进军银行业，其中“苏宁银行”等10家涉及银行的企业已经通过国家工商总局注册核准，大有“全民办银行”的架势。 热情与影响能够继续吗？在我国，设立民间银行的讨论由来已久，但至今只有民生银行一枝独秀，民营银行在我国的发展长期处于停滞不前的状态。具体而言，不外乎两重原因：企业发展转型的需要。随着一些行业（如家电、服装等）进入发展成熟期，使得参与者进入门槛降低，令大量行业内企业出现生产过剩、库存积压严重、广告费用提升等情况，面对微薄的利润收入，企业家急需寻找新的利润增长点。民营银行的设立可以为其提供新的利润来源和便利的融资途径。民间融资渠道不畅通。目前，中国民营企业的产值超过了国民生产总值的60%，而得到的贷款不到30%。信贷结构的扭曲，使广大中小企业融资非常困难，地下钱庄和非法金融活动屡禁不止，恰恰说明我们的金融体制有问题。地下金融不仅效率低，不规范，还隐含着巨大的金融风险。与其让民间金融在地下活动，不如干脆合法化、正规化。因势利导要比筑堤堵截好得多。http://china.aihuau.com/民营银行的目的之一，就是要疏通民间融资渠道。每一个时代有每一个时代的生活方式，每一个时代有每一个时代对银行的不同理解。著名学者徐滇庆就认为，在中国，发展民营银行主要意义是在制度创新方面。即在国有银行一统天下的情况下，组建一些民营银行，让它们来挑战国有银行，逐步打破国有银行的垄断局面，并使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制，以期有效地建立高效率的、稳定的金融秩序。事实上，民营银行本就是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构。尤其在我国现阶段启动民间资本，对降低政府负担，化解金融风险，完善我国的金融机构体系，具有非常重要的意义。这主要表现在：产权更为明晰。民营银行股东具体，产权关系清晰，经营责任明确，这与民营中小企业有诸多相通之处。由于两者都是自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的独立市场经济主体，资金供给者与需求者之间形成的借贷关系必然是硬约束，这远远优于大型银行与国有企业之间的借贷软约束；经营机制更为灵活,决策链条短，服务方便快捷，能够更好地适应中小企业生产经营的特点。资格与问题会解决吗？人无远虑，必有近忧。众多企业家也明白，自己的屌丝身份，现阶段要开办银行，其实成本是很昂贵的。按照中国商业银行资本充足率监管要求，不断补充资本金即是很大挑战。从具体操作上看，发起设立一家新的银行，如果没有人才、管理和风险控制的基础储备，新兴业务如何培育、资产结构如何匹配、风险控制和风险定价如何调适。如果没有清晰准确的市场定位，一不小心甚至还会落入“转型陷阱”，把自己的主业都搭上。按现行监管体系，小型民营银行五年之内不会形成自己的规模和网络体系。这与之前媒体披露的全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》的相关规定相吻合。该规定，民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本，设立后视发展情况逐步增资。民营银行应以信贷业务为主，且原则上不在行政区辖外设立分支机构。民营银行的资本金、资产状况决定它不可能跨区经营。有分析认为，这样的一个限制，无非是想控制民营资本进入银行业的速度和节奏。毕竟，民营资本办银行对现有的国有银行或股份制商业银行是一个“冲突”。这就意味着，民企开办银行的路途确实长满了荆棘。民办银行面临的第一个问题就是，现有银行股估值不高，原因是市场一致预测它们的投资回报率未来会明显减少。首先，我国银行业的资产规模已经非常庞大，存贷业务高度发达，未来存贷款的增速很可能会逐年下滑。以前贷款年增速能达到20%以上，远高于社会投资回报率，导致地方政府、企业、个人的负债率持续大涨，眼下已经快到了无法再加杠杆的地步了。