爱华网系列专题：《最受欢迎的财经脱口秀节目：冬吴相对论》
信用卡是一个什么事呢？就是让你一个月花一百次钱，只用还一次钱，这么一个东西。虽然量上是一样的，但是从心理学的角度来说，那个成就感可不一样。所以你今天总结了这个观点，就是说信用卡就和现在所谓的超级市场是一样的：你选了一百个货品，最后你只需要花一次钱；你用信用卡，这个月里面你买了一百次东西，你只要还一次钱，而且有些时候你还不是给现金，还是电话银行划账，所以你是没感觉的。 谁为信用卡埋单？ 所以你每一次的消费都是在越界，都胀大一点点，像猪八戒吃西瓜一样，吃完了这块西瓜还想吃另外一块，假如说没有了，他也就不吃了。你说你有一个朋友怎么过日子，我觉得那个例子很容易说明问题。 哪个事情？ 信封里面装钱。 对，我本来想把这个话题留在最后讲的，既然吴伯凡问到我了，我就跟大家讲。我后来发现呢，一个聪明人最好的花钱方法是把他每个月的预算，比如家庭预算开支8000块钱，分成若干个信封。比如说，吃饭500元钱，看电影300元钱，陪父母出去多少钱，给老婆买东西多少钱，自己买东西多少钱，每个信封弄得清清楚楚。这样的话他每次出去花钱的时候，他是很有概念的，说我这个月在这个地方只能花这么多，省下来的我也可以把它花掉，我心安理得，没有了也就没有了。所以呢，他也不会超预算，每个月他花的钱和他挣的钱就很均衡，而且他有真正的花钱的快感。你知道吗？把手上那个钞票数出去有时候还是很心安理得的，因为这是预算内，预算内花钱那种成就感和安全感是不一样的。 说到这个地方的时候呢，我就要提醒大家一下哈，大家平常都不是发信用卡的，都是花信用卡的，所以你们不知道为什么这么多人会千方百计地想把信用卡发给你。后来我问了一下，说这个信用卡公司，其实很有意思。它们在把钱给你、让你花的时候，在你还款期之内还了当然是无所谓了，但它通常不希望你马上还，你如果拖一天的话呢，那个利息其实是不低的。如果那个利息按照年息来算的话通常超过10%，你说这个世界上还有什么事情比超过10%的回报还要好的？ 对，实际上银行做这些产品时，它都经过了精确的测算，它有一个概率的。我举一个例子。美国原来有一种娱乐产业就是录像带，录像带它真正赚钱的不是每次租带子它收的钱，因为那时互相竞争的时候，基本上是微利，甚至是亏本的。它用什么来赚钱呢？就是录像带损坏、丢失的那种罚款，那个是它收入的主要来源。我说这个例子是什么意思呢？就是说银行知道按照正常的还款时间去还款的人是有一个比例的。有很多人很乖，他就去还了，不让你占到那个便宜，而且花到一定时候年费都不用交。但是你想想，人性都是有弱点的，弱点是有一个概率的，就是说总有那么百分之多少的人是要欠款的，而且欠得很多，这样他就利滚利了。实际上几乎跟高利贷差不多的 ，所以它的利润来源有很大一部分是来自于这个地方。
所以，可能真的有很多朋友不知道，如果你逾期超过时间，没有还给银行你的信用卡欠账的话，那个利息如果用年息来算，每分钟超过15%、20%，甚至超过25%——我听说有些银行都到25%的。所以，你想想看，这个世界上这么多人要生产信用卡，这么多人按期还了信用卡，这些成本从哪里来，全部来自于那些没有还钱的人，你觉得这个冤大头到底做得值还是不值？说到此处，我也想问吴伯凡，你怎么看，如果在未来中国出现了这样的一种情况的话，它最恶劣的状况是怎样的？ 实际上大家想一想次贷危机，事先想到过风险吗？我想也是想到过的，只是低估了它的风险。而且在金融行业、在这种资本市场它有一种心理的要素在起作用，就是说一点小小的东西，它通过人们心理的变化会放得很大，一石激起千层浪。所以在金融市场上，有时候一点点小的东西，它造成的这种蝴蝶效应就非常大，所以我们真的不能等闲视之。
