爱华网采访·撰文/白鹤
向外资银行申请第二套住房贷款，仍可以享受利率七折优惠，一套房可能少付50%以上的利息。
中资银行下半年房贷收紧之后，外资银行房贷大门洞开，而且利率可以享受七折优惠，这吸引了打算二次购房的消费者，李旭（化名）夫妇就搭上了外资银行房贷这班车。
房价上涨之势丝毫未减，李旭夫妇二人毅然决定出手，为即将到来的“添丁计划”选择二次置业。虽然楼市步入传统的旺季“金九银十”，可是再次收紧的二套房贷政策却让中资银行不像往常那么热情，他们对李旭这样有“改善性需求”的客户严格执行基准利率上浮10％的规定。
正当李旭准备咬牙承受1.1倍的利率之“重”时，外资银行却悄悄向他递上橄榄枝。随着二套房贷政策的收紧，部分中资银行贷款渐渐接近满额，外资银行却迎来了难得的机会，纷纷推出各种优惠大餐“抢滩”曾被中资银行垄断的房贷市场。
7折优惠利率
“目前办理房贷按揭可以赠送一年的房屋财产保险，同时可以免除所有贷款手续费、房屋评估费、律师费等服务费。”花旗银行房贷部邱先生告诉李旭，“对于二套房贷，首付要四成，但利率仍可享受到七折优惠。”邱先生强调赠送保险这样的“大礼包”，是其区别于中资银行的优势，“中资银行有这样的业务吗？在他们那办按揭保险是要您自己交保费的。”
“财产险是一项不错的促销措施，外资银行现在开展营销，是一个很好的时机。”凯盛经略担保有限公司总经理康胜认为，前8个月国内银行住房贷款额度基本发放完毕，目前正在对业务结构进行调整，住房贷款市场房贷量有所减缓。而外资银行为客户的财产险买单，对于客户来说是好消息。
东亚银行工作人员也答复李旭，二套房贷的利率仍可以比照基准利率下浮26％～29％，而且办理房贷按揭业务后他还可以变身为东亚银行的显卓理财客户（在东亚银行存款达到50万元的客户才能享受到这种待遇）。“每年生日会送您一张哈根达斯生日券，还会赠送意外保险。”房贷部的孙小姐很热情。
二套房贷利率能打7折，各项手续费和服务费至少也能减免2000元，难怪购房者心动了。据了解，花旗银行的个人存款质押贷款，最多可贷1000万元，贷款额度最高可达质押存款的九成，利率最多可在基准利率上下浮动10％。更有甚者，沪上各家外资银行为争抢客户推出各种新奇的房贷优惠套餐：办房贷送冰箱，办房贷送信用卡积分。
“假设买一套100万元的房子，光评估费这一块费用就可节省近千元，如果再送冰箱的话，真划算。”杨宛洁算过一笔账，她是某二手房中介公司的贷款部经理，对近来外资银行抢夺房贷“蛋糕”激烈程度感同身受。由于不少中资银行已经完成全年房贷指标，如今放贷量大幅减少，而外资银行贷款投放比较均衡，没有贷款额度的限制，她认为现在抢夺房贷业务，正是好时机。
还款灵活省利息
外资银行灵活的产品设计和高含金量的附加服务已经吸引了不少客户，朋友告诉李旭，现在办房贷不但借款利率能打折，还款更有优惠。
渣打银行在今年年初推出的“活利贷”是一项全新的住房按揭贷款服务。客户可以将闲置资金存入还款账户，视为抵扣贷款计息本金，从而有效节省贷款利息，并缩短还款期限。当然，这笔资金只是存在该账户中，并没有实际发生提前还贷行为，如果客户有需求仍可以随存随取，银行每日根据资金变化计息。
这种变相的调整使月供款中有更多比例直接归还贷款本金，贷款自然越还越快，利息节省的也就越多。由于“活利贷”是按日计息，哪怕只存一天，利息都会自动转为贷款利息，所以闲置资金存得越多，存的时间越长就越实惠。
李旭算了笔账，自己准备贷款80万元购买房屋，还款期为30年。如果通过“活利贷”业务，将每月3000元的闲置资金作为活期存款放在房贷的还款账户中，30年总利息约为40万元，比普通房贷节省约52%；还款年限为23年，相比普通房贷缩短近7年。
不过渣打银行工作人员告诉李旭，选择了“活利贷”，就不能享受房贷利率7折优惠。