其次，随着GDP增长率的回落、贷款减速以及经济结构调整，不良贷款会暴露，不良率上升，侵蚀银行利润。最后，存款利率早晚会市场化，短期内极有可能诱发拉储大战，降低存贷利率差。 第二个问题是，银行资本金有强制性要求，存贷规模的快速扩大，必须伴随着持续不断的股东增资。目前城商行、农商行允许私人资本入股，甚至可以持有20%股权成为最大的单一股东。但由于股权分散、植根特定区域，受地方政府影响很大，它们通常具有强烈的“民资官办”色彩。如果满足于成立这样的银行，民企根本不用期待新政。成见在发展中会消除吗？一直以来，以国有银行为代表的土豪们就对民营银行冷眼旁观，不怎么待见。不过，作为资本密集、信息化程度高、人才汇集的传统土豪为了自己的江湖地位，当然不会坐以待毙，拱手让出市场蛋糕。别说立刻开办民营银行，就是当余额宝带来的互联网金融热潮仅两个月后，就引起了他们的集体警觉。包括工行、中信银行等多家银行的行长已在公开场合表达了“不变革就要被革命”的观点。一方面各银行基于信用卡商城和线下商家资源，大力发展自有电商平台。如工商银行“支付+融资”的综合电子商务平台已经定于10月19日正式上线。另一方面，银行已经加快了自身产品互联网化的步伐，大力拓展金融互联网来抵销互联网金融对银行业务的替代。如中信银行信用卡中心也在今年8月份和拥有8000多万用户的个人财务管理APP服务提供商随手网签署了合作协议，通过大数据和互联网渠道，利用移动互联技术在风险控制上的整合优势，实现中信银行“信金宝”产品的极速审批┄┄事实上，民营银行概念虽炒的火热，但一切都在探索之中，没有一家企业有十足的把握。更谈不到屌丝非要玩死土豪，土豪非要干掉屌丝的地步。这只是从发展的角度观察，需要金融市场冷静面对即将到来的资本盛宴而已。日本乐天和阿里巴巴一样，都是做电子商务起家，都在本土获得了巨大成功的互联网集团。而阿里巴巴近期的调整与之有相似之处，凭借电商平台以及平台上积累的大量真实的交易数据，先发制人，大力拓展网络金融业务。2003年乐天收购了一家证券公司，2005年开始重点打造金融业务，目前乐天金融涉及证券、信用卡、银行、保险、预付卡等领域。2012年乐天金融贡献营收1564亿日元，达到总营收3成左右。其中仅银行和卡业务营收合计为1028亿日元，与在线零售平台“乐天市场”1069亿日元的营收相当，网络金融于电商而言是一块巨大的蛋糕。可以说世界电商范围内，金融玩得最好的便是日本乐天，但是这难道就让日本的国有银行心生妒忌了吗？没有，反而它们会不断自我修复，积极应对起来自各方的挑战和压力，共同打造向前发展的日本经济。从日本乐天的成功我们不难看出，民资办银行，要因地制宜，适应现代市场经济的发展要求才行。因此在对民营银行的发展路径的选择过程中，必须要意识到只要有市场经济，就有竞争，竞争是市场经济的灵魂。其实，民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，这是其相比国有银行的优势所在。正如中欧国际商学院教授许小年所说，应当更相信市场的力量，民营银行各种风险的确存在，但比国有银行的风险低。在这波民营银行申请热潮中，虽然同样拥有民营资本的性质，但各民企设立银行的方向和定位却是大不相同：有依托自身互联网平台优势的企业，打算探索区别于传统银行的新金融业态，意欲发展互联网金融，如腾讯；有以发展实业为主的企业，自身营业收入已十分巨大，并且上下游供应链联系紧密的，朝着供应链金融发力，如美的；还有定位在解决社会融资难的企业，尤其是小微企业融资、三农贷款以及个人信贷等，旨在发展类似村镇银行、小额贷款类的小微金融。
显然，民营银行势必会给银行业带来更加有活力的竞争。不过，资金有逐利的天性，如何引导民营银行真正起到服务作用，是民营银行监管政策需要平衡的问题。当然,实现这个问题的前提，是需要屌丝与土豪们在彼此独立基础上有效公平竞争的和谐土壤才行。
