爱华网借道“网贷”绕开“跨区”禁令 跨省经营或成小贷公司下一个突破点。
近日广东省金融办下发文件，批准欧浦小额贷款公司（以下简称“欧浦小贷”）“网上贷”业务放宽经营范围，欧浦小贷可通过互联网面向其全国会员单位发放贷款。 在此之前，只有阿里小贷能全国经营。欧浦小贷也因此被视为“阿里小贷第二”，其经营范围将从广东顺德一步到位扩大到全国，其特殊意义在于：它显示了地方政府开始积极地帮助小贷公司，通过互联网把借贷业务推向全国，躲避“不准跨区经营”的紧箍咒。 业内有人指，未来百度和苏宁等电商成立的小贷公司，将会延续阿里小贷和欧浦小贷这种全国放贷的模式。而各地小贷主管部门也会在权衡发展和风险之后，放行部分能控制网贷风险的小贷公司。 借道“网贷”走向全国 近日，欧浦小贷收到广东省金融办下发《关于同意佛山市顺德区欧浦小额贷款有限公司“网上贷”业务实行放宽经营范围试点的批复》，批准欧浦小贷通过互联网面向全国会员单位发放贷款。 而在此批复下来之前，欧浦小贷的经营范围仅是广东省佛山市顺德区，现在则一步到位迈向了全国。 事实上，欧浦小贷并非第一个吃螃蟹的人，庞大的阿里金融帝国在2010年已把阿里小贷业务推广至全国，只是一直没有后来跟进者。 业内普遍认为，阿里小贷已踩到了跨区经营的“红线”，至少是打了个“擦边球”。不过，现实是，从中央到地方的主管单位，似乎都默许了这一做法。 事实上，在现行政策下，小贷行业内有一条不可逾越的监管“红线”——跨区经营。例如，浙江阿里小贷的注册所在地为浙江省杭州市余杭区，而《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第四章第25条明确规定：“小额贷款公司不得跨区域经营业务。”即浙江阿里小贷的经营范围为余杭区。 然而，现实是阿里小贷是全国经营。“阿里金融所从事的小微金融创新，获得了浙江、重庆两地政府的鼓励和支持，并批准允许跨区经营，为注册所在区以外的淘宝卖家、阿里巴巴B2B的供应商提供服务。”阿里金融负责人曾如此告诉《中国经营报》记者。 广东地区对阿里小贷并不陌生，其旗下共两款产品：淘宝贷款和阿里巴巴贷款。淘宝贷款早已对广东的天猫、淘宝卖家开放。截至2012年底，获得贷款的广东淘宝、天猫卖家数量超过4万家，在全国各省中居首。而另一款产品阿里巴巴贷款，在今年2月底，也对广东地区的阿里巴巴付费会员开放，申请企业无须担保和抵押，最高可获得贷款300万元。 有一个数据可以更清楚地看到在灵活的政策支持下的阿里小贷与其他小贷的距离：2012年，注册资金为16亿元的阿里小贷，累计发放贷款超过1000亿元；而以同样有网络贷款业务的欧浦小贷为例，其注册资金为2亿元，迄今的网上累计放贷规模仅为2亿多元，不过是阿里小贷的零头。 阿里小贷的榜样作用震动着广东金融办的神经，有人开始质疑：“为什么浙江能出阿里小贷，而广东做不到，是不是我们的做法有问题？” 今年10月16日，“支持小额贷款公司在风险可控情况下，开展与互联网金融融合、应用互联网技术开展业务的创新尝试”被写入了广东省金融办发布的《广东省部署下一步小额贷款公司试点工作》文件中。 “它在一定程度上表达了主管单位未来3至5年对小贷公司设立及监管思路。”广东省小贷行业资深人士萧婄表示。 在此背景下，广东省金融办首先开始尝试让有网上贷款业务的欧浦小贷学习阿里小贷，绕开2009年《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》第三章第28条中规定的“小额贷款公司不得跨县域经营业务”的规定。 最早开始“跨区经营”是在2012年，广州成立金融街，此后入驻金融街的小贷公司获得了跨区全市放贷的默许。而欧浦小贷的跨省经营则更向前迈进一步。 简单来说，欧浦小贷的注册所在地为顺德区，按规定它的经营范围仅为顺德区。但是欧浦小贷有个特殊性，它有一部分业务为“网上贷”，是为欧浦钢网的客户提供网上贷款服务，由于欧浦小贷的“网上贷”是通过网络平台操作的，也就是说业务操作是在顺德区，所以尽管欧浦小贷的客户所在地是全国，但它的业务发生所在地却是顺德区，即是说业务并没有跨区经营——这跟浙江的阿里小贷向全国网上商户放贷的“借口”如出一辙。至此，可见广东金融办学习能力强大。 零风险的门槛 阿里小贷的“借口”人人可复制，然而，为什么自2010年阿里小贷出世以来，这种全国放贷的模式在小贷行业却只此一家？ 事实是，小贷公司不能跨省经营，主要是因为小贷公司的审批和监管都是当地金融办或相应机构，无法跨省监督。而各地小贷的主管部门都担心风险——阿里小贷背靠电商和大数据库，能有效地控制风险，其他的小贷公司一旦全国经营，如何监督？如何控制风险？ 那么，为什么广东放行欧浦小贷呢？“我们2011年成立至今，没有一笔坏账。”欧浦小贷的负责人冯泽联告诉记者。 记者了解到，这与欧浦小贷的特殊经营模式有关。 简单地来说，欧浦小贷就好比一个以钢材货押为前提，专做顺德地区钢贸企业的短期贷款的“专卖店”。欧浦小贷公司服务对象主要为有融资需求的钢铁商贸小微企业，公司成立之初，已与广东欧浦钢铁物流股份有限公司签订了全面的战略合作协议，利用欧浦公司的网络交易平台及完善的仓库管理制度，以本地钢贸市场为依托，以货物质押形式推出了有“线下”贷款和“网上贷”两大业务品种。 “网上贷”是由欧浦钢网联合欧浦小贷公司、银通担保公司三方合作，为钢铁行业客户提供网上贷款服务。它以货物质押为基础，也就是说，欧浦小贷要求贷款客户将货物存放至欧浦小贷指定的合作仓库质押，由欧浦物流根据其货物的市场价值进行定价，其后电脑系统自动按质押货物价值的70%实时发放贷款，贷款资金一秒到账。 无疑，网上贷款总会有风险。但欧浦小贷有化解风险的绝招。简单地来说，小贷公司按质押货物价格七折放贷，这意味着货物要跌价30%，贷款才会出现坏账。而欧浦小贷规定，质押钢材跌价5%时，客户就需要增加质押物或部分还贷，否则公司有权处置货物。处置所得优先偿还欧浦小贷相关本息后，剩余部分归还客户。这规定提前化解了贷款风险，从而保障了欧浦小贷的贷款零坏账率。 而正是这种零风险的商业模式，使得广东省金融办放心地放行。 据悉，目前欧浦小贷公司正在进行全国业务扩张的准备工作。“在获得批文后，我们不急于向全国开展业务，而是与多家金融机构协商完善‘钢付宝’体系，‘钢付宝’类似于阿里的‘支付宝’第三方支付体系，它能确保为我们全国的会员提供更安全便捷的服务。”冯泽联表示。
