爱华网据工信部数据显示，在中国小企业数量占全国企业总数的99%以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的65%左右，提供了全国85%的城镇就业岗位，上缴利税约为国家利税总额的60%。 尽管政策频出，商业银行客户也在集体下沉，但中小企业融资难的问题并未得到明显缓解。近期一项统计就显示，六成中小微企业对当前的融资环境不满。 “中小微企业对资金的‘渴求’是我们P2P行业发展迅速的主观因素。”中融民信资本管理有限公司（以下简称“中融民信”）总经理助理赵世君说，“客观因素则是，现有的传统金融服务体系难以顾及这么多中小微企业发展的资金需求。” “到2017年，行业成交量将达到3000万亿~4000万亿元。”赵世君预测。 普惠理念 P2P信贷是由P2P公司牵线搭桥，使彼此不认识的陌生人对接，出借方通过让渡闲置资金获得更高的收益，而借款方则可以通过个人信用或抵押相应的物品，解决资金短缺的燃眉之急。 据悉，中融民信的创始人出身实业，多年的从业经历，让其看到了中小微企业的融资尴尬。“在我们的平台上，投资人可自主选择投资项目，交易透明公开，可在短时间内满足中小微企业急切的借款需求。”赵世君说。 所谓普惠金融，如“穷人的银行家”尤努斯所言，就是所有人都有享受贷款的权利，中小微企业与国有、大企业的获得贷款权利应该是一样的。 赵世君称：“中融民信的口号是‘兴普惠之风，行民信之道。’我们希望能让中小微企业等弱势群体享受到与大企业一样的金融服务。” 在他看来，一方面，社会上有很多的闲散民间资本找不到合适的投资渠道；另一方面，需要资金的中小微企业、小商户等弱势群体的资金需求得不到满足。社会产生了偏差或者说歧视，这会导致社会发展不正常。这也是为什么P2P市场得到很大发展的原因，因为我们对大小企业、富人与穷人一视同仁。 目前，以中融民信为代表的P2P公司，主要服务人群为有小额资金需求的高成长型人群，包括小微企业主、兼职创业的工薪阶层以及农村的贫困农户、大学生等之前不能被传统金融服务所覆盖的群体。 作为一家P2P新军，不到两年时间，中融民信员工达到3000多人，已在北京、天津、上海等城市建有分支机构，为理财投资客户提供咨询服务，月放款额已经达到7000万元左右。目前平台的单笔借款平均为四五万元，最高不超过30万元。 中融民信是当下P2P行业迅猛发展的代表。据网贷之家负责人徐红伟的统计，成立7年的P2P平台总成交量以每年500%的速度增长，2010年为6亿元，预计2013年行业总成交量将达到1000亿~1200亿元。 全国工商联副秘书长王忠明公开表示，要让民间资本更多地参与小微金融建设，而且小微金融有特定的价值，如吸收热钱、优化金融组织生态、激发竞争活力、提高金融服务效率等。 风控三道坎 在规模急速增长之下，最近一段时间，P2P平台跑路事件也在不断涌现。 为管控风险，中融民信对P2P纯线上的原生态进行了中国实践的本地化改良，其采取的是线上线下相结合的金融O2O模式，即利用线下信用调查审核、线上撮合的经营模式，为出借人和借款人搭建撮合服务平台。 简单来说，中融民信选择的是业内大佬宜信创建的信贷理财模式。“国内高通胀背景下，老百姓对理财有渴望，对投资人而言，理财更有说服性。”赵世君说。 不过，中融民信并不会介入借贷双方之间，也不对借贷进行担保。“我们不接触客户的资金，我们在网上发标，借贷双方通过第三方支付，资金不进入我们的账户，规避碰触‘非法集资’底线。”赵世君说。 据悉，中融民信的风险管控体系从三个层次构建。首先，是事前审查。据悉，中融民信成立了100多人的风控及信审评级团队，由来自银行、担保、小贷行业专业的信审人员对借款人的信用状况进行打分审核。考虑到小微企业普遍缺乏有效的还本付息保证和风险分担机制，为了保障投资人本金或本息安全，中融民信引入风险防范机制与“双向打散”模式，降低投资人风险概率。 “借款人申请时，需要填写8个亲朋好友的联系方式，我们会对其做抽查。”赵世君介绍，为保障投资人本金或本息的安全性，中融民信引入了一整套的风险防范机制，比如上门实地调查借款人的资信情况。据悉，在申请者中，一整套尽职调查下来，50%的借款人将被“淘汰”掉。 第二，为了防范借款人的还款风险、保障投资人的资金安全，中融民信从服务费中提取成交金额的3%作为还款风险准备金，以此建立一个风险保障池，出现坏账则由中融民信全额垫付。“目前这个池子规模截至今年8月底已经达到一千多万元，平台的逾期率在万分之五，完全可以覆盖风险。” 此外，赵世君表示，对投资者教育也是P2P平台风险管控必不可少的手段之一。“对投资人来说，一定要树立投资有风险的理念，我们在借款合同里会让投资者明确签署‘已经了解借贷是有风险的，愿意自担风险’，这跟股市的投资理念是一样的。”
赵世君建议，投资者在选择P2P平台进行投资时，要看两点：一是看经营时间，经营时间长说明平台生存能力强，在业界有一定的品牌；第二，看平台的实力，看它的客户量、经营的总项目等。
