爱华网系列专题：《金融界不告诉你的真相》
什么叫做高保费、低获利？保险产品的保障费率的计算是有公式的，但却没有一定的标准。理论上高保障随之而来的就是高保费，因为保费的计算是以保障金额做为分母，所以才会说：保障越高，保费也就越高。但保险与其他的衍生性金融商品不同的是，保险产品进行交易的时间很长，动辄10年、20年甚至于更久，因此也就增加了交易的复杂性，而各式各样的交易方式的设计，有所谓的缴费期满可开始领回、或缴费期间即可开始领回，有年年领回也有分年领回，都直接影响到保费的运用时间长短，因而关系到预定利率的设计以及保费的金额。通常保费的运用期长，保险产品的预定利率会相对较高（有回馈保户的用意）及保费较便宜；反之、保费运用期短，则保险产品的预定利率会较低而保费会比较贵。不过，在此要强调的是：保费运用的时间长短，与保险公司的实际获利却没有必然的关系，这只是保险公司用来涨价的借口托辞而已。 保险公司的这一系列举动，恰恰是“钱生钱”游戏。大家都知道，现代商业的发展离不开资金流，现在是“有钱好办事”的年代，而不是“有人好办事”。搞资本运作，可以在很短短几年时间内就聚集一般办实业数十年才能累积起来的财富。 保险公司极会揣摩消费者的心态。大多数的消费者在购买保险时虽然都知道买的是保险，可是打心眼里指望「自己」能用得到保险金。基于消费者的这种心态，保险公司就顺应消费者的需求，大量推出现金领回的保险产品，也就是低获利、高保费的保险产品。这类型的保险产品问世以后，保险产品在保险方面的用意已经越来越淡薄了，取而代之的是投资获利的概念。殊不知这类保险产品投资获利保障的是保险公司，因为高保费可是保险公司实实在在的收入，而且还有保费投资的获利，所以当然会是保险公司的最爱！至于保户的利益呢，低获利就是分给保户的「一杯羹」。这真的是：保险公司吃肉，消费者喝汤！而且保险公司吃得肉还是消费者买的。 纯保险永远是保险公司的获利保证
投资型保单虽然是保险公司主打的热销商品，但却不是保险公司赚钱最多的保险商品，保险公司最会赚钱的永远是纯保险商品。这个原因其实很简单：投资型保险商品搏的是「投资报酬率」，但纯保险商品搏得却是「或然率」。此话怎讲？虽然保险公司的理财专员很专业，不过既然「投资报酬率」要搏才能得到，那就意味着不是必然赚钱的，若是运气不好遇上了股灾，就算是股神也得认赔！
