爱华网张琳今年25岁，现在怀孕6个月。她和老公月收入共4000多元，工作相对稳定，都有社保和公积金。他们家有储蓄5万元，每月开支在1500元左右，还有一笔10万元的房贷。张琳想，生育计划肯定会影响他们的生活质量，该如何理财，才能在不影响生活质量的前提下给宝宝一个有保障的未来？她请教了理财师，专家为她制订了理财方案。 未雨绸缪，做好财务准备 张琳目前的家庭财务状况为负值，虽然每月有2500元的结余，但孩子出生后，家庭生活开支将大幅度增加。张琳如果既要想保证生活质量，又能更好地抚养好宝宝，仅靠储蓄是不行的，还需积极投资。 孩子从孕育到出生，家庭支出增大，且不确定性增多，张琳需及早规划。在合理控制日常开支的同时，张琳可以根据经济条件做好财务计划。首先列出该阶段必须发生和可能额外增加的费用，至少估算出从怀孕到宝宝一岁后的费用。这一阶段很多准妈妈的工作收入会受影响，需要提前准备相关生育费用。她们可以一次性预留生育基金，也可以开源节流每月增加储备比例。张琳可以预留一部分现金或购买流动性好的金融产品（如货币市场基金），早做准备。 其次，张琳可以拿出5万元存款的一部分用来投资股市。现在股市已开始出现牛市迹象，在低点位入市是投资者的明智之举。张琳可以适当地投资一些绩优股，靠股票的收益还清房贷，让家庭资产由负转正。另外，张琳可以利用每月节余的钱做一份基金定投，以备宝宝将来的养育和求学之需。 长线投资，注意理财弹性 张琳的家庭财务状况总体还是健康的，有充分的投资弹性。她要注意的是，第一，单一储蓄不可取。张琳可以为筹措宝宝将来的养育经费做些投资，将5万元存款分成三部分：30％的存银行，20％的买国债或货币型基金，50％的除了供给孩子正常的教育开支外，可购买比较安全的银行理财产品或基金，保证年收益率有5%即可。存银行2万元，投货币基金1万元，剩下的收藏古董或邮票字画等有升值潜力的物品。这样，既确保了教育费用的基本需要，回避了可能发生的投资风险，又可让有限的教育投资跟着市场行情而水涨船高。为宝宝进行的投资，张琳要注意做长线，并多利用复利这种工具。哪怕每月只投资1000元，20年后都会获得高达50余万的本息收益。第二，张琳每月结余的钱除了还房贷外，可以从中拿出一部分为宝宝买几种保险，给宝宝的未来提供保障。 精打细算，准备婴儿用品 张琳还可以在孕期和产后适当地开源节流，学会精打细算过日子，可以从以下地方入手： 第一，生育之前，不要为宝宝准备奶粉。等到宝宝出生后，张琳可在医生的指导下根据宝宝的体质选择适合的奶粉。母乳是最安全、最有营养、最省钱的喂养方式，因此，张琳能母乳喂养，最好还是选择母乳喂养。 第二，搜罗亲友二手用品。宝宝的婴儿车和各种婴儿用品，准妈妈一定要捂紧钱袋子，请人参谋后购买。张琳可以从亲戚朋友那里收集他们宝宝用过的且质量不错的物品。这样，张琳不仅节省了银子，而且还张琳减少甲醛对宝宝的危害。
第三，不要囤积过多的宝宝用品。宝宝的成长速度快，如果购买过多的同类物品，特别是BB衫，很可能会造成浪费。此外，在“拼客”流行的时代，张琳宝宝用品也可以“拼购”。
