爱华网12月还未过半，各家银行柜台已初现年末的忙碌劲头。日前记者从多家银行了解到，不少还贷心切的“房贷族”已迫不及待向银行提出了提前还贷的预约申请，有些甚至已备好钱款提前还贷。 银行人士称，集中提前还贷，预计下月中旬到来。 银行多半“不乐意” “年底各笔款项都在慢慢到位，除了预留出店里的基本开销外，还有6万元盈余可以先还点贷款。”近日，市民吴先生称。
吴先生自主经营一家小型批发店，收入还不错。不过，自从去年下半年，吴先生向银行申请了100万元贷款，改善了自家的住房后，每月的还贷压力让小本经营的他感受到了压力。为了减少利息支出，早日还清房贷，吴先生说，他早就做好了提前还贷的准备。 随着年末手头资金的相对宽裕，不少还贷心切的房贷者，为提前还贷未雨绸缪。记者在多家银行证实，近来，咨询还款事宜的客户开始增加；而在各国有银行网点，记者了解到，预约还贷的客户量也比平时多。 不过，据记者了解，考虑到年终存贷款考核等因素，银行对于市民提前还贷要求的反应多半不太乐意。尽管目前大多数银行对提前还贷并不收取违约金，但一些银行以最低还款金额、锁定期限以及提前预约等方式，给提前还贷设下门槛。 记者注意到，不少银行为提前还贷设定了锁定期，一般在一年以后客户才可以申请提前还贷，个别银行称，贷款放出两年后的提前还款才给予免费。而外资银行则采取更为灵活的收费方式—分段计收。 银行人士提醒，如果确定要提前还贷，还需要提前向银行预约。据了解，甬城部分银行提前还贷都需提前一个月预约。 额度方面，各家银行也不尽相同，有些最低限额5万元，有些最低只要3万元，有些则并无额度要求。 由于多数银行有提前预约要求，加上年终奖金多半在明年到位，业内人士就此预计，下月中旬，预计将出现一个提前还贷小高峰。 提前还贷并非都划算 大多数房贷者都会认为，将手头闲钱及时地用于提早还贷，可以少付点利息，从而减少房贷成本。而相关银行理财师表示，总体而言，处于还款初期的借款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期；而如果综合各种因素看，并不是所有的提前还贷都划算。 房贷者首先要考虑的是利率问题。直至2010年前，不少首套房客户还能享受到7折的利率优惠，按照当前五年期以上6.55%的基准利率计算，7折后利率仅4.585%，公积金贷款利率更低至4.5%；而眼下，五年期存款基准利率已达到4.75%，按照银行现行的存款上浮到顶政策，同期存款利率已高达5.225%。 也就是说，还贷者若有闲钱，可以获得的存款收益已超过了贷款利息损失。显然，这样的贷款无需考虑提前还贷。 而出于对年底时分，银行理财产品收益普遍走高，有些年化收益甚至突破6%的考虑，因此，享受着8.5折利率优惠的市民在年底时分不如不提前还贷。 而针对等额本息和等额本金两种还款方式，银行人士简单解释称：前者每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，提前还款的意义便不大；而后者是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。因此，当还款期超过1/3时，借款人便已还了一半的利息，可见此时提前还贷的必要性也不大。 业内人士提醒，对于部分提前还贷后的剩余贷款，市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额度。 “银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。”一家银行个贷部人士透露。
