爱华网小微贷款余额从3000亿元到4000亿元的跨越，民生银行只用了10个月时间。 10月18日，民生银行发布数据显示，截止到9月末，其小微贷款余额突破4000亿元关口，达到4040亿元，在绝对数量上领先于其他中小股份制银行。此外，民生5年累计发放小微贷款达到1.2万亿元，服务小微客户170万户，不良率有效控制在0.52%。 在第二个《五年发展纲要》蓝图中，民生银行董事长董文标给出的预期是：在未来3到5年时间，将小企业贷款占其贷款总额的比例从25%左右扩大至45%~50%。 而实现这一目标的前提就是以大数据为手段，以流程再造为依托，打造多元化的服务平台、多样化的产品供给体系，实现小微金融的数据化、系统化和流程化。 大数据时代 小企业贷款占其贷款总额的比例从25%左右扩大至45%~50%，核心的抓手就是要依靠大数据金融。 小微贷市场正在成为商业银行竞相角逐的战场。 银监会的数据显示，截止到2013年7月末，全国小微企业贷款余额达16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，比各项贷款增速高6.3个百分点。 5000万小微客户资源对银行来说，无疑是一个巨大的新兴市场。其群体贷款模式，打破原来贷款中的抵押物崇拜和报表崇拜，银行通过小微业务的全面布局，培养了对客户需求能力的提升，从而实现高收益。 以小微贷为特色的民生银行成绩斐然，“大数定律”功不可没。所谓大数定律，也就是单笔贷款的金额要足够小，贷款群体要足够大，从而确定贷款群体的整体违约概率。坚持贷款500万元以下的客户定位，是民生打造“塔基企业”的重要原则。 民生银行的目标客户包括：个体工商户；资产总额1000万元（含）以下或年销售收入3000万元（含）以下的企业；单户授信额度不超过500万元的小微企业。 下沉客户层级，成为民生狂揽小微客户创新之举。数据显示，2013年上半年，民生银行微贷系列产品陆续推向市场。小微信贷的单户平均贷款从最初的200万元持续下降，2013年一季度新发放贷款的单户金额为136万元。“不断下沉客户层级，以快速扩大客户规模，深入更深的蓝海，是民生小微集聚客户资源的重要创新。”民生银行行长洪崎说。 这和民生5年发展纲要要求不谋而合。9月17日，民生银行和阿里巴巴签署战略合作，民生直销银行也将上线，双方的合作将有利于大数据时代银行资源的整合。 对此，民生银行行长洪崎表示，银行必须为自身注入互联网基因。不仅包括市场端的产品、渠道和服务的金融互联网化，更决定了整个银行运行平台，乃至决策执行体系都应该遵循互联网金融的发展逻辑。 董文标希望在未来3到5年将小企业贷款占其贷款总额的比例从25%左右扩大至45%~50%。核心的抓手就是要依靠大数据金融，加快实施小微业务流程再造，在分行推进集中营销的小微业务新模式，小微金融在转型中加快发展。 300家小微专业支行 专业支行运营模式成为其小微规模增长的重要支柱。 值得注意的是，“民生微贷”的推出，在下沉客户资源的同时，也降低了其贷款不良率。民生银行半年报称，2013年上半年，面对小微企业经营压力大、风险逐步暴露的形势，民生银行小微金融加大不良资产处置力度，有效遏制了不良率攀升的态势，截至2013年6月末，小微贷款不良率控制在0.47%，处于行业较低水平。 民生银行把这一成绩归功于其创新的经营管理模式。洪崎认为，民生特色化的专业支行运营模式成为其小微规模增长的重要支柱。 小微金融专业支行是指依托支行所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济，围绕周边商圈、主导产业链上下游小微企业的经营特点和规律，结合支行资源和地缘优势设立的专注于面向特色行业和商圈的小微企业提供融资、存款、结算、财富管理和售后等金融与非金融服务于一体的支行机构。 当前中国正处于工业化、城镇化进程加快的阶段，很多新兴产业、特色行业不断出现，如水产、家装、茶叶等等，部分地区开始形成产业集群，这些产业和行业的主体都是围绕着某个产业链或供应链的众多小微企业，他们的金融需求具有明显的行业特征，常规金融服务很难满足，需要通过专业化的金融服务来满足他们的专业金融服务需求。 为此，民生银行在提高小微金融服务的专业化能力方面大做文章，目前经中国民生银行总行认证授牌的专业支行已经达到104家。“未来3~5年，我们将建设300家小微专业支行。”民生银行相关人士表示。
据悉，去年4月26日，民生首批20家小微金融专业支行成立。依托专业支行在对所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济分析的基础上，围绕其周边商圈、主导产业链的经营特点和规律，形成有效综合开发，并结合支行资源和地缘优势，提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服务。
