爱华网唐先生和妻子李女士大学时主修日语，目前在银行供职两年有余。两人年收入8万元左右，房租每月1200元，每月生活支出约2500元，主要是购买食品1000元、衣服600元、交通200元、通信300元，额外应酬400元等。两人每年糜我淮危延迷?000元以上。
此外，两人还准备进一步深造，暂不打算要孩子。因为工作中运用日语的机会很少，所以唐先生时常感到专业有些荒废，有换工作的打算。两人有积蓄5万元，原本存在银行里，后来唐先生看现在的股市大盘走势不错，就将5万元投进了股市。但一个月下来，手中的股票却总是不涨，唐先生很是郁闷。唐先生希望家庭的收入能够不断提高，并逐步实现买房、买车的愿望。
拥有专业技能不妨自主创业作为有一定专业技能的年轻人，进行自主创业不失为一个好选择，唐先生即是一个典型的例子。
一般情况下，自主创业可以分两步走，先从打工开始，服务于自己所学的专业领域，熟悉该行业的市场，经过一段时间的积累，包括创业资本、客户资源等，再进行第二步，即自主创业。“拥有野心，保持细心，坚持恒心”是取得创业成功的基本要素。
-财务状况分析
年节余32%但资产单薄
从收支的总体情况分析，唐先生家庭的收入来源较为单一，支出的项目却一个也不少，好在支出的总量尚在可承受的范围之内，年节余为25600元，占总收入的32%，比例合理。这也说明唐先生夫妻俩对消费支出的控制是非常好的，比起许多“月光族”要理性很多。
主动性收入不高是很多人初涉职场时的特点，因此对年轻家庭来说，控制支出是最重要的，理财应当从节俭开始。
唐先生目前的家庭资产比较单薄，需要一个长期积累的过程。将有限的积蓄全部投入到股市中并不合适。
-风险管理
2万元做备用金，增购保险
预留2万元活期存款
唐先生将全部的5万元现金资产投入股市，使得家庭资产流动性几乎为零，如果有临时性事件发生将很难应对。
如果被迫要卖出股票兑现，会进一步加剧股市投资的风险。
建议唐先生将2万元从股市中取出，存活期存款或存入银行卡中，以备应急时使用。
对大额消费做好计划为了减少“临时性大额支出”的情况频繁出现，唐先生除了要避免购物冲动外，最有效的方法是提前做好大额支出计划。例如金额在5000元以上的支出，要提前几个月做好打算，并在这个期间内用每月的节余进行积累，而不是直接动用备用金购买。如果今年有某项大的支出，花掉了原本用来旅游的钱，则可用低成本的郊游代替，效果不一定差。
增购定期寿险和意外险
购买人寿保险是年轻人必须考虑的事情。建议唐先生购买定期寿险和意外险(一般情况下，基本的医疗险由单位统一购买，可以略做补充，不再多做考虑)。意外险可以根据情况，在每次出行前或按年度购买，定期寿险应当长期持有。希望唐先生在综合考虑目前的责任和负债后，选择购买定期寿险。
-理财建议
建议1 做长期投资规划
坚持将每月的节余用来长期投资，不要间断。假设年收益率为5%，如果每年投入2万元，连续坚持10年，本息将达到26万元。而如果仅仅坚持三年，后七年不再增加投入的话，结果将只有不到9万元。
还有比较关键的一点是，长期投资可以较好规避市场风险。以上证指数为例，在1991年至2003年的13年间，如果持有股票(指数)的时间为1年，投资损失的概率为46.15%，持有三年，损失概率为27.27%，持有5年，损失概率则为0.
建议2 采用定期定额方式投资，“强迫储蓄”
首先，建议唐先生将每月固定的金额(即每月能节余的金额)进行投资。
其次，再用剩下来的钱支付日常生活所需。这相当于利用一种“强迫储蓄”的方式进行财富积累，对于年轻人控制支出非常有效。
定期定额投资的第二个优点是可以摊平投资的成本，使你不会在“制高点”买入产品。例如每月15日用2000元购买开放式基金，在暂不考虑手续费的情况下，五个月后平均的成本为1.136元，如果一次性投入，则成本高于1.136元的可能性比较大。
建议3 撤离股市，换购开放式基金
唐先生在股市中遇到的困惑是每一个普通投资者都可能遇到的困惑。作为散户，在知识、经验、资金、信息等方面，很难与专业投资机构相比，直接投资股市输多赢少。而基金管理公司作为相对专业的机构投资者，能够在一定程度上弥补个人投资者的这些不足。
将钱委托给他们来投资，对于个人投资者有四方面的益处：一是资产升值，高于传统投资工具(如储蓄)的回报；
二是专业理财，由专业基金经理在深入研究的基础上进行投资；
三是分散投资，享受通常只有少数投资者才能实现的分散组合投资；四是便利，用跟踪单一个股的便利拥有一个组合。
今年以来，开放式基金的投资业绩很突出。截至5月26日，全部76只股票型基金的平均收益率为48.92%，全部43只配置型基金的平均收益率为43.03%.这样的收益率可能比唐先生自己直接投资股市的效果要好得多。因此建议唐先生将股市中的3万元换成股票型的开放式基金。同时也可以节约很多精力，投入到自己的专业领域。
另外，唐先生应推迟买房计划，因资金有限，在较长一段时间以租房居住为宜。
建议4 利用日语专长创业
为了更好地发挥自己的专长，唐先生可以设立自主创业的目标。具体分两步实施，第一步，转行到一家国际贸易公司，利用自己在语言方面的优势，开展对日本的进出口贸易工作，通过业务的开展积累知识、经验、合作伙伴和客户资源。第二步，创立自己的公司，在相对熟悉的业务领域独立开展业务。
有调查结果显示，在美国，尚未退休的百万富翁中，有2/3是进行自主创业的。工薪阶层的收入决定于雇主，而自主创业的人如果精明强干，则可以获取更多。
成功并非偶然，创业之路充满坎坷，建议唐先生在创业过程中要注意以下三点：野心，进行自主创业所迈出的每一步都需要勇气。只有怀着一颗不满足的心，才能迈出这一步。安于现状，甘于平庸的人注定要失败。因此创业的人要拥有一份打破现状的野心、超越他人的野心、必定成功的野心。
成功最初往往都仅是一个想法而已，而之所以成功了是有人行动了，将梦想变成了现实。
细心，细节决定成败。在自己创业的过程中，要细心留意经营的各个环节。一般来讲，经营包括人、财、物、进、销、存、产七个环节，这些都是创业的必需品，其中最主要的是资本、客户资源、产品和好的合作伙伴。如果唐先生执行了前面的理财规划，那么经过几年(建议不超过两年时间)来的强迫储蓄和坚持投资，应当具有了一定的创业资本，而客户资源、合作伙伴在自主创业前的打工阶段已经有所储备，因此开创事业的基本条件都具备了。没有必要将一切都面面俱到，知道80%就足够了。
恒心，创业的风险并不小。因为拥有了一定的知识、经验、客户等专业基础后，风险已经大大降低了。用积极的心态对待风险，大都能使创业者坚持到“曙光来临”，而不至于“牺牲”在黎明即将到来前的那一刻。
