爱华网时下，随着农村经济的不断发展，农民的商品经济和金融意识有了很大的提高，不少农民已逐步懂得了“借鸡生蛋”的道理。那么农民朋友该如何向银行申办贷款呢?□ 一、合理选择贷款种类。目前，农业银行和信用社为农民主要开办了生产周转贷款、生产设备贷款、预购定金贷款、开发性贷款、生活贷款、抵押担保贷款等。如从事种养殖、加工、销售、运输、服务、娱乐等所需资金，可申请生产周转贷款；购买牲畜、农机具、建畜禽圈舍、烤烟房等所需资金，可申请1-3年期生产设备贷款。□
二、申办贷款时，应首先向当地农业银行或信用社写出书面贷款申请书，贷款申请书要写明贷款用途、贷款金额、还款来源、还款时间、担保单位或担保人、抵押品名称、银行存款帐号、家庭住址、营业地址、借款人身份证号码等内容，并按规定开立存款帐户。□
三、经营工业、商业、服务、饮食、运输、娱乐的个体工商业户，必须持有当地工商行政管理部门发给的工商营业执照或经营许可证，并有固定的经营场地，与此同时，还须由贷款银行推荐，到当地人民银行申领《贷款证》。□ 四、贷款户必须有一定数量的自有资金和可靠的还款资金来源，所生产和经营品种必须符合国家政策规定，产品符合社会需要，有产销或承包合同，经营效益好，遵守《贷款通则》，接受银行信贷部门的检查监督，贷款专款专用，讲信用。□ 五、从事个体工商业、种养业大户、开发性项目等贷款户，还要找具备有一定经济实力的单位或个人担保，或者以其财产、有价证券等进行抵押，当上述条件都达到后，银行或信用社再进行贷款调查、论证、审查，对符合贷款条件者，发给贷款借据，签订借款合同或抵押担保合同，即可办理借款。 从银行取得贷款有新规定日前，中国人民银行向社会正式颁布了《贷款通则》，并于今年8月1日正式执行。这一信贷管理制度是我国建国以来第一部最系统、最全面的信贷管理的行政规章。其内容涉及贷款管理的方方面面，共分十二章八十条，其中第四章对借款人取得贷款做了严格规定，借款人申请贷款，应当具备产品有市尝生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、格守信用等基本条件，并且应符合下列要求： 一是有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已做了贷款人认可的偿还计划； 二是除自然人和不需要经工商部门核准登记事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； 三是已开立基本帐户或一般存款帐户； 四是除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额，未超过其净资产总额的50%； 五是借款人的资产负债率符合贷款人的要求； 六是申请中期、长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例，不低于国家规定的投资项目的资本金比例。最关键是担保和低押，具备即成功。□ (1)担保□ ①个人借贷需要什么样的担保?担保人应当承担的责任和义务。凡进行个人借贷时都需要担保，担保人必须具有足够代偿借款并可以转让的财产。担保人应借款人要求，应按有关规定，以本单位或个人的资财和合法收益为借款担保，担保责任包括：□ a、担保人担保借款单位某些贷款到期还清本息，如果借款方不履行合同，到期不能归还，担保人承担偿还本息责任、扣收同额贷款本息。b、担保人提供贷款担保的资金来源为担保人的资金财产和各种收入。□c、担保人同意贷款银行对担保资格及资信情况进行调查审核，并提供方便。□ ②个人办理担保贷款，应当找谁担保?个人借贷可以委托以下单位和个人：□ a、可以委托有固定收入的一人担保，也可以委托有固定收入的两个人担保。b、可以找有固定店铺的个体户担保，也可以委托两个固定店铺的个体户担保。这种以店铺资产作担保必须经过司法部门公证，担保人已向银行借款的，不再具备担保资格。c、可以找国营、集体企业单位担保，担保时，必须加盖与留存银行印鉴相符的单位公章。但国有资产不能计入其经济担保能力和以其担保。最高人民法院在《若干意见》同时规定：“国家机关不能作保证人。”□[Page] (2)抵押□ ①什么可以做抵押品?抵押品，是指由借入者提供的，经借出者认可的，在借入者到期不履行合同义务时，借出者可以依照法律规定或按合同约定予以处理的财产。作为抵押品的财产必须有价值和使用价值；必须依法能够转让或流通；必须易于估价、出售、适销适用。而且，其有效使用期必须长于借款期。 根据我国一些地方部门制定的抵押担保贷款管理办法的规定，在借贷法律关系中，可以作为抵押品的财产主要包括以下几种：□ a、房屋和其它建筑物；b、机器、设备、运输工具、库存商品和原材料等物资；c、允许上市的股票、债券、票据、提单等有价凭证；d、依法可转让的土地使用权；e、专利权、商标权、股权等依法可转让的权利；f、其它依法可流通或转让的物资和财产。□
有下列财产设定为抵押品时，必须注意如下一些问题：□ a、以依法获准建造的房屋或其它建筑物作为抵押物的，可自建造之日起设定抵押权，但该项借款必须用于该建设物的建造。b、以同一抵押物设定若干抵押物权时，其抵押物的价值必须大于几项债权之和，而且一旦出现这种重复设定抵押权的情况应向抵押人作出说明。c、以共有财产设定抵押权的，只能以借款方所有的份额为限，同时，借款方还应向抵押人提供共有人表示同意的书面协议。d、承担连带责任的非法大联营企业以其财产设定抵押权的，须有该企业董事会或者联合管理机构同意的书面证明。其中，一方以其在该企业的股权设定抵押权时，须取得联营他方的书面同意。□e、外商投资企业或者外商投资企业的中方以其财产设定抵押权时，须经审批机关同意。□f、抵押人就其已发包、出租的财产设定抵押权时，原承包、租赁合同继续有效。如果发生处分抵押物的情况时，原承包、租赁合同依法变更发包人或出租人。g、抵押人以依法有偿取得的国有土地使用权设定抵押权时，须凭土地使用证；以其它可转让的权利设定抵押权时，须凭可转让的权利证书。h、抵押人以特许进口的物资设定抵押权时，须持有合法的证明文件证，并经批准机关和海关认可。□ 但是，不得以下列财产作为抵押品：□ a、国家所有的土地、矿山等法律、法规禁止买卖的自然资源或者物资；b、使用中的职工宿舍、学校、食堂、幼儿园等社会或企业福利设施及物资；c、所有权有争议的财产；d、依法被查封、扣押或被采取其他保全措施的财产；e、其它依法能强制执行的财产。
