爱华网在“互联网金融”的压力下，一些银行已向互联网企业伸出橄榄枝，主动“化敌为友”：11月4日凌晨，广发银行淘宝店低调上线，并且挂出了将于“双11”发售的理财产品，但是当广发银行准备大战“双11”时，作为首家开淘宝卖理财产品的银行网店却在9日悄然下线。 此外，民生银行也已在淘宝上推出了展示、销售银行理财产品的界面，但并没有成交案例。 某股份制银行理财业务负责人表示，广发行淘宝店暂停的事件具有标志性，在“亲见亲签”的红线之下，任何银行要想通过电商平台实现理财产品的线上销售恐怕都将难以获批。 产品难以“亲见亲签” 打开淘宝网的首页，在店铺搜索中已经找不到之前存在的广发银行的淘宝店店铺了。对于店铺的消失，淘宝相关人士表示，店铺的上架和下架完全由店铺所有方决定，广发行此前声明因“内部核准”原因暂停发产品后，应该是自己选择了暂时关闭网店，但双方的合作还在继续。 针对广发银行淘宝店被突然暂停的原因，银行给予的回答是“内部核准”， 但对于为何在前期预热已经充分，产品上线各项工作已经就绪的情况下，仍然不能通过“内部核准”，该行工作人员当时并未予以说明。由此也引发业界对于该事件的种种猜测。 广发银行淘宝店的一大创新之处在于，理财产品的购买者只要有一张银联标志的银行借记卡，就能通过网银在任何地方购买该行的淘宝店专属理财产品，从而一举突破了理财产品线下销售存在的地域和客户局限。 有观点认为，广发银行淘宝店的两款产品虽是创新，但与现行银行理财产品销售必须“亲见亲签”的规定不符。 该行有关人士曾表示，监管要求的“亲见亲签”在互联网销售银行理财产品的前提下的确无法满足，不过这只是确保投资者合法权益不受侵害的一种办法，通过广发银行与阿里巴巴合作开发的一整套身份识别和风险测试的工具，可以完全达到上述目标。对于上述说法，广发银行有关人士表示不予置评。 事实上，银行发展线上产品销售的脚步从去年就开始了。根据相关规定，银行通过网上银行销售理财产品时，风险确认不得低于网点标准，销售过程应当保留完整记录。“也就是说，银行在网上卖理财产品，也还是要客户到网点进行签名确认的。”一位业内人士表示。 此外，相关规定还显示，“商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认。” 上述人士说：“这两项规定不仅表示目前不少银行网上销售理财产品手续不符合规定，还存在有银行通过电话银行也能购买理财产品，但是其风险提示也没有做足。如果没有解决这一问题，网售理财产品还将只是浮云。” 网销基本堵死 事实上，广发银行原计划于“双11”推出的淘宝店专属理财产品发行计划，在诞生前夕被该行突然暂停。有观点认为，背后的真正原因应是一直存在争议的合规问题。其中，“亲见亲签”（购买前客户要亲自到银行接受风险承受能力测验，抄录风险确认语句，并签名确认）成为卡住该行淘宝店创新的一道“红线”。 “广发如果想在网上营业厅卖理财产品，就必须对首次购买理财产品的客户进行面对面的风险评估，当时产品上线的时候业内都在猜测广发会怎么对风险进行评估，完善这一环节，但是没想到才短短几天广发的产品就被叫停。”一位不愿意透露姓名的业内人士表示。 有接近监管层的人士透露，就在被暂停后不久，银监会相关负责人曾在一次内部会议上公开阐释了暂停该产品的原因。“这位领导的理念是非常明确的，即银行理财产品不能放到网上卖。”该人士透露，“如果把银行比作药店，那么银行理财产品就是药店里的处方药，必须购买者本人亲自到店里进行实名登记。” 针对广发银行此前提出的其他技术手段，该负责人认为，目前还没有其他手段可以替代“亲见亲签”在保护金融消费者方面所起的作用。 广发银行的淘宝店计划最终成为监管层保护金融投资者风险的牺牲品。银监会创新监管部主任王岩岫曾多次表示，“在理财产品创新的时候，要保障金融消费者的合法权益，任何创新都不能以牺牲金融消费者为代价。”他还表示，“银行理财产品创新与自身金融消费者的风险相匹配、管理能力相匹配。” 针对商业银行走向互联网金融，他曾表示，“我们要求银行的从业者必须做到知道风险、知道客户、知道交易对手、知道业务，相关的要求是非常高的。现在实体银行有那么多的从业人员和后台管理，都发生了很多的事情。对互联网金融来说，如果你从事银行业务，我们也抱着非常审慎的态度，我们始终要把保护消费者的安全放在首位。”他透露，目前正在研究电子银行的法律法规，尽快建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。 银行淘宝谋取合作 虽然广发银行淘宝店被叫停，但是并没有影响银行与淘宝合作的步伐。 据阿里巴巴相关负责人介绍，阿里巴巴已与民生银行签署战略合作框架协议，除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点。 该负责人说，按照合作协议，在理财业务方面，民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点，设计推出针对淘宝用户的专属理财产品，并通过在淘宝平台上建立淘宝店铺，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。 在直销银行业务方面，双方达成一致，在不违反相关法律法规及监管政策并且具备必要的技术条件的前提下，民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，当前大家更多的注意力集中在“互联网金融”对银行的威胁上，将两者人为对立起来。事实上，“互联网金融”也是金融，不会改变金融的功能和本质，其给银行带来的不仅是挑战，更多的是启发、机遇和合作机会。 赵锡军认为，传统银行的发展模式，要想获得更多的资金来源，就要不停地租门店、开网点、布人员，成本高昂，而“互联网金融”与之相反，在服务器、软件和相关人员配备好后，发展业务的边际成本非常低，这种模式值得银行借鉴。
中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎认为，金融行业的市场足够大，谁也不可能独吞。在“互联网金融”的压力之下，大力发展电子渠道已经成为各银行的共识。未来银行业与互联网行业将进一步融合，而不是进一步对立。互联网企业将加速金融化，银行业也将进一步互联网化。
