爱华网文／叶 佼
通过对工行、建行、交行、招行等信用卡核心集团及其他活跃银行信用卡业务的统计，截至2008年末，国内主要信用卡发卡行（工、农、中、建、交、招）信用卡累计发卡总量超过1.16亿张，其他活跃的发卡行（民生、浦发、广发、深发、兴业、中信）累计发卡总量约0.19亿张，保守估计，上述12家银行发卡总量累计超过1.15亿。按2007年底中国城市人口5.94亿计算，平均每5.17个人就有1张信用卡；根据第五次全国人口普查数据显示，当时年龄在1565岁的劳动人口比例为70.15%，男女比为106：74。据此粗略估计，2008年底中国约有4.212亿城市劳动力，平均每3.631人就有1张信用卡。试看如下： 如果要达到城市劳动力人均1卡，则国内还有近3.05亿张信用卡待发； 如果以有效卡量占总发卡量之比80%计，人均1卡，还有约3.28亿张信用卡待营销； 如果发卡行把目标市场份额定在20%，人均1卡，则饱和发卡量约是8400万张； 如果把主要发卡对象（总发卡量的30%）地域分布定位在内地7个综合竞争力前十名的城市，人均1卡，单个发卡行的城市平均饱和发卡量超过350万张； 如果将发卡对象集中在全国人口500万以上的10个一线城市，总人口近9500万，超过6600万劳动力，人均1卡，单个发卡行的城市平均饱和发卡量超过130万张，按人口占比计算饱和发卡量：上海、北京发卡量超过300万张，重庆、武汉、天津200万张左右； 如果充分利用各网点营销渠道，上述12家银行分支机构共69261个，网点覆盖超过6500个，人均1卡，平均每个网点：饱和营销卡量（成功办卡量）6.48万张，平均已发卡量1.78万张，待营销卡量4.70万张； 那么，目前各家银行的发卡量距离国内七大城市饱和卡量有多远？距离国内发卡对象密集的十大城市饱和卡量多远？距离营销网络饱和卡量有多远？ 发卡量离地域饱和有多远 据第五次人口普查数据显示，我国90%以上的人口居住在东南沿海和长江中下游，西北地区居住人口不到10%。我国城镇化水平45.68%左右，如果按人口比例分摊发卡量，城镇与农村西北部地区客户比为44.11：58.89。 如果充分考虑城乡及东西部客户对金融信贷产品的畏惧感、信赖感及由此辐射的品牌忠诚度等心理因素，根据默罕默德·尤努斯的理论实践，在贫困中生活的人在信贷上信用情况远远好于在富裕中生活的人，在我国，经过对信用卡客户行为分析，处于低端职级类客户的总体用卡信用状况远远好于高端职级类客户，据此，信用卡长期发展战略中农村及西北部的饱和发卡比例可将58.89%的比例作为一个参考值。 那么，发卡行是否已将自己的城乡发卡战略分割点定在有效的饱和区间内？ 发卡产品种类离需求饱和多远 现在的信用卡产品可谓五花八门，从联名卡发卡对象范围、产品主题、卡片本身的工艺特色以及产品的特殊功能等各方面，市场中，哪些客户群体被忽略，群体需求未饱和甚至空白？哪些产品服务、工艺、功能泛滥或无人问津，产品需求未饱和或正面临饱和？ 以下是根据银联官方网站公布的卡种信息，通过对国内21家信用卡发卡银行共398张不同银联信用卡的统计分析： 图表数据显示： 在信用卡总产品类别中，联名卡占据产品大类的五成以上，达到64%，主题卡比例接近三成，其他类卡如认同卡等比例相当小只有6%； 目前市场上卡种频率较高的卡，以建国60周年主题卡发卡频率为最高，在样本中有12家行发行此卡，发行具有慈善性质的卡片如中国红卡、慈善卡等的发卡行占到三成；香港旅游卡、公务卡也占到了两成以上； 针对高端客户研发的信用卡产品，目前只有高尔夫类及航空类，高尔夫类产品目前多以白金卡为载体，航空类服务（目前开发服务最多止步于贵宾通道、高空高额保险等）则附属的产品相对较多、且目前还没有一家行推出针对航空类高端服务的专项白金卡，以联名卡形式发行的单项航空类产品的联合服务航空公司有南航、深航、川航、澳门航空、太平行航空、韩亚航空；许多国内大型的航空公司还未有所属；而目前推出高端产品的发卡行合计共8家，只占约样本总数的四成不到； 