爱华网千家村镇银行资产逾5000亿 民间资本入股占比达七成 10月13日，由马鞍山农商银行发起的甘肃永登新华村镇银行正式挂牌，成为我国第1000家村镇银行。值得关注的是，上市公司的身影浮现在村镇银行股东之中。 自2006年开始银监会按照“低门槛、严监管”的原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行等三类新型农村金融机构随后得到快速发展。 当前全国村镇银行资产已经超过5000亿元，村镇银行受到各类机构的追捧：小银行“借路”发起控股村镇银行，以布局未来的大金融集团之梦想；民间资本同样把触角伸向村镇银行，以追寻未来的利润空间，目前已有逾万家企业股东和自然人股东投资村镇银行，民间资本直接和间接持股占比达到70%，已有46家非金融类上市公司参股村镇银行。但是，业内人士强调，村镇银行经营困难不小，收益回报仍有不确定性。 中小银行布局大金融梦想 10月初银监会公布数据显示，截至8月已开业的村镇银行资产达5204亿元，村镇银行已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%。 据了解，目前中国银行发起成立的中银富登村镇银行（以下简称“中银系”）以三十多家的数量，成为发起村镇银行最多的发起行，其他大型银行发起成立村镇银行的数量则远远比不过地方性的中小股份制银行。 据悉，包商银行发起或参股的村镇银行数量达到28家，台州银行发起7家“银座系”村镇银行，安徽马鞍山农商银行发起成立或准备开业的“新华系”村镇银行达到了16家，而宁波鄞州农村合作银行则发起成立了二十多家“国民系”的村镇银行。 某地方银监局人士认为，中小金融机构热衷于发起成立村镇银行有其原因，特别是数年前大量的城市信用社和农村信用社改制而成的地方性中小型股份制银行数量众多，加上原有盘踞于大中小城市城区的工农中建和其他大型股份制银行，城市的金融竞争日趋“白热化”，在服务和管理上均处劣势的中小型金融机构要图谋发展，“走出去”跨区经营寻找新的资源是选择之一。 “一些地方性金融机构出去在其他省份开疆拓土的现象曾经很多，但是，监管层很快发现了弊端，地方性金融机构跨区经营的思路逐渐不被监管层所支持。”上述银监局人士称。 而银监会于2009年7月23日发布的《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》，给受阻于跨区经营的地方性中小股份制银行、城商行和农商行“走出去”跨区经营带来新的希望。 在满足监管层支持“三农”的同时，实际上一些中小金融机构将村镇银行作为“抢滩登陆”的工具和手段，以扩大规模，实现金融集团的梦想。 上述地方银监局人士分析，对于商业银行而言，投资或控股的公司如果股份达到51%以上，就可以有绝对的控股权；即使股权在20%以上，也属于有“重大影响”的投资，均可以并表计算。“这意味着，对于一家资产规模只有几十亿元、几百亿元的中小金融机构而言，如果拥有5家资产在中等规模的15亿元左右的村镇银行，并表计算之后的银行资产规模将可能扩张一倍左右，这个数字非常具有吸引力。资产的扩大，意味着发起行可以获得更多的金融工具和金融业务，逐渐发展为更大的金融集团。” 因此，对于控股股权的追逐是很多发起行和地方谈判的“砝码”。西北某地方银监局人士告诉笔者：“尽管银监会极力倡导村镇银行的股权应该分散，吸引优质的企业股东入股，而且村镇银行与发起行之间是独立法人的关系。但是目前部分商业银行在发起村镇银行时，都严格要求获得村镇银行的控股权，持股比例一般都在51%以上，以达到对村镇银行的绝对控股。” 有消息人士透露，此次成为全国第1000家村镇银行的甘肃永登新华村镇银行的发起行——马鞍山农商银行，去年一直在新疆某地考察，谋求在富饶的新疆布设自己的村镇银行，当地监管机构也表示了足够的配合，但是在51%控股权问题上，马鞍山农商银行和地方政府各自希望控股，在数月的拉锯谈判之后，尽管地方银监机构周旋调和，但最终合作以失败告终。 民间资本入股村镇银行占比达到七成 一方面，作为发起行的部分商业银行在村镇银行持股中意欲获得绝对话语权，尤其是中小金融机构不断加大布局力度；另一方面，在当前民营银行设立未有实质进展的当下，村镇银行仍是民间资本实现金融梦的一个重要渠道。 