爱华网与过去10年间中国乘用车市场的爆炸性增长相比，中国的汽车金融业务仍处于起步阶段。J.D. Power and Associates于2008年和2009年所做的研究显示，在中国，仅有4.6%的新车购买者利用了融资渠道来购买车辆。但是，如果把所有种类的汽车（新车、二手车以及商用车）都包括在内的话，期限融资已达到总购车数量的近15%到20%。 如果看一下世界其他主要汽车市场的话就会发现，它们的情况和中国截然不同。比如在美国，有超过55%的新乘用车是利用贷款购买的。在日本，大约有30%的日本国产乘用车（以及45%的进口乘用车）是通过融资手段购买的。 而其他发展中国家与中国相比，差异就更为明显了。在印度，大约有80%的车辆是通过贷款购买的；而在泰国，这一比例更是高达近90%。
从上述比较来看，似乎中国消费者对于贷款购车的需求要相对温和一些。考虑到中国市场的总体规模及其惊人的成长速度，一旦贷款购车开始普及，中国的汽车销量将是令人惊叹的数字。 目前，信贷购车仅占中国汽车销量总额中的一小部分，这是很多不同原因造成的。购车者贷款购车的一大障碍是他们通常对不同类型的融资机构及其汽车贷款程序缺乏了解。提高购车者在这些方面的认识对增加人们的汽车金融需求至关重要。 目前，中国的汽车贷款机构主要包括国有或者商业银行的车贷部门、汽车制造商下属的金融公司，以及国际汽车金融公司。 大型银行是最常见的车辆信贷途径，它占据着一大块汽车信贷市场。一般而言，其利率在5%到6%之间，并收取贷款数额3%的手续费。这类贷款的缺点是往往要几个星期之后才能获得批准。 第二种最常见的途径是中国大型汽车集团下属的金融子公司。这些机构收取的利率一般在7%到8%之间，并且通常不收手续费。除此之外，它们的审批时间也比银行贷款要短。 第三种最常用的汽车金融形式是从国际金融公司贷款。好处是，这些公司的服务极其迅速，一般都很方便。但不好的一点是，它们收取的利息高达10%甚至更多。 此外还有能够提供汽车贷款的担保公司以及能够用于汽车购买的银行信用卡。就前者而言，这些担保公司通常仅局限于某些特定的地区，而就后者而言，信用卡一般仅能在一年中的特定时段用于购买特定的车型。 中国的汽车信贷用户 让我们来近距离地了解一下中国目前的消费信贷用户。如果我们把消费者分成两大阵营——豪华汽车购买者和普通汽车购买者的话，就会发现：2009年有9.6%的豪华车在购买时使用了汽车贷款，而仅有4.2%的普通车是通过贷款购买的。 如果把购车者分成不同的年龄群体——36岁以下的购车者和36岁以上的购车者，我们就会发现二者之间的区别甚至更加明显。J.D Power的研究发现，36岁以下的消费者中有58%的人贷款购车，42%的人支付现金。而在36岁及36岁以上的购车者中，这两个比例几乎完全相反：仅43%的人利用了贷款购车，57%的人都是支付现金。 有趣的是，如果我们按照购车者的职业来区分利用汽车贷款和支付现金的人群的话，会发现两者之间的区别并不大。最大的区别出现在中层管理者和高级管理者之间。中层管理人员贷款购车的现象相当常见，占总销售量的14%；而与之相比，仅6.4%的人支付现金。高级经理人员贷款购车的比例较低（仅11.6%）；而与之相比，支付现金的比例为15%。 另外一个趋势是，和内陆省份的购车者相比，来自广州、深圳、厦门和东莞等沿海城市的购车者更愿意通过贷款购买新车。这可以部分归因于沿海省份和内陆省份之间的文化差异。在沿海省份，抛头露面很重要，借钱购车的社会接受程度也更高。此外，沿海城市的经济很活跃，再加上比较容易获得贷款，所以一旦购车需求增长，人们就很容易选择贷款购车。 J.D. Power依据自己在其他汽车市场的经验，给出了下面几条建议以供参考： 首先，汽车生产商应努力简化汽车贷款程序。汽车生产商可以争取获得经销商的支持，以确保汽车贷款的好处能够清楚地传达给潜在购车者。 其次，应展开强大的营销攻势，以吸引购车者使用汽车信贷，并先从中型车和高端豪华车的购买者开始。这些购车者一般都集中在较大的一线城市。在这些购车者普遍使用了汽车金融之后，应把更多的努力放在二线城市上，这些城市的销售潜力有望在未来数年内持续增加。 作者：J.D. Power and Associates中国高级经理唐荣（Thomas Tang）
