爱华网1200万元最低保额成节税“利器” 高净值人群已成为保险业的金矿。 10月16日，针对中国高净值人群，友邦携手渣打银行推出了一款“高端大气上档次”的寿险产品，最低保额1200万元。迄今为止，这是国内银保渠道最高保额，也是友邦第一次推出真正意义上的高净值产品。 相关数据显示，去年我国高净值人群数量超过70万人，共持有可投资资产22万亿元。业内人士表示，在银保渠道萎缩、银行系保险公司崛起之际，友邦主动做客户细分，瞄准高净值客户。但是友邦和渣打银行均为外资身份，在网点、客户资源等方面均不及中资公司，这或许是二者开发高净值市场的局限所在。 友邦专辟高净值业务部门 随着中国高净值人群规模不断扩大，高净值人群对财富需求正从“创造财富”转变为“财富保障”。高净值阶层对精细化的产品和定制化、优质化服务的要求越来越高，普通的理财规划产品已经无法满足其“确保现有的资产安全无虞以及让家族成就时代流传”的需求。
针对中国高净值群体中60%为企业主的现象，近期友邦推出了兼具终身高额保障及能提供应急财务管理功能的财富传承方案——传世尊享终身寿险，该寿险产品涵盖股东互保、财富传承、保单贷款（保单贷款最高达现金价值的90%，一般是70%）、六档灵活费率、免责条款仅三条、律师咨询免费等特点。 该寿险产品可以选择一次性付清，或分期交付保险费，提供5年、10年及15年等多种分期交费年期。 “所谓股东互保，就是如果股东一方发生意外，另一方通过保险赔偿金将其股份买下，避免公司股权发生意外状况。”友邦中国区高净值业务负责人潘纪虹解释。 “对于富人更关注的财富传承问题，我们通过与高净值人群的接触发现，他们最担心的不是自己离世后家人财富问题，而是自己的事业能否传承下去。因此，我们这款保险产品的设计是，有生意头脑的孩子接班，而精力不在家族事业上的孩子则通过保险拿到等额的财富。”友邦中国首席市场官张晓宇说。 在现行税收政策下，赔付的身故保险金毋需缴付个人所得税项。此外，我国遗产税目前虽仍未推出，但在《遗产税暂行条例（草案）》第五条提到，被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。这是不少富裕阶层提前购买高端保险的吸引力所在。 换言之，通过保险锁定企业继承人，以及合理分配不可分割的资产，富裕人士可应对未来可能征收的遗产税，运用保险来确保企业的可持续经营，以及分离个人与企业资产，达到规避风险、保障家庭财富的目的。 这款产品主要在渣打银行销售，这种合作显然源于后者在高净值客户的保有量。据渣打个人银行银保业务总监冯博透露，高净值客户占渣打银行总业务量的60%以上。 今年年初，友邦成立高净值业务部门，为高净值人群提供“专门的产品＋专门的售前售后服务”。 “成立专门的部门、提供专门的服务，这是借鉴友邦香港的模式，和普通的寿险产品完全区别开。”一位友邦人士透露。 高净值人群成保险业金矿 高净值人群成为保险业的金矿。根据招商银行和贝恩公司联手推出的《2013中国私人财富报告》（以下简称《报告》），2012年，我国高净值人群数量超过70万人，与2010年相比，增加了约20万人；超过2008年高净值人群数量的两倍。就私人规模而言，高净值人群共持有可投资资产22万亿元，人均持有可投资资产约3100万元人民币。 在高净值人群区域分布上，高净值人士数量超过1万人的省（自治区、直辖市）已达20个，包括广东、上海、北京、浙江、江苏、山东、辽宁、四川、福建、河北、河南、天津、湖北、湖南、安徽、重庆、黑龙江、山西、陕西和内蒙古，而近50％的高净值人群仍然集中在广东、上海、北京、浙江和江苏。 “早在2011年，很多保险公司追求银保渠道短平快发展时，友邦已经看准要回到保障需求上。经过一年多的转型，友邦在业内首先实现了银保渠道保障型业务占比超过95%。”友邦保险中国区首席营销官谭广能说。 《报告》显示，在目前实际安排中，中国高净值人士现有的财富保障和风险分散手段主要依赖保险和跨境资产配置。有将近50%的受访高净值人士表示已经购买各种保险产品，以期规避风险，给家人提供保障。 友邦注意到了中国富裕人群的变化。“过去30年，中国企业家关心如何赚钱；现在，他们开始关注财富传承、保值增值。友邦在香港、新加坡等亚太地区有服务高端客户的丰富经验和优秀团队，这是我们的优势。”谭广能介绍，十个月前，友邦决定开拓富人市场。 目前，友邦和渣打银行在上海、南京、北京、广州、深圳、苏州、珠海、佛山等八个城市展开合作。“这八个城市高净值人群密集，适合推广这款产品。”渣打个人银行优先及国际银行董事总经理胡长丰表示。 “一般而言，保险公司把客户分为私人银行客户、财富客户、理财客户、普通客户，每一个客户群体都有商业机会存在。友邦主动做客户细分，抓高净值客户，显然是对市场重新考量的结果。”一家大型寿险公司高管评价说。 “值得注意的是，友邦和渣打银行均是外资身份，在网点、客户资源等方面均不及中资公司，这或许是二者开发高净值市场的局限所在。”上述高管提醒道。
