爱华网中小企业在经营中经常会碰到资金周转不灵的问题，怎么办？求助于银行未必行得通，因为银行的门槛相对较高。而如果找到典当行，资金问题就容易解决多了。 做生意的常会遇到这种情况，在经营中一时资金周转不灵，苦于融资无门，失去了投资的好时机，甚至导致经济损失。急需资金怎么办？恐怕很多人第一时间会想到银行。可再仔细一想，对中小企业、个体工商户来说，银行的门槛太高，而且很多标的银行都不接受抵押，如一批服装、一些特定的机器设备等。相比之下，典当不失为一个便利的融资渠道。 一位从事建材生意的小企业主告诉记者，公司刚成立半年多，为了融资几乎跑遍了本市所有银行，但是最后都是因为自己是小企业的缘故，被拒之门外。而银行界人士也有苦衷：“嫌贫爱富也是银行没办法的事情，中小企业虽然有融资需求，但是贷款风险大，可控制性小，你怎么知道他拿到贷款之后干什么去了。”一位负责银行贷款的人士无奈地说。而据记者了解，即使目前银行有专门为中小企业融资出台的贷款办法，也大多流于政策面的条文多，具体可实际操作的办法少。 “今年我买了一辆大宇车跑运输，东挪西凑向同行借了15万元钱，可到了期限因为一时资金周转不过来，还不上钱了，这可让我犯了愁。从银行贷款太难，后来经朋友介绍来到典当行，一狠心就把崭新的大宇车留在了典当行，当天就拿到当来的10多万元钱，周转了10多天我就把车赎了回来。”做客运生意的张培新说起典当，他的话里充满了赞许。 像张培新这样的个体工商户有很多，再加上一些中小企业，构成了典当行的主要客户群，在上海典当行，他们占典当行总客户的90％以上。在典当行，可以用手中闲置的物资、设备、厂房等资产，押取一定的资金，然后投入到生产经营中，将死物变成活钱，利用融资的时间差，获得经济效益。尤其是对那些急需小额资金的企业和个人来说，典当行比银行可方便了不少。 典当贷款抵押物比银行更为广泛 从贷款类型上看，典当行与银行一样，均为经营货币的机构，尤其在发放质押贷款方面，与银行大同小异。但是典当贷款接受的抵/质押物更为宽泛，银行贷款一般只接受房地产作为抵押物。而当同是质押贷款，典当行接受动产质押和内容比较丰富的权利质押，而银行不接受动产质押，只接受内容十分单一的权利质押。
浦东的一家专门为造纸厂提供造纸毛毯的企业，设备总资产100万元左右，一年有500万元的销售额，工人60多人。由于他们的造纸毛毯供不应求，需要增加设备，这需要资金60多万元，但该企业的流动资金不够，想向该银行贷款，银行拒绝受理：因为其贷款额度太少，而且没有担保人，而且该企业设备比较专业，清算变卖也存在风险，不属于银行抵押贷款中抵押物的范畴之内，难以达到银行的要求。无奈之下，他们向典当行求助了。 在对他们进行资产评估和实际情况进行了解之后，典当行认为是可以扶持的。其原来的设备经评估为100万元，据此典当行一个星期就向该企业发放了50万元的当金，期限为两个月。因为其设备可以移动，厂房也是租赁，所以又用个人房产对设备进行了担保。该中小企业每月要支付的费率为3.5％，即50万元×3.5%=1.75万元。而其他只需支付少量的抵押手续费，150元的抵押公证费也由典当行支付。 “银行一般不开展动产质押业务，不做小额贷款，对贷款人信用、贷款用途也有很多限制，以个人财产向银行抵押融资存在很多障碍。相比之下，典当行‘认物不认人’，没有过多繁琐的程序和死板的条件，大到几百万元，小到几十元的业务都欢迎。一切只取决于典当物品的真假优劣、市场价格，以及来源是否合法、权属是否明确。另外，典当行讲究一个‘快’字，一般两三天就能办妥，有时还能让客户当天就拿到钱。”上海金鑫典当行经理马国华说，他曾在银行当过信贷科长，对银行和典当行的差异有直接的体会。 简言之，客户可以用自己的金银首饰、珠宝钻石、家用电器、汽车等价值大小不一的动产去典当行质押借贷，从而满足自己日常融通资金的需要。目前典当行还开展了个人股票质押。相比之下，银行一般不开展动产质押业务，尤其不向个人提供动产质押贷款服务，这使我国广大社会公众虽拥有许多动产，却无法以此作为担保向银行融资。银行惟一面向个人的质押贷款业务是存单、债券质押，即银行储户可以银行认可的各类存单或债券作担保向银行申请贷款。 典当成为中小企业融资新渠道 典当行融资的最大特色有两个，一是快速，能保证时效性;二是自由度高，有多种融资模式，当品种类也有得选择。对实力单薄的广大中小企业而言，这两个特色无异于雪中送炭。 就中小企业的融资问题，东方典当行物资部主管陆志敏认为，提到融资，中小企业主首先想到的是银行贷款，但中小企业向银行贷款却存在以下一些问题：其一，银行放贷偏重大额、长期资金，这与中小企业的实际需要往往存在偏移；其二，银行放贷从申请到批复一般需2-3个月周期，对中小企业来说，周期过长；其三，由于技术和监管力量的不足，银行无法提供完善的质押业务。因此，众所周知的中小企业贷款难的问题依然突出。 陆志敏告诉记者，中小企业在银行的融资计划很难操作，因其各方面的资产和负债表很难评估，而且其资产变现能力差，但在典当行，他们可以通过自己的资产和厂房进行大额的融资。他向记者透露，2003年东典为中小企业融资300多笔，发放当金3亿多元。 据陆志敏介绍，目前大多数中小企业提供的当品种类主要有如下几类：民品、房地产、机动车、有价证券；生产物资、原料和仓储成品，可供选择的范围相当广泛。大多数中小企业主无法提供传统的民品、房地产等当品，反而可以将闲职不用的生产原料和仓储发挥作用。 除此之外，典当行还能在企业与银行贷款的转贷环节发挥中转站的作用。当一笔银行贷款到期需要转贷，必须结清之前的贷款。这对流动资金本就捉襟见肘的大多数中小企业是一大难题。针对这种困境，典当行可以提供短期的融资用以偿付贷款，以保证企业有充裕的资金空间。就算银行的转贷申请没有批复，企业也可以等待资金回笼再偿付典当行。 来典当行融资的中小企业还发现，到典当行融资还具有“短平快”的特点，特别适合一二百万元及以下金额，借期一、两个月而又急等着用的融资需求。只要提供的证件齐全，以生活用品作为当品，5分钟内你就能从典当行拿到当金；用车辆、物资作当物，两三天内典当行就会放款给你，即使是拿房产为当物，7天内你也能取到钱。
