爱华网继放宽民营银行准入之后，银监会11月下旬公布了修订后的《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》），从出资人条件、业务范围等多个方面对消费金融公司的经营“松绑”。 “作为消费金融公司，我们没有零售网点，业务经营通过合作商户的网络铺开，这使得我们的业务能够深入城镇社区与偏远地区。”首批获得试点资格的四家消费金融公司之一 ——捷信消费金融公司相关负责人在接受《中国经营报》记者采访时说。 尽管在部分发达国家，消费金融公司的发展高度成熟，但从中国的消费金融公司发展现状来说，一方面它们面临来自商业银行的激烈竞争，另一方面其产品的比较优势尚未充分体现。“个别消费金融公司未脱离商业银行零售业务的经营思路，片面追求业务规模，此外还存在单笔贷款大额化、产品类银行化、欠特色化的问题。”业内资深人士指出。 但是记者了解到，随着未来政策放松，监管层允许更多机构进入消费金融领域，时下一些消费金融公司开始招兵买马，积极提前布局跨区经营。 瞄准中低收入人群 不同于普通银行，消费金融行业的目标群体为广大中低收入群体，这部分群体由于收入与职业等限制，难以获得银行贷款与信用卡服务。消费金融公司能满足这部分客户，尤其是二三线市场外来务工人员以及农民的需求。 最新数据显示，首批试点的四家消费金融公司均已实现盈利。其中，截至今年10月末，北银消费金融公司贷款规模突破70亿元，客户数量突破12万户，上半年净利润达到7018万元。而在天津地区试点的捷信消费金融公司也初步实现盈利，截至2013年6月底，累计服务客户18万人次，累计发放贷款5.69亿元。
与其他金融机构相比，消费金融贷款的优势在于贷款期限较短并且更加灵活。很多情况下，客户并不需要到营业网点专门办理，只要在与消费金融公司合作的商户购物时现场申请，就能即时获得贷款。 2010年，中国首批四家消费金融公司获准成立，分别是北京银行发起的北银消费金融公司、中国银行发起的中银消费金融公司，成都银行发起的锦程消费金融公司以及捷克PPF集团成立的捷信消费金融公司。 分析人士指出，根据自身不同特点，“银行系”消费金融公司和“非银行系”公司在经营特色和模式方面呈现出差异化的发展路径。例如，银行系公司主要通过实体网点营销或股东推荐的方式，借助银行的网络资源和存量客户资源来拓展客户；非银行系公司贷款则依靠设在经销商处的POS终端完成，以此锁定潜在的目标客户群。 “针对我们的目标客户群体，如新进城的务工人员、农村居民等，我们提供小额消费金融贷款，平均贷款规模仅为几千元，而这样的贷款规模正是我们实现差异化竞争的关键因素。”前述捷信相关负责人表示，“因为贷款额度较小，首次贷款人可通过了解和咨询安排合适的家庭预算与还款计划。” 对于消费金融公司而言，在发放贷款时除了审核借款人个人信息的真实性之外，个人信用报告则是整个风险审核流程的关键依据。“由于捷信消费金融的客户主要是中低收入人群，他们缺少在银行申请贷款或信用卡消费的记录。根据央行要求，我们会定期向央行征信系统提供相应个人贷款信用数据，从而丰富了现有个人信用数据库。”前述负责人告诉记者。 积极布局跨区经营 据媒体报道，2013年8月，已有个别银行系消费金融公司在山东进行人员招聘，借此探路山东市场。彼时山东省还未被纳入消费金融业务的试点范围。 众多未获牌照的金融机构也都在以各种方式曲线涉足金融消费领域，谋求跨区经营。 除了招兵买马以备战跨区经营之外，记者了解到，捷信公司早在2007年已经开始以“担保模式”在广东省提供消费金融服务。 “在该模式下，捷信与本地主要的金融信托公司、零售商进行战略合作。捷信担保公司为每位贷款申请人提供担保，担保额度与贷款本金及利息相对应。该担保使贷款方（本地主要的金融信托公司）向客户提供贷款，而无需承担相关的风险。”前述捷信公司负责人告诉记者。 该负责人曾表示，未来若取得跨区经营允许，捷信能将业务逐步展开，不仅是一线发达城市，还有农村等更广阔区域。 根据银监会此次公布的《试点办法》，监管层删掉了此前“未经银监会批准，消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务”的规定，并允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务。银监会方面表示，这将有利于试点公司尽早实现规模效应，增强行业整体实力。商务部相关人士称，《试点办法》的最大意义是给予了消费金融公司更多进入市场的机会。然而，消费金融公司依赖商业银行和信贷机构的现状，未来消费公司的定位及风险管控能力等等还存在诸多瓶颈。 中国社科院金融所金融市场研究室主任杨涛对此表示，“从整个消费金融的角度来看，其面临的主要制约包括：居民的消费信用环境不够健全，个人征信体系不完善，信用消费观念还有待提升，同时消费金融政策还缺乏系统性，法律法规不够健全。” 因此，杨涛建议，“扩大消费金融公司试点首先应该给予其更多的优惠政策支持，如财税政策、金融监管政策等；再就是构建多元化的消费金融提供主体与产品体系，给予消费金融公司更自由的发展和创新空间。” “跨区经营政策已经有眉目了，但是目前对放开的程度还不明确，到底怎么实现跨区？现在，大家都只能等待监管层的态度。”业内人士称。
