爱华网第三方支付、P2P公司、阿里小贷……越来越多互联网金融“搅局者”侵入银行地盘，银行传统的业务模式受到了挑战，客户的使用习惯和资金的流转方式在互联网金融冲击和大数据时代下终将会彻底改变，各家银行也在根据市场环境的变化不断调整自身的业务经营模式。作为传统资金渠道的银行，在互联网金融不断突进的当下如何守住阵地？又如何进行反击？本版专题对目前银行应对互联网金融的模式进行总结，并展现更多未来银行与互联网企业的合作路径。 银行跨界电商的热情正在日益高涨。大约一年前银行系电商还是一个新鲜事物，一年来建行、交行、中信、华夏、民生、中行、工行等多家银行纷纷“触电”。 业内人士指出，在互联网金融的大背景下，银行提升平台和渠道的控制能力势在必行，而随之带来的则是对传统银行业务模式和文化、体制的挑战。 银行应对互联网金融两大战略 体制突破关乎成败 网络银行建设不是简单的技术应用，而需要银行有全新思维和体制机制、改革产品流程、调整组织架构以及重塑企业文化。 发展电子银行、自建电子商务平台、扩展线上服务范围 竞逐互联网平台 银行做电商并非是寻求主动的业务多元化，而是被动的客户追随策略。 建行副行长庞秀生就指出，银行“是为了顺应新的互联网时代客户的新的需求的转变”：传统企业的电商化改造不可逆转，银行客户的交易渠道和交易行为已经从线下转移到线上，由此产生的信息流汇聚沉淀在网络平台之上；银行系电商正是为了获得一手的交易信息和客户数据，并以此为基础为客户提供金融服务。 这也成为各家银行的共识，中行副行长王永利曾公开表示，银行要充分利用互联网平台，来提供传统银行根本没有办法提供的业务和服务，这个是必然的要求；而交通银行副行长兼首席信息官侯维栋也指出，互联网金融应该是一个平台战略。 “认识不足、行动迟缓的银行未来将面临越来越窘迫的竞争局面：平台建设的后发劣势日益难以扭转。而对于成功把握互联网金融趋势的银行来说，接触客户的渠道能力将显著增强，其信用风险管理等业务能力将持续受益于大数据技术，从而帮助其深挖小微贷款和消费信贷这些蓝海业务的机会。”东方证券的研究报告指出，平台在银行未来的竞争中至关重要。 也正因此，银行对跨界电商的热情逐渐升温。“银行做电商有三大优势：卖家资源、买家资源、资金。”某股份制银行人士表示，基于这三点，银行做电商是完全可行的，而且大行的优势显然更加明显。
大行的反应也更为积极，目前建行的善融商务和交行的交博汇已经运行了近一年的时间。而据媒体报道，工商银行 “支付+融资”的综合电子商务平台即将上线，将集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体；与此同时，中行也在中期发布会上透露，“中银易商”的筹备工作也在进行之中。 即便如此，银行系电商仍然是在“小心求证”阶段，电商本身就属于“烧钱”行业，而且对比于传统电商的盈利模式，银行的收入来源并非电商业务，而是后续的金融服务，这更需要长期的铺垫和积累。“业务量不够大，历史数据不足的情况下是无法跟进相关的贷款业务的，基本要经历2到3年的时间，有一个稳定的交易量。”交行电子银行部高级经理王兵表示。 这也是银行在布局电商平台的时候需要考虑的。王永利就指出，银行拓展此方面业务要加强风险控制，“有可能投了很大，最后可能收不回来。” 一名股份制银行相关业务负责人就直言这也让银行陷入两难抉择：一方面技术改造和系统对接需要企业方面的投入，因此提前布局的银行电商更具有先发优势；但与此同时，电商平台需要持续的投入，在模式不确定的情况下，不是每家银行都能下定决心去做的。 而在这种情况下，相对于大行自建商城的做法，股份制银行更多的选择与第三方合作来进行平台数据的共享，华夏银行的做法即是如此，并在短期内获得了迅速的业绩提升。最新数据显示，今年1到7月份，其“平台金融”累计发放贷款过万笔，户均21万元。 “外接电商平台见效快，成本低，相对而言，自建平台开始推进比较慢，同时会经历一个比较长的投入期，但是长远来看，对平台的掌控力后者会更强，发展会更稳定。”建行电子银行相关负责人表示。 而与银行的单打独斗相比，多位接受采访的银行业人士都指出，民生电商的模式目前看起来更有竞争力，通过股东纽带，银行可以与电商形成业务协同，又能各自在专业领域扬长避短；同样地，背靠平安集团综合金融和多元业务优势的平安银行也可以更好地利用内部的平台资源。 “现在各种模式都在探索尝试阶段，短期内并不会看出优劣高下。”某国有银行电子银行部负责人表示，在这场平台的争夺战中，尚没有一种模式能够独领风骚。 也正因此，现在各家银行也是多面出击，尽管自建商城，交行也早已在淘宝平台上开设了旗舰店；同样的，借助于民生电商“进可攻退可守”的民生银行，也于近日宣布与阿里巴巴合作打造全新的“没有金融牌照的电子直销银行”；而庞秀生也在此前接受采访中表示建行“未来不排除在淘宝上开店”。 对比传统电商盈利模式，银行收入来源并非电商业务而是后续金融服务，这需要长期铺垫和积累。 与互联网企业合作、扩大支付结算覆盖领域、收取交易佣金 互联网金融与传统银行 各有优势业务 银行优势业务 对于各家银行来说，跨界电商不仅耗时漫长，而且还会伤筋动骨。 “银行做电商有两大明显的劣势，其一是风险文化与电商文化的背离，另一个就是人才问题，这在银行内部很难突破。”上述股份制银行电子银行部负责人表示；而民生电商董事长尹龙则直言：“这两条如果解决不好，那么，银行做电商办一家关门一家。” 因此，正如王永利所说的那样，网络银行要建设，不是简单的技术应用，它是需要银行有全新的思维，要有新的体制机制应对它；产品流程的改革，组织架构的调整，企业文化的重塑一起推动才能适应这个要求。 目前，建行和交行的电商平台都是电子银行部门牵头，以前者的运作机制为例，善融商务所有的功能开发和运营管理都交由总行，而在各级分行内部，客户营销和技术支持由电子银行部负责，并计入绩效考核；而后期的金融服务则由相关部门跟进实施。“由电子银行部来主导整个工作其实挺难的，因为银行业务主要是信贷，电子银行只是一个渠道，渠道部门很难去做业务决策；而且渠道部门牵头也可能会遭遇业务部门的抵触。”某股份制银行对公业务负责人指出。 王兵也认为从互联网金融的业务特点来看，传统的组织结构需要做出调整，“电子银行部的产生是源于做金融互联网，而互联网金融这个阶段更强调的是整合，包括产品的一体化营销，一体化设计等等。这跟银行的传统运行模式大相径庭，后者更多的是单一部门闭门创新，再把产品通过网络渠道来销售，这样很难形成合力。” 已经有银行在做相应的尝试，中信银行的网络银行在成立之初就设置为一级部门，整合其对公和零售的网络银行业务，总经理杨晓同时负责零售银行业务，而副总经理王鹏虎此前则担任公司银行部总经理助理；据知情人士透露，工行将要推出的电子商务平台是由多个部门联合参与，正式投产后，会设立正式机构管理，如电子商务处等。 “形式不重要，关键是这个团队对业务的整合和推动能力，只要这一点具备了，不管是新成立一个实际部门，还是相互协同的一个‘虚拟’部门都不重要。”王兵认为。
