爱华网一般来说小贷公司“画地为牢”，只能在县域内放贷。不过，欧浦小贷的“网上贷”设计了一套贷款模式——“钢铁网+小贷公司(或银行)+担保公司”，用它来解决中小钢材企业的融资难题。它随借随还、一秒到账、日息万分之四，运行一年多坏账为零。 在此基础上，广东政府允许欧浦小贷把“网上贷”推向全国，绕过“不准跨区经营”的放贷红线。 借钱生钱，1天赚3万元 “‘网上贷’很方便，贷款实时到账。去年钢价波动较大，行情来的时候，我们经常用这种贷款，短期拆借100万元左右，用个三五天，然后卖了钢材再把钱还回去。”陈先生告诉《中国经营报》记者，去年“网上贷”帮他赚了不少钱。 陈先生在广东佛山市乐从镇里经营着一家每年周转几千万吨钢材的贸易公司，而乐从镇是排在上海之后全国第二大的钢贸市场。 他所说的“网上贷”是由“欧浦钢网+欧浦小贷公司+银通担保公司”三方合作，为钢铁行业客户提供网上贷款服务。 “网上贷”以货物质押为基础，也就是说，贷款客户将货物存放在欧浦（国际）物流钢铁交易中心（以下简称“欧浦物流”）的仓库中质押。而欧浦物流根据其货物的市场价值进行定价，其后电脑系统自动按质押货物价值的70%实时发放贷款，贷款资金一秒到账。 陈先生告诉记者，“网上贷”业务计费时限以1天为下限，最长贷款周期为3个月，可按日计息，月利率为1.2%，日息低至万分之四，比银行信用卡透支利息还要低。借100万元1天利息仅为400元，所以在钢价行情波动较大时，只要价格涨幅超过万分之四，借款买入钢材，涨价后再卖出去就能赚钱。 这种赚钱机会在去年常见。例如，欧浦钢网的信息显示，去年行情好的时候，钢价一天可涨近百元/吨，以某规格的焊管为例，在2012年9月10日价格为3850元/吨，而1天后的9月11日，价格上升了100元/吨，达到3950元/吨。简单地计算，如果2012年9月10日从“网上贷”贷款100万元买入该种焊管，1天后卖出，减去要支付贷款利息400元，获利25574元。 借钱生钱的好处自不用说，然而，更重要的是，由于去年国内许多银行都把钢贸企业列入贷款黑名单，所以对现金流紧张的钢贸企业来说，“网上贷”在关键时期能帮它们解决资金周转紧张的燃眉之急。 简单的网贷 “网上贷”最大的好处是方便快捷。 对于贷款流程，欧浦小贷负责人冯泽联介绍，“网上贷”业务可分为“买货贷款”与“货押贷款”两种形式。要做“网上贷”，贷款企业需到建行开设一个“钢付宝”账户——相当于淘宝网的“第三方支付”。所有的贷款和还款皆通过此账户。 以“买货贷款”方式为例，客户可通过贷款方式购买欧浦钢网钢材超市中符合质押基准品的货物，买家自付三成货款与欧浦小贷发放的七成贷款一并支付给卖家。通过网上操作即可完成下单、贷款、交易的全过程。 简单地来说，这个流程是：买家在欧浦钢网的钢材超市选购货物——买家以贷款方式下订单——欧浦小贷从“钢付宝”账户冻结30%货款，系统自动放贷70%——卖家的货物交收并质押——100%货款支付给卖家——贷款成功，交易成功。 交易完成后，这批货仍放在欧浦仓库里，只是易主了。未来这批货如果卖出去，所收货款需优先用于还款。如果买家要把这批货运走，也必须先交齐贷款。 而另一种“网上贷”是“货押贷款”，是客户将自主存放在欧浦货仓、且符合质押标准的货物进行质押贷款，电脑系统自动按质押货物价值的70%实时发放贷款，贷款资金一秒到账。 而“网上贷”的还款方式也很简单，贷款客户只需将贷款资金存入自己的“钢付宝”账户，登录欧浦钢网自主在线操作即可完成还贷。当销售货物后，所收贷款也可直接还贷。 事实上，“网上贷”是一种创新融资方式，它做到了在买方，卖方，借款人，担保人，仓储方均不见面的情况下，点击鼠标即可达成交易。同时客户在借款后，可以通过自主卖出货物获利并能立即进行自动还款与解除贷款责任。此外，该业务还能提供全天24小时全年无休的置换货与赎货服务，随借随还的用款方式，客户在买卖交易不受影响下，既节省了融资成本，也免却了还续贷繁琐手续。 零坏账才能走向全国 最难得的是“网上贷”迄今运营一年多，坏账为零。 