爱华网2013年是互联网金融爆发的一年。互联网巨头们争先恐后入场。但相较之下，银行的反击无疑是大众眼里更为期待的戏码。无怪乎10月银行系电商再次蠢蠢欲动，工商银行大电商平台尚未正式上线，仅几条来自“内部人士”的小道消息已然令市场兴奋了。时间再早些，银行“触电”其实并不新鲜：前有建行推出的“善融商务”，交行随后也推出了 “交博汇”商城，名正言顺地成为银行挺进“互联网金融”的标志性事件。 然而更多的矛盾和尴尬却摆在眼前，很少有人关注银行做电商过程中面临的诸多困难。银行以电子商务作为介入“互联网金融”的切入点，不失为明智之举。电子商务所积累、沉淀的数据，成为银行介入电子商务、构建银行互联网金融生态最具价值的所在。但银行既无互联网基因，又缺乏建设电子商务的经验，而电商的投入可能会大大超出银行的预期，尤其是许多力有不逮的中小银行。 表面上看，银行掌握着资金和支付这一核心环节，庞大的客群对银行有无法绕开的刚性需求，这是银行进军电子商务的核心竞争能力之一。但如果认为在线商城就是电子商务，“把钱砸在”建自己的商城，把自己直接放到与早已建立起成熟运营模式和运营团队的电商大佬的竞争泥潭，却又缺乏鲜明的特色和先进的运营机制，无异于以卵击石。相反，银行所需面对的冰冷事实却有很多。首先，缺流量。和阿里、京东宾客盈门比起来，银行系商城显得有些门可罗雀。其次，缺丰富的商品品类和优质的用户体验，一般大众的需求未必能够覆盖；再次，缺价格优势。最后，缺仓储、物流和配送体系，做商城不单是建一个网站，还要能安全便捷地把货物送到客户的家门口。物流和配送可以选择第三方，但是商品库存、渠道和货源以及供货商等环节还需踏踏实实一步一步做起来。 当然，只要银行愿意一直如京东一样大笔砸钱，这些都不是问题。问题是，撇开四大行，那些没有庞大资金支持的中小银行该何去何从？
既然如此，我们有必要追问一句，银行，尤其中小银行，真的适合做电子商务吗？ 在回答这个问题之前，我们需要厘清“电商”概念。现阶段讲到电商，很多人狭义地将其理解为淘宝、京东等电子商城模式。实际上，从广义上说，电子商务就是以电子的手段完成商务过程。商城只是电子商务最容易标准化的一个服务场景，并不等于电子商务。银行做电商的一个很大误区正在于此，容易陷入狭义“电商”怪圈。 如果认可电子商务的广义概念，我们会发现，银行在过去十几年里面，通过电子银行其实已经非常充分地把产品和服务电子化了。从这个意义上讲，我们可以把过去10年整个电子银行的发展，理解成银行自身业务在内部完成了深度的电子商务化。 把视角放到银行外部的客户需求，可以发现银行的客群基础是实体企业，他们的经营互联网化就是最大的电子商务需求。应对这一需求，我们认为银行电商化，应从如何帮助企业实现经营的互联网化入手。 银行应把自己定位于电商服务的整合供应商，所以需要建立开放的电子商务服务平台，这个平台最核心的特征就是多方参与、协同服务和开放平台。商务本身就是一个多方参与的协作过程，多方参与的方式就是通过服务的链接完成商务的协同流程。开放平台的核心是银行利用自身的信用和客群优势为企业提供可信任的互联网经营平台，经过认证的企业可以自由选择商城服务、商品服务、移动服务、营销服务和银行提供的金融服务来实现自身个性化的互联网经营。 对于中小银行来说，O2O将成为未来一个重要突破点。未来电子商务的制胜之道一定是线上线下的服务融合。移动互联网的发展加速了这种趋势，银行拥有天然的线下服务优势，如何发挥出遍布各地的网点和众多客户经理团队的服务优势，实现线上和线下的服务对接，形成闭合的服务体系是银行系电商在未来能否重新洗牌的关键环节。线上线下融合，就是要求银行自身的经营活动也要与开放的服务平台实现对接，成为协同服务的参与者，而不仅仅是管理者，才能真正融入到互联网经营活动中，形成具有创新价值的电商金融服务生态。比如围绕商圈商户搭建城市生活消费服务平台，银行在其上提供便捷的支付结算服务，银行还可为商圈实现服务信息的聚合、为商户实现营销信息的推广，从而实现线上与线下结合（O2O），拓展生活化特色的电子商务应用。 举个例子，北京国贸商圈有很多商户，紧密地服务于这个商圈的企业及其白领，比如送餐、订位等，那么银行能否积极介入这个商圈生态中，为商户提供服务信息的聚合和营销信息的推送呢？银行把这些商户发展为自己的客户，尔后为他们提供营销管理、会员管理、支付，甚至商品管理的实用工具，吸引他们在银行的服务平台上、在银行的支付支持下开展营销活动，完成便捷支付。当然，这个过程中，把客户经理工作平台加载进来，把银行对商户的支付服务加载进来，把银行普遍比较关注的融资业务也加载进来，共享签约商户和客户群体。通过这些加载，实现金融服务与商户利益相结合，金融服务与商户服务相结合，使企业经营的互联网化得到更充分的金融服务支持，形成生态系统。