就卡片自身特殊工艺研发的产品，近年来新品数上升飞快，根据市场反馈，其中根据当下市场热销的电影等产品而发行的各色卡通类信用卡广受大众欢迎，发行卡通题材主题卡的发卡行有4家，占样本的两成； 具有金融功能的产品中，发行保险类（包括以保险商户联名卡形式发行、以附属功能形式添加保险付费功能）及金融投资类（包括以附属功能形式添加与基金、理财、证券相关的功能）的发卡行分别有4家和3家，均占样本总数的约两成左右，推出其他功能如房贷、缴税、公积金管理、年金管理等的产品的发卡行集中在1家，样本其余20家发卡行均未涉足； 产品发卡对象群体中，从职业来看，以军人、医护、教师为专门发卡对象推出产品的发卡行很少；从年龄来看，以婴儿、青年（如共青团）为特定产品服务对象的发卡行均占样本总数的约两成左右；从性别来看，不计功能中附带各类以女性为主要客户群的产品，单计推出专门以女性为发卡对象的产品的发卡行有4家，而没有一家发卡行针对男性专属发卡； 营销主题方面，发行商场购物、旅游及汽车服务类产品的发卡行均在10家及以上，平均占样本总数的近五成，发卡行数量属第一高；推出产品面向书报、网络游艺、运动体育类的，发卡行均为6家，均占样本总数的三成，属第二高；发行酒店、医疗保健、餐饮、美发类的则相对较少； 透过以上数据，值得关注如下： 产品方面。虽然目前“磁条+芯片”工艺的卡片发行不多，发卡行也只有两家，一种产品以物业住户为特定发卡群体、集合物业管理、代收费、小区商户会员管理等一体化，另一产品集合交通卡功能、实现信用透支与交通付费一体化，但是随着社会信息化电子化步伐的加快，复合型贷记卡已经不再只停留于产品工艺，更多是突破传统信用卡观念、融合信用卡刷卡消费功能以外其他社会电子化功能的产品。 无论是已经研发的物业管理卡、城市交通卡、非接触式卡，或是有缴税、投融资、与按揭还贷向联系的产品，发卡行应当将卡片研发的观念从简单工艺创新升级到功能复合、再升级到更广泛的金融信息转换，最终自由地实现创新工艺、现代付费和投融资渠道与金融信息转换的多样化整合；或许未来信用卡不再是一张卡，而是有消费透支功能的以任何物化载体为实现媒介的一种信息化金融转换工具。 发卡对象。国内老年人信用卡市场暂时空白。从发卡对象看，截至2009年7月底，根据上面统计显示，其中，253张联名卡，120张主题卡，没有一张信用卡专门以老年人为产品服务对象，样本中3家行未将6065岁纳入准入范围。然而，从消费市场看，目前，我国老年用品和服务的市场需求为每年6000亿元，但为老年人提供的产品及服务不足1000亿元。 与此同时，我国老年人的消费能力相当可观。据调查，目前我国城市6065岁的老年人口中约45%的人还在就业；而城市老人中有42.8%的人拥有存款，另外仅退休金一项到2010年就将增加到8383亿元；离退休人员社会保险福利费用占国民收入的比例将一路攀升，预计2025—2030年可超过国民收入的10%；同时老年人口数总体上将是总国名人口的一大部分，尤其是在综合发展较好的城市，解放传媒近日报道，至2020年上海将有1/3人口是老年人。 老年人消费电子化理念虽然不及中青年，但也是一把双刃剑，他们的还款意识较好较强，若能解决老年人还款便利性问题（提供便利于老年人的还款方式，如绑定还款），那么发展老年客户群将是一个机会；并且，放眼未来，目前的中老年以及中青年人群，他们大部分受过系统教育并且已经逐渐培养并形成了透支消费的观念，未来都将进入老年，发卡行为6065岁区间的老年群体建设一个信用消费平台在未来将是必须。 算一笔账（在目前的市场情况下，就整个社会信用卡市场而言），老年人服务的消费产品较多集中在6065岁人口中，以老年消费服务1000亿元计，其中60%面向6065岁人群，向其中10%的老年人发卡（活卡），信用卡业务不计年费、利息及其他非利息收入，光结算收入一年有1000×60%×10%×9‰=5400万（pos交易结算费9‰）。 那么，银行是不是还在继续推进已经充斥市场的亚饱和卡？支持银行研发新产品的技术力、想象力以及眼力是否需要突破现状以最大化自己的产品需求饱和值？ （作者单位为中国农业银行信用卡中心信用控制部）
