爱华网系列专题：《金融界不告诉你的真相》
第二章 最具代表性的衍生性金融商品──保险 保险为什么会是衍生性金融商品的代表？ 因为保险是第一个被金融机构契约化包装并进行销售的非金融性商品。此话怎讲？一般人对于衍生性金融商品的认知大概只有一种概念，那就是金融商品的多元化现象。其实，衍生性金融商品分成两种，一种是借用保险、债券、股票、期货等非金融性商品，经由金融机构契约化包装后就成了衍生性金融商品；另外一种是金融机构从现有的金融商品中研究开发出来的，如信用卡、共同基金，连动债等。
保险本来就不是什么金融商品，保险只是种济困扶危的承诺，这一点与金融机构渔利赚钱的宗旨大相径庭，所以根本连金融商品的边都沾不上，可是现在却成了衍生性金融商品的代表！奇怪吧？ 最早期的保险有点儿像国内民间的互助会，是从19世纪初英国的教会中出现的，原来是为了帮助往生（死亡）教友的家庭，如果发生经济拮据的情况，教会里的其他教友就会共同捐输协助。教友们的这种济困扶危慷慨解囊的行为，从原来的出于自愿的善心逐渐演变成为一种制度，教友在生前要向教会缴交一笔互助金（后来称为保险金），由教会保管等到有教友过世以后，再把互助金拿出来交给过世教友的家属，这就是现代保险制度的滥觞。 然而时过境迁，保险的制度被金融机构引进到资本市场，保险成为了衍生性金融商品，保险的功能逐渐多样化，而保险的原始立意却被不断的淡化、边缘化，甚至于沦落成为销售保险这种衍生性金融商品的说话术。「生命无价」的观念在保险的衍生性金融商品中是被扭曲的！而且从此以后每一个人的生命是有「价格」的，并且每一个人的价格都不一样！更令人感到遗憾的是，即便每一个人的生命有不同的价格，可是决定其价格多少的竟然不是自己而是保险公司！ 相信绝大多数的要保人（保险购买者）都没有发现，自己的生命实际上到底价值多少？其实不是他自己决定的而是保险公司决定的。这一点可从大额保单的交易就可以看出端倪。大额保单不是想买保险公司就会卖的，通常保险公司的做法是在要保人付出了保险金以后，保险公司还要对被保险人进行健康检查，而且还要对要保人进行风险评估，是否有道德风险的存在，如果在这一连串的检查评估的过程中，有通不过或是疑虑的话，一般的做法就是退保，否则就提高投保金额，所以消费者千万不要认为：命是你的，钱也是你的，没有理由得不到尊重。能不能得到保险公司的尊重，不在于消费者的命，也不在于消费者的钱，而在于该消费者在保险公司眼里是不是最有价值的客户。 当然，从另一方面来说，许多的问题也不能完全归结在保险公司或业务人员身上，而是在投保人，许多人总以为自己很聪明，很懂保险，在没有正确了解到保险前，就盲目地购买保险，最后引起了许多的官司和纠纷。 奉劝消费者千万不要有“花钱的是大爷”这种心态。在保险这种衍生性金融商品面前，钱花了能不能成为大爷不知道？可是大爷当不成却成为冤大头的大有人在！ 保险公司要赚钱：核保从宽，理赔从严 保险制度虽然源自于宗教教会，可是经历了200年的发展后，在保险之中关怀人性的光明面已经被边缘化了，特别是在保险这样的制度被金融机构发现，认为奇货可居而加以包装成为衍生性金融商品大力营销以后，保险已经不再是相互扶持的互助行为，而成为了金融机构敛财的工具。