它如何做到的呢？“网上贷”化解风险的绝招是：以货物质押为基础，小贷公司按质押货物价格七折放贷，这意味着货物要跌价30%，贷款才会出现坏账。而欧浦小贷规定，质押钢材跌价5%时，客户就需要增加质押物或部分还贷，否则公司有权处置货物。处置所得优先偿还欧浦小贷相关本息后，剩余部分归还客户。这规定提前化解了贷款风险，从而保障了欧浦小贷的贷款零坏账率。 “网上贷”在中小企业融资上的创新，以及零坏账，让它获得了政府的支持。 近期，欧浦小贷收到广东省金融办下发《关于同意佛山市顺德区欧浦小额贷款有限公司“网上贷”业务实行放宽经营范围试点的批复》，批准欧浦小贷通过互联网面向全国会员单位发放贷款。 而在此批复下来之前，欧浦小贷的经营范围仅是广东省佛山市顺德区，现在则一步到位迈向了全国。这也是自小额贷款行业面世6年以来第二家能在全国放贷的小贷公司——第一家是阿里集团的阿里小贷。 走向全国，对欧浦钢网来说，这意味着，即使远在黑龙江的会员也可以从“网上贷”获得贷款，事实上，“网上贷”尽管借助了互联网，但它的基础仍是抵押质押，只要是欧浦在当地有仓库即可做抵押质押贷款，而目前欧浦物流在全国拥有九个区域共81座大型五星级仓库。 “网上贷”设计的商业模式，一方面通过“钢付宝”掌握贷款企业的现金流，另一方面通过仓库掌握贷款企业的货物。双保险的模式使它规避了网络贷款的高风险。 因而，即将走向全国的“网上贷”，也不担心风险，无意提高放贷门槛，它的放贷对象仍然是所有的注册会员，未对注册会员做出限制。 拉上别人一起玩 而走向全国的“网上贷”或许将面临着另一个问题——欧浦小贷自有资金为两亿元，加上从银行融资，放贷金额也不过3亿多元，当走向全国放贷，资金不足怎么办？ 王先生的例子或许是一个回答。 2011年开始，王先生与欧浦小贷公司合作，通过“网上贷”借款。经过一年的合作，欧浦小贷对王先生的公司有了进一步了解。今年，王先生的企业需要较长期和较大笔的资金，此时的“网上贷”已不能满足王先生的需求。 在此情况下，今年8月，在“抵押贷款+担保”模式下，仍然是采取把钢材质押在欧浦仓库的办法，银通担保把王先生的企业推荐给银行，银行给王先生企业放贷300万元。到了10月，银行进一步把授信额度提高到500万元。 王先生给《中国经营报》记者算了一笔账：通过与银通担保和欧浦仓库的合作，银行给他的贷款没有按常规打七折，而是按100%放贷，期限为半年，半年贷款成本为4.75%（利率3.75%+1%担保费），年化成本为9.5%。贷款成本甚至较“网上贷”的14.4%还要低。在“网上贷”之后，还帮助王先生开拓了别的融资渠道，获得更好的融资条件，这让王先生感激不尽。 事实上，“网上贷”希望与别的金融机构合作，一起解决钢材企业融资难题。 据冯泽联介绍，未来欧浦“网上贷”是一个开放式平台，也欢迎所有合法的金融机构参与到这个项目。比如一笔全国放贷的“网上贷”，可采取“欧浦小贷出资30%+其他小贷公司出资30%+银行出资40%”的方法，由欧浦钢网提供仓库和平台，银通担保提供贷款担保。“由于‘网上贷’风险低，在需要时，它可以吸引别的金融机构跟我们一起合作，所以我们不担心放贷资金不够的问题。”冯泽联说。 融资解码 由于背靠强大实业支撑，欧浦小贷“网上贷”运作模式与其他小贷大有不同。 欧浦小贷的经营主要立足于钢铁行业，对象主要是钢贸商或钢企。该小贷的业务形式大致分为两种，“买货贷款”和“货押贷款”。因为存在足额的实物质押，这种贷款模式的风险可控性较高。 由于钢贸商的资金占用情况在经营中至关重要，对急需用钱且存货充足的钢贸商来说，通过这种“网上贷”能够迅速融资，用存货钢质押来获得资金应急。 更重要的是，在钢贸商购货过程时，能够通过“买货贷款”减少现金的占用，帮助企业解决流动性困难。 当然，不论是“买货贷款”还是“货押贷款”，钢材的归属产权都是在融资方，也就是说融资方同时必须承担钢材市场价格波动带来的风险。一旦钢价上涨，欧浦小贷的客户可以大赚一笔，而钢价下跌超5%，融资方则必须进行补货，否则面临抵押物的处置。
