爱华网当前，农村金融仍是我国金融体系中最为薄弱的环节，金融供给不足和信贷约束的问题仍然非常突出。 从深层次分析，其内在原因可概括为以下几个方面：一是农村生产的不确定性加大了农村信贷风险。受自然和市场风险的双重影响，农户收入稳定性差，往往因自然灾害或市场价格变化形成损失，造成被动违约。二是农户分散经营加大了农村的信贷成本。农户居住分散，生产规模小，其信贷业务具有金额小、数量大的特点，前期信息采集和信用评定，后期的信贷管理和贷后催收成本都较高。三是利率非市场化加大了风险补偿难度。农村利率市场化改革还不到位，农村金融贷款利率还存在上限控制，农村金融机构实施风险定价能力还比较欠缺。农户利率承受能力较低，也难以真正落实市场化的利率定价。四是农村抵押品缺失加大了风险转移困难。在农村实施抵押担保制度存在较大困难。五是金融从业人员素质低下加大了改革发展难度。农村金融机构的领导班子建设薄弱，从业人员的素质较低，所误服对象的金融意思也较差。
改进农村金融服务要转变三个观念。要从单纯强调金融支持向支持金融可持续发展转变，从银行业单兵突进向农村金融统筹协调发展转变，要从过分依赖抵押担保向发掘抵押担保替代机制转变。 要改进对农村的金融服务需抓住五个要点。 一是机构是基础。要构建适度竞争、协同配合的农村金融组织体系。要注重发挥政策性金融的作用，注重提高机构类型的多样性，有序放开农村金融市场准入。 二是机构是核心。要建立风险可控、灵活高效的信贷管理机制。针对农村信贷信息获取特点，下放贷款权限；立足农村信贷便捷性的要求，简化贷款手续；结合农业生产的周期差异，灵活设定贷款期限；适应农村信贷风险特征，完善责任追究制度。 三是创新是根本。要形成符合农村经济特点、满足农民现实需求的产品创新机制。各项创新必须立足“三农”需求，要以市场为导向，要守住风险底线。 四是政策是关键。要坚持可持续的原则、市场原则、公平竞争的原则和差别化的原则，创建导向明确、激励有效的扶持政策体系，有效调动农村金融机构的支农积极性。 五是环境是保障，要完善信用环境，法制环境，市场环境为农村金融机构打造既公平有序又适宜发展的外部环境。
