爱华网系列专题：《最受欢迎的财经脱口秀节目：冬吴相对论》
免年费、送礼品，信用卡营销层出不穷，看起来很美的信用卡是馅饼还是陷阱？ 银行和用卡人谁更精明？ 欢迎收听《冬吴相对论》，本期话题：“警惕信用卡危机”。 坐着打通经济生活任督二脉，大家好！欢迎继续回来到《冬吴相对论》，我是梁冬，对面依然是《21世纪商业评论》主编吴伯凡。伯凡你好！ 大家好！ 需求的弹性 今天我们的话题其实跟信用卡有关。有一些经济学家已经在预测说，美国下一波，除了次贷危机以后，最重要的、最可能的一个风险就是所谓的信用卡坏账危机。因为现在很多美国人刷卡了以后发现还不了，于是就形成了坏账，这些坏账会影响到银行的绩效。 我们的问题是，像这样一个问题，会不会在中国也形成一个风险呢？在过去几年里面，中国大概发出了3000万张信用卡。这3000万张信用卡，如果有千分之一的坏账率就是3万个人；如果3万人里面有1%的人因为还不了卡数而犯罪、被逮捕或者是跳楼，那么也是300个个案；300个个案，如果每个个案引发100篇报道就是3万篇报道。这个账啊不算不知道，一算吓一跳。所以我们在这提醒大家——虽然中国现在的情况还没有想象中那么严重，或者说没有最坏想象中那么严重。据招商银行信用卡中心对某份报纸表示说，这次的金融危机对中国信用卡市场的影响还是有限的，中国的信用卡信贷规模、消费也远远低于美国，才7000亿人民币。但是你想想看，美国是7000亿美元也是很厉害，7000亿人民币那也是相当了不起的。 对啊，相当于这次4万亿当中占了一个1/6的比例了。 所以这个数字我们要从两个方面来看，刚刚在上半部分的时候，我和吴伯凡也专门探讨了这个话题，就是说信用卡如果发得好，固然是可以刺激内需；发不好，让那些没有花钱能力的人去花钱，那以后三五个月、半年、一年之后引发的负面效应可能远远不是我们今天能够想象的。作为一个负责任的媒体，作为一个负责任的电台节目，我觉得我们有这个责任向所有的朋友呼吁，没有这么大的头就不要戴这么大顶帽子。说到信用卡这个事情，其实我也想问一问伯凡，以你的商业经验来说，信用卡公司是怎么赚钱的呢？你看这些信用卡公司又要免年费，你申请信用卡还要给你送个微波炉啊、电吹风啊，最不济送一桶香皂给你，你说这个信用卡公司到底是怎么挣到钱的呢？ 信用卡本质上是一个什么东西呢？是一个跟手机差不多的、可以随身携带的、可以随时进行短期借贷的一个银行，是一个让你最方便的便携式银行。 这跟手机有什么关系呢？ 手机是便携式的嘛，就是让你打电话，没有手机的时候你打电话就会少得多。首先你找电话就很费劲嘛，你不能随时随地嘛，在车上你不能打电话，路上你不能打电话，你总是要在固定的地方打电话。但是有了手机以后，每一个人花在手机上的费用远远超出了我们过去用固定电话时的费用，所以人的需求是有弹性的，条件许可的话，这个弹性会是非常大的。有一个哲学家叫梭罗，写过《瓦尔登湖》，那里头有一句名言，叫多余的钱只能用来做多余的事。
哇，这话说得太深刻了。让我重复一遍吧，多余的钱只能做多余的事。 生活当中我们骂人的时候说，这个人吃饱了撑的，是吧？实际上我们现在很多很多的消费都是吃饱了撑的，就是跟最基本的需求没有直接关系，而且在那上头弹性极大，基本的需求弹性是极小的。比如说你吃，你再能吃，一个人能接受的卡路里也就是那么多，有的人吃一斤粮食，你顶多吃两斤粮食。但是如果你有电话的话，你不打手机一天也可以，打五分钟也可以，打一个小时也可以，你煲电话粥也可以。所以这个需求就非常大，而这种大并不是一种必要的刚性需求，而是一种弹性需求。反过来我们说信用卡，你在花钱的时候，如果是你借贷很不方便，你花钱的机会就会少得多。你想想，就像身边跟着一个人，当你缺钱的时候，他不停地给你钱，是吧？当然这个钱最终是要还的，但这个时候你有了多余的钱，那么你就会买很多多余的东西，这样一下子就使你透支了。