如果李旭平时用来抵扣贷款本金的闲置资金较少，且不具有长期性，则选择活利贷可能得不偿失。此外，按照渣打银行的规定，借款人还款金额利息节省的最高上限为总贷款额的50%。也就是说，当借款人存款金额超过贷款金额的50%以后，在贷款利率计算方面还是按照50%的贷款额度计算，而多出的存款额度将不再享受“提前还款”的优惠规定。
外资银行网点较少也让李旭为还款问题头疼。业内人士认为，外资银行以善于产品创新和提供优质服务见长，促销措施会吸引到一些客户。但由于外资银行营业网点较少、头寸不足、对本土市场缺乏了解等特点，其抢夺市场的效果尚难预料。
在与外资银行接触过程中，李旭感受到了外资银行一贯的“挑剔”。 李旭购买的是北京郊区的一套二手房，因此在接到工作人员的电话时，她们的第一个问题一定是“你所购买的房子房龄超过10年了吗？”外资银行对抵押房屋要求之严格似乎超出李旭的预料。他想申请办理渣打的“活利贷”业务，渣打银行房贷部的工作人员明确告知，“原则上郊区的房子我们是不办理的，北京五环外的房子我们一般不考虑，除非是别墅或者地铁沿线附近的住宅。”
9月25日，汇丰银行CEO纪勤（Michael Geoghegan）的办公室从伦敦迁至香港，此举正表明了中国市场在汇丰银行战略版图中的份量。“中国业务是我们的重中之重。”纪勤在香港表示。此前不久，东亚银行内地业务掌舵人关达昌上任后，曾公开表示看好内地的房贷业务，对此很有信心。
外资行和中资行在房贷业务上优劣相比
答：外资银行今年上半年放贷有限，增幅不大，大项目进入也比较少，肯定希望寻找一些新的赢利点。基于扩大房贷份额进行一次促销是必要的，但要把握好度，否者将涉嫌变相降低利率。外资银行自身的特点，决定其锁定的多为高端客户群，普遍存在网点较少的现象，在服务功能上不如中资银行，资金头寸也没有国内银行宽裕。
个人银行办理房屋按揭，应该考虑什么因素选择适合自己的银行？
答：选择去哪家银行贷款首先要考虑银行贷款利率的下浮幅度、适用利率的浮动方式。就房贷利率下浮幅度而言，目前各银行对首套房都按基准利率下浮30%执行，但对首套房认定的标准不一。如购买过多套商品房，只要把之前的房贷结清，有部分银行也认可其为首套房。贷款时可以比较多家银行的利率政策，争取享受基准利率下浮30%的利率下限。
要想获得低利率，还可以考虑利率的浮动方式即调整频率。目前大部分银行约定，如遇人民银行基准利率调整，各银行将在下一年的1月1日对贷款利率进行相应调整。也有少部分银行允许客户按借款日浮动，即遇人民银行基准利率调整，贷款利率在放款每满1年后再进行调整。由于我国目前利率处于底部区域，未来有加息的预期。利率调整的周期越长对房贷者越有利。
另外，有一个容易被贷款人忽略的地方是贷款费用。在办理商业贷款时，一般会产生贷款合同公证费、保险费、抵押登记费、贷款合同工本费、评估等费用，总金额达几千元。目前也有不少银行部分或者全额免去上述费用，因此，贷款人应多家比较后再选一个收费较为优惠的银行。
去外资银行办理按揭贷款，申请人需要提供什么资料？
答：各家外资银行要求提供的资料详情不同，但总体而言包括三部分：身份证明、收入证明和房产交易文件。
身份证明一般包括有效身份证明（如身份证/护照等）、户口本、结婚证。
不同的外资银行对收入证明资料要求不同，视客户是受雇人士还是自雇人士而定。受雇人士通常要提供申请人过去一年的缴税证明或知名公司的雇佣合同、公司证明信、过去三个月的工资单之一，以及过去三个月的主要银行账户月结单等其他资料；自雇人士除了提供申请人个人收入证明外，还要提供公司所有权证明文件，如企业法人营业执照、法人代码证书和税务登记证以及公司过去一年审计过的财务报表等。
房产交易文件包括房屋买卖合同、房屋预售合同、首付收据等资料。
