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系列专题：《金融界不告诉你的真相》
保险基本上是属于穷人们相互倚靠扶持的制度，这一点可以从保险实务中证实。在保险市场中，实际的最大客户群是以一般的白领、蓝领工作者为主，在M型社会的结构中，这更加明显。而在金字塔尖端的富豪就需求上是根本不需要保险的，因为他们已经够有钱的了，至于他们之中有人会买保险，多半是基于人情，或许还有一些「节税」的因素。不过，在资本日趋国际化的今天，降低甚至减免遗产税好像已经是大势所趋，届时「节税」的这个诱因消失了，有钱人买保险的比例会更低。 如果保险是种理财工具的话，为什么在针对全世界1000大的富豪进行的致富调查中，没有1个富豪是靠保险发的财？由此可见：保险不是理财工具，而所谓投资型保单的保险产品不过是种精心设计的钱坑陷阱！ 所有的投资型保单都会强调两部分内容：一是投资报酬率的部分，二是现金领回的部分，而且是强调活得越久领得越多。凡是保险公司推出的投资型保单，清一色都是人寿险，因为一次性的险种，如意外险，是根本无法操作的。然而，事实上，投资型人寿保单是活得越久赔得越多！不信吗？ 算一算你就知道了。投资型保单所强调的投资报酬率就是保险产品中规定的预定利率，这种保险的预定利率不是浮动的，并不会随着保险公司投资的实际获利而上下调整，而且预定利率并没有扣除通货膨涨率。一般保险公司的预定利率的设定基准是以国内3家主要商业银行1年期定存利率的平均值为参考依据。目前，国内这几年的1年定存利率是年息2%上下，所以投资型保单的预定利率多半是以2%为基准，不过这几年国内的通货膨涨率已经超过3%以上。换言之：投资型保单的预定利率已经明显低于通货膨涨率，是「负利率」的状况！也就是这样的保单是缴一年保费就赔一年！除非预定利率是扣除了通货膨涨率以后的，问题是保险公司绝对不会做这种蠢事！ 那么活得越久领得越多呢？其实这话正好说反了，要能活得越短才能领得越多！此话怎讲？只要一举例就明白了。某甲向保险公司投保投资型人寿保险契约规定缴保费期限20年，每年年缴保费1万元，缴费期满后每年可领回1千元，活多久领多久，此外还有身故给付50万元。假设某甲的投保年龄是30岁，缴费期满后又活了30年，每年领回1千元再加上50万元的终身保障，某甲及受益人共领回53万元，扣除已经支付的20万元保费，实际领回33万元（这样的算法是排除了通货膨涨率的因素）；如果某甲在保险生效后突然身故的话，除了没有现金给付的部分以外，受益人可以领到50万身故保险金，扣除某甲已经支付的第1年的1万元保费，实际领回49万元。事实上所谓缴费期满可每年领回若干现金的规定，是标准的羊毛出在羊身上，因为在缴费期间不能领钱，那么保费的利息呢？
