爱华网中小企业的贷款很难有足值的抵押和担保匹配，而信誉则成为了企业最关键的融资利器。 王先生是上海协瑞实业发展有限公司董事长，该公司成立于2005年，是一家从事化工类原料进出口贸易的企业，产品包括日用化工原料和化工工业原料。 2006年，王先生的企业发展遇到了资金瓶颈，而要向中资银行贷款都要求提供担保或者抵押。彼时渣打银行正好推出“无抵押小额贷款”这一信用贷款业务。抱着“死马当活马医”的态度，王先生向渣打借了第一笔信用贷款，而这帮他渡过了难关。之后的7年时间里，由于业务发展良好，渣打给他的授信额度已经从7年前的500万元增加到了目前的7350万元。 事实上，中小型企业相比大型企业更难获得银行贷款，融资成本也较高，小型零售企业的融资成本有的达到近10%。这在一定程度上限制了小型企业通过金融机构进行融资以改善财务状况或扩张发展。 此外，与供应商的资金结算以及企业的预算控制等，也是零售企业面临的难题。这些需要通过对零售企业资金管理整体规划及流程设计，使用高效的信息化系统辅助其实现对资金收付的控制，也需要建立高效的银企直连和银行账户管理体系等手段，提高资金周转效率。 无抵押贷款助力企业 王先生告诉《中国经营报》记者，他最初是在一个中小企业论坛认识了渣打的一位员工。原先对银行业务并不太了解的他，从那时开始对渣打银行有了初步的了解。 “原先我并不知道可以从银行那里得到哪些支持，当时我们企业正处于起步阶段，在发展中遇到瓶颈有所限制，所以就抱着试一试的态度和渣打银行的工作人员建立了联系，后来从他们那里了解到了无抵押小额贷款的情况。”王先生说。 据了解，“无抵押小额贷款”是渣打银行的明星产品之一。早在2006年，渣打银行就根据小企业的经营规模和拓展需求，最先推出此款针对小微企业的信用贷款。该贷款无须抵押物或质押物，在材料齐全的情况下，最快5个工作日，企业便可拿到贷款。 在8月份的时候，渣打银行给了协瑞实业第一笔贷款500万元。正是这“解燃眉之急”的500万元，帮助他的企业逐渐从当时的4000多万元销售额发展到今天成为业界领头羊。在随后的几年里，协瑞实业近几年每年都有30%以上的增长，该企业2011年销售额已经达到1.7亿元，在上海、广州、天津、张家港仓库数量已经增加至6个。 在这之后的7年中，渣打给企业的信用额度根据企业发展的实际情况不断调高，从500万元增加到目前的7350万元。 “因为王先生这家企业发展的情况非常好，所以王先生需要不断扩大企业发展规模，而我们也会根据该企业的发展情况进行贷款额度调整。渣打的原则是根据中小企业的需求提供量身定制的产品和服务，我们从来都不以卖产品为中心，而是根据客户的需求提供真正符合企业需要、有利于企业长远发展的金融解决方案。 外资行推“一站式”服务 据渣打方面介绍，无抵押指的是中小企业在申请贷款时无需出示具体的抵押物，渣打银行的“一贷全”中小企业信贷业务模式，该模式不同于以往客户经理侧重于一种产品的销售模式，可以使每一位客户经理都能够提供一整套可供客户选择的产品线，包括流动资金贷款、贸易融资、房产抵押类贷款、无抵押小额贷款等。 对于企业所关注的贷款额度审批方面，渣打在遵循监管机构和公司整体规定的原则上充分考虑企业的销售历史数据和预期增长率以及客户的实际流动资金需求，做到真正从客户的实际需求出发，在企业发展的不同阶段理性地帮助企业解决资金短缺的瓶颈问题。 据花旗银行相关人士介绍，花旗银行也面向成长型企业推出一项“一站式”服务——“优智商务”，这是面向成长型企业推出的一站式服务，最大的便利之处在于客户不需要面对不同的银行部门，而是由专门的客户经理对接个人与企业的各类需求，可以度身定制金融方案，包括应付账款融资，信用证开立和无抵押进口融资的综合服务。 “最大的便利之处在于客户不需要面对不同的银行部门，而是由专门的客户经理对接个人与企业的各类需求。同时，可以度身定制金融方案。为了实现缓释风险的目标，在客户选择的方面来看，花旗主要以地域和行业两个范围来进行衡量。首先锁定为有网点城市周边一到两小时车程圈内为主要客户范围；其次，从行业范围来看，主要是专注于制造业、服务业。”花旗银行的这位人士表示。 记者也从星展银行了解到，该行是最早在珠江三角洲地区开始为中小企业提供金融服务的外资银行之一，为客户量身定制全方位的解决方案，包括现金管理、贸易融资、供应链融资等。同时，星展银行也是国内少数的提供机械设备融资的银行之一，其中，机械设备融资作为该行一项独立的金融产品，为中小企业客户提供灵活的融资服务，与国内外知名的70多家机械设备供应商合作，为企业提供了超过10亿元人民币机械设备融资贷款。 东亚银行则表示，目前，该行推出的设备通产品在企业购买设备时提供融资支持，企业只需拥有长期稳定的业务，并能提供正规财务报表等文件，即可申请办理，贷款期限也长，最长可达48个月，贷款额度最高可达设备购买价的80%，单个客户最高贷款额可达人民币1000万元。在大多数的情况下，中小企业客户可以获得相当于最高达抵押品价值85%的贷款，还款期限最长可达4年，且无地域限制。 信用贷款成本高 据了解，一般无抵押贷款利率通常比抵押贷款利率更高，特别是小额贷款公司利率比银行还要高。但正规金融机构都有利率不得高于“银行基准利率4倍”的规定，因此，金融机构一般都不会碰触高利贷红线，而将贷款利率控制在规定范围之内。但是，需要注意的是，无抵押贷款，特别是贷款公司无抵押贷款，除了贷款利息，可能还会有账户管理费等手续费，而这类费用通常都不低。 平安易贷、陆金所等贷款，贷款利率通常为基准利率的1.4倍，另外还需支付保费和担保费等。如某陆金所贷款者的合同上约定，贷款年利率为8.61%，担保费率为每月1.9%，并且每月担保费按贷款总额计算。仅贷款担保费这一项费用，就已经是一年期贷款基准利率的3倍以上。 即使是渣打银行、花旗银行的无抵押贷款，会征收账户管理费，总贷款费用也远高于基准利率。因此，申请无抵押贷款，不能只对比贷款利率的高低，还需了解除了贷款利息，还有其他哪些费用，将所有费用加起来计算贷款成本，再对比选择最能接受的贷款机构。 记者了解到，渣打中国将对其明星产品“中小企业无抵押小额贷款”推出优惠活动，实现0抵押、最高可贷人民币100万元、最长可贷3年、0贷款安排费，最低贷款年利率为6.88%。据悉，此次活动的范围包括北京、上海、深圳、广州等24个城市。 王先生说，目前，很多中小企业主对银行的金融服务流程和方式并不熟悉，融资手法单一，从而导致企业陷入困境，“应该主动去了解和寻找更多的融资模式，这样往往会柳暗花明又一村。” 融资解码 无抵押信用贷款指贷款企业无需抵押和担保，依靠信誉来发放贷款。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。同时，贷款的利率要相应提高很多。
如今，国家政策加大了对中小企业的倾斜，中资行和外资行对这块市场的重视程度越来越高。 但是，市场上各家银行的风控能力和贷款偏好不一样，对信用贷款的做法差别很大。银行为了降低贷款成本，现在最普遍的做法是将信用贷款做成一款标准化产品来面向客户。而从客户的角度来说，不同银行对信用贷款的门槛和要求不同，可以尽可能地扩大与银行接触，选择最为合适的产品来融资。