银监会近期数据显示，银监会坚持股权多元化和股东本土化原则，鼓励各类资本参与投资村镇银行，引导调整民间资本持股比例。目前，已有4000余家企业股东和7000余名自然人股东投资村镇银行，民间资本直接和间接持股占比达到70%，村镇银行已成为民间资本投资银行业的重要渠道。 去年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。这一措施进一步扩展了民营资本参与村镇银行发展的空间。 不过，作为银监会解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题而寄予厚望的村镇银行，曾经是银监会三类新型农村金融机构中的重头戏。 在银监会《新型农村金融机构2009~2011年工作安排》中，曾雄心勃勃地计划在两年中，将村镇银行的数量发展到1027家，尽管当时的全国村镇银行总数仅仅在100多家徘徊。现实的答案是，直到2013年的10月13日，甘肃兰州永登新华村镇银行的成立，才将总量达到了4位数的1000家。 先天不足成羁绊 曾有很多民营企业要自己发起成立村镇银行，对于村镇银行的美好预期可见一斑。但困难是显而易见的。 背后的原因莫衷一是，但是村镇银行这个新型的中小农村金融确实在发展中遇到了问题。
以甘肃敦煌农村合作银行发起成立的甘肃金盛村镇银行为例，该村镇银行在成立4年之后，其向人民银行申请的金融机构代码、支付系统行号仍未能获准下发，导致不能按法人金融机构进行正常的支付结算业务。 尽管之后金盛村镇银行以间接方式通过甘肃信用联社网络中心接入人行支付系统，但一次性支付网络开发费用30万元，每年收取业务流量费用年支出在10万元以上，经营成本压力很大。 “由于我行以甘肃省联社分支机构的身份介入支付系统，客户如果从网银向我行汇款，在人行支付系统中很难查到村镇银行的行名。”该村镇银行人士苦笑地说。 相比而言，东部地区的村镇银行经济条件相对较好，如山东垦利乐安村镇银行，目前租用某银行的业务系统，能够办理存取款、国内结算、银行承兑汇票、代收代付等业务，但是在网上银行、手机银行、银行卡、银联POS等方面的空白，导致其在后续的老客户维护、新客户拓展方面，与其他银行相比无任何优势可言，吸存稳存能力弱。 另一方面，该村镇银行租用某银行的业务系统年租金达100多万元，增加新的功能模块需要增加相应费用，且服务器和数据库均由某银行上海数据中心代为管理，在信息科技方面对外依赖性大、数据保密性差，隐形风险显而易见。 自身业务能力上的弱点，使得村镇银行在某些地方有“草台班子”的称号，其在市场竞争中的劣势不言而喻。 此外，近年来村镇银行的注册资本金不断增大成为趋势，数亿元的规模很常见。即便如此，村镇银行的经营规模仍难以支撑入网发卡成本。例如银行卡系统，涉及准入审批、入网银联多个环节，初步估算前期科技和设备购置投入在500万元以上。此外，银联成员入网还需缴纳入网费、联网测试费、清算风险备付金等费用，庞大的前期资金投入对于资产规模较小的村镇银行无疑构成较大压力。 而存款的吸收、公信力的建立、结算渠道的疏通、成本的有效降低等，至今仍在困扰村镇银行，湖北汉川农银村镇银行的人士透露：“曾经有一天3个柜员业务量加起来仅100多笔，还不及国有商业银行一个柜员的业务量。种种困难，使得成长期的村镇银行亏损不是个别现象。” 社科院金融研究所银行室曾刚提醒：与其他行业相比，中国的银行业仍属于政府垄断程度较高的行业，民间资本投资面临着较多的障碍。 目前，国家对农村经济金融支持力度的加大，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。 与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行有决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短的优势，但在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。
