爱华网商机十万火急，融资的速度尤为重要。 为改善融资担保审批慢的问题，南京一家外资担保公司研发了移动e终端简化流程，这将使审批效率提升77%。据悉，已有银行希望能对接该系统，还有数家银行希望掌握移动e终端技术。 事实上，经历了去年以来一系列担保公司的跑路事件之后，担保行业面临更高的经营能力要求。对此，一位业内人士表示，如果担保公司出问题，不会是因为担保本身，纯粹做担保，老老实实做，风险管理得当，可以保值。只有做了其他非担保的业务，才会出事。做担保这一行，必须要有足够的耐心等着客户。 移动e终端简化流程 扬州华腾个人护理用品有限公司是一家经营牙刷、牙线、牙线棒、牙缝刷等口腔护理用品的公司。产品极少内销，主要出口国外，目前国外最重要的客户为加拿大的MAXILLINCYI，美国的Oraline、Dental、Plak等。 但是，经营中难免遇到资金周转不灵的情况。在寻求担保融资的过程中，扬州华腾找到了一家外资担保公司富登投资信用担保有限公司（以下简称“富登融保”）。这家公司由新加坡淡马锡控股公司旗下的富登金融控股有限公司（富登金控）独资设立，在中国从事担保业务，工农中建等20家银行均是该公司的合作伙伴。 “经过考察，我们认为口腔护理品为日常生活必需品，消费需求稳定。扬州华腾公司管理规范，生产设备和流程清晰，因此决定为他们做担保。”富登融保首席执行官程耀辉介绍。 扬州华腾顺利拿到银行贷款，在充裕的资金护航下，近3年发展迅猛。“2010年，我们公司全年的销售额是700万元；2011年翻了一番，销售额达到1500万元；2012年，在原来的基础上增长了50％左右，达到2200万元。”扬州华腾老板介绍。 至今，扬州华腾与这家外资担保公司合作3年，现有银行融资200万元，全部由富登融保担保。 所谓担保，即个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。这就是担保公司得以存在和发展的基础。 程耀辉介绍，融资担保审批较慢，尤其当业务范围扩大至江苏、浙江、山西、四川等地后，问题也随之而来。由于中国地域广大，每省情况各异，加上中小企业规模小、数量多，行业跨度大且各具特色，现场查勘工作需要往返数次。 “传统的担保融资模式流程，需要中小企业提交各类数据、报表，甚至每月的水电费记录，多次的访场核查势必会多次打扰企业主，给企业带来很不愉快的融资体验。效率低，成本高，企业也感到麻烦，我们就琢磨，希望让担保流程更简易。”程耀辉说。 历时五年，富登融保投入研发了移动e终端，客户经理根据访场核查模块的信息采集要求，在企业现场以视频、图片、录音等形式采集中小企业经营数据，并分门别类上传至富登融保风险审批系统，一次性完成数据的高效采集，审批人员同步在后台即可实时看到企业全貌。 这是担保业内首次使用移动e终端，令程耀辉骄傲的不是公司业务发展快，而是于业内首推移动e终端。经测算，移动e终端系统让富登融保新客户的审批效率提升了77%，老客户的审批时间则缩短了50％。“现在我们将富登融保的核心竞争力逐渐凝聚并展现在智能化的IT系统平台，以高效、简便为最高目标。”程耀辉表示。 程耀辉透露，由于移动e终端缩短了审批流程，有几家合作银行在尝试后非常有兴趣，其中一家银行确定希望对接移动e终端系统。“例如某一家银行的客户经理，拜访了一个客户以后，通过移动终端了解这些客户的信息，上传给我们。我们共同来看他们能不能做，如果能做，我们给他提供担保。” 担保行业需“耐心” 一家外资担保公司高管直言，中国的融资担保业刚刚兴起，前景广阔，但是在中国做融资担保并不简单。 该高管介绍，全世界多数政府如美国、欧洲、韩国、马来西亚，会有政府主导的担保基金，来帮助中小企业的发展。但在中国，尽管存在政府担保，但更多的是大量的民营担保，比例大概30%是政府担保，70%是民营担保。 “国外的担保，是以担保基金的方式来帮银行做小企业贷款的担保，政府承担60%～80%的风险，银行至少要承担15%的风险。但是国内的担保体系，银行几乎不承担风险，几乎所有的风险都是由担保公司承担。”该高管说。 “在机制上面，相对于其他国家的担保，第一，中国的银行不承担风险；第二，银行没有给予风险权重上面的优惠，因此担保公司在中国经营要承担更多风险，对担保公司的经营能力是非常大的考验。”上述高管总结说。 除了机制不同，中国小微企业的特色和其他国家也不一样：“第一，中国的机会太好了，小微企业有太多机会，在温州做牙刷的老板，会出现在云南盖水电站，会出现在山西搞煤矿，这在全世界没有的，对我们做调查难度特别大；第二，中国要求所有的贷款机构，必须先还再贷款，企业面临流动性风险；第三，中国的担保法、物权法等法律体系处于一个初步阶段，对全员的保护有一个过程。”一位从事担保行业的人士告诉《中国经营报》记者。 2013年9月，河南洛阳三家担保公司——大华、国担、恒生相继跑路，涉案金额达10亿元，涉及人数达3000多人，引发担保行业的信任危机。 对此，江苏一家担保公司高管表示，整个经济上行时，水涨船高，担保很好做。但经济下行时，中小企业首当其冲，担保行业难免陷入低谷，对于小微企业的信贷风险的管理，担保公司要付出很大成本。 “如果担保行业出问题，不会是因为担保本身。因为纯粹做担保，只要老老实实做，可能会承受客户突然还不起钱的风险，但是只要风险管理得当，可以保值。举个例子，国内的情况是先还再贷，如果一个客户企业还钱以后，银行不贷给他了，但是企业经营特别好，我们就帮他。做担保这一行，必须要有足够的耐心等着客户。”该高管认为。
“真正出问题的担保公司，不是因为他做了误判而是他做了非担保的业务，往往非担保的业务才是真正的高风险，这也是为什么从银监会到地方省政府、市政府，开始严格监管。”上述高管说。 融资解码 融资担保是一项比较普遍的担保公司业务，尤其是在中小企业的贷款中，起到了非常重要的作用。按照一般的流程，担保公司在企业贷款中的担保流程分十个步骤：申请、考察、沟通、担保、放贷、跟踪、提示、解除、记录和归档。其中，申请、考察、沟通和担保是在企业获得银行贷款资金之前。 申请是企业提出贷款担保申请；考察指对企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否；沟通是担保公司与贷款银行接洽，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限；担保则是与企业签订担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签订保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。 上述的四个步骤中，考察往往耗时较长，甚至反复进行也容易影响企业正常生产经营。移动e终端就是用高新技术采集企业经营数据，可以减少对企业“打扰”，也更便利于担保公司和企业掌握融资方情况。
