爱华网系列专题：家电下乡
厂商及银行各方亟待开发新模式
自去年以来，国内家电企业的营销重心就从城市转向农村，伴随着产品、服务等产业链的陆续下乡，营销手段也全面从城市走向农村。据了解，当前农村家电市场的营销手段日益丰富，从最初的买赠促销、价格促销、品质承诺、服务承诺等向深度挖掘消费需求、刺激购买力的家电信贷消费等手段延伸。
记者了解到，从去年下半年开始，以长虹、美菱为代表的家电企业以及苏宁为代表的经销商，在一些农村市场上试水“信贷消费”。不过，面对近年来家电信贷消费在城市应用的遇冷，有企业人士担心，农村消费者信用基础原本薄弱、农民不习惯赊账消费等特点，会导致信贷消费再度在农村市场遇冷。
事实是否果真如此，当前农村市场上实施信贷消费还存在哪些问题？在家电信贷消费过程中，家电企业、经销商、银行等相关方又将如何协调，发挥作用？日前，本报记者带着这些问题展开了相关调查。
家电信贷消费城市遇冷
与买房、买车时办理信贷消费时的热闹场景相比，购买家电的信贷消费却是门庭冷落。记者发现，虽然早在2005年，苏宁、国美为代表的家电连锁商就率先推出家电信贷消费，联手各大商业银行为购买者提供“零利率、零首付”的信贷消费模式，但时至今日，在各大卖场中采用信贷购买家电的消费人群仍是寥寥无几。
一位业内人士透露，多年来，苏宁、国美并未对外公布家电信贷消费的市场份额占比，关键是这一消费模式带动的市场增量很少，乐观估计不会超过5%。一度，家电信贷消费模式成为许多家电经销商手中的“鸡肋”。
记者了解到，近年来信贷消费主要集中在电脑、数码产品上，对于彩电、空调等传统家电产品，许多消费者并没有贷款购买的习惯。而采用信贷消费的主体，基本上以在校大学生和新参加工作的“月光族”居多，这些人也只是把信贷消费作为短期调节资金流动的工具。
一些消费者告诉记者，手头上有好几家银行的信用卡，这些卡都有5000元到20000元不等的透支额度。万一手头上没有钱，都可以刷卡透支，不用去办理信贷，太麻烦了。还有城市消费者坦言，买一台冰箱，为了二三千元钱还去办理贷款，很没有面子。
中国家电营销委员会副理事长洪仕斌认为，家电是耐用消费品，但不是奢侈品，对于许多城市家庭而言，其消费能力决定了不会采用信贷模式购买家电。洪仕斌还透露，一些城市居民宁愿等手头上有闲钱了才添置家电，也不会使用信贷消费。
农民盼望信贷消费
不过，与信贷消费在城市的冷遇不同，许多农村消费者却非常盼望能“赊账买家电”。记者春节前后在江苏南京、镇江，江西宜春、九江，安徽宣城、宁国等地的农村走访时发现，许多农民对于家电信贷消费很感兴趣，但却在当地的集镇上没有见过类似的宣传。
一些农民告诉记者，在家里盖新房、嫁娶等重大事情上，如果能享受到家电信贷消费，那他们肯定会尝试。在安徽省朗溪县一个村庄，当地的一位自称为大队会计的徐师傅告诉记者，农民每年的收入都集中在秋收以后，家里的农作物产出销售后就能回收资金，但万一农民在上半年盖房或者结婚，手头上的钱就会很紧张。如果“家电下乡”产品也能享受到信贷消费，这肯定会刺激农民的购买力，也会让卖家电的每个月都有生意做。
此前，由于农民收入不稳定，家庭固定资产少，许多商业银行对于农村放贷一直持谨慎保守的态度。上述地区的农村反映，如果要去当地的银行或者信用社贷款，手续很麻烦，而且还需要抵押物，层层审批最终还不知道能贷多少钱。所以，宁愿找亲戚朋友借钱。
不过在家电这种消费品上，农民通过向朋友借钱购买，显然不如通过银行信贷消费模式购买好。洪仕斌认为，在一些农村，家电还属于奢侈品，如果问亲戚朋友借钱买家电消费，而不是搞农作物发展，肯定会被拒绝。但信贷消费可以提前让一些家庭享受到家电的利好。
记者了解到，去年江西家电下乡产品销售额达26.53亿元，网点数量在全国同批启动的19个省份中排名第二，家电在江西农村一片热销的背后，正是得益于江西的商务部门和农村信用社联手向购买“下乡家电”的农村消费者提供消费贷款。
去年，长虹也曾在地震灾区推广过家电农村信贷消费，首创农村个人信贷消费，以“零首付、零利息、零成本”帮助解决地震灾区居民无力购买家电的现状，短期内起到了积极的效果。
信贷消费也要农村化改造
记者注意到，现阶段城市采用的“零首付、零利率、月月还款”信贷模式，并不适合农村市场。由于农民的经济收入主要来自于农作物及外出打工，存在着“收入相对集中，但消费分散”的特点。
洪仕斌认为，这需要商业银行推出新的信贷模式，将“月月还款”变成“上半年消费下半年还贷”，或者是“年前消费，年后还款”等模式。特别是在安徽、四川、湖南、河南等众多农业人口输出大省，消费和收入都呈现集中式爆发，这需要各地银行机构深入农村市场一线，推出适合农民需求的信贷消费方案。
不过，当前在许多乡镇和村一级，农村商业银行的网点仍然较少，主要是农村信用联社和邮政储蓄银行。而中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、农业银行等大型商业银行的农村网点空白较多，这无疑为农村信用社和邮政储蓄银行借家电下乡抢夺农村市场，提供了更为广阔的机会。
同时，对于众多家电企业而言，也需要改变被动参与的姿态，主动联合经销商在各地农村市场上推出不同的家电信贷消费，可以利用各地经销商的实力和规模，为农民赊账购家电提供更多的便利和空间。
近几年内，家电下乡政策将拉动农村市场近9000亿元的消费空间，而如果相关企业抢先借助信贷消费抢占家电市场，不仅会极大刺激农村消费者的购买力，也将为相关商业银行在农村的发展提供更多的机遇。这无疑是一举三得的好模式，但要找到好的出口。
