如何低利率贷款 低利率 半年还保单贷款更划算



  采访·撰文/齐鹏

  “保单也可以贷款,而且贷款利率比银行基准利率低!”这是李亢(化名)的重大发现。这个发现让李亢在购买第二套住房时省了一大笔钱。

  李亢是一名计算机编程人员,同时他也是业余理财高手,存款、房产、股票、基金、保险这些理财工具他都得心应手。不过,唯独“保单贷款”却是李亢在今年年初购买二套房时“急中生智”的发现。

  原来,让李亢着急的是在购买第二套住房时遇到了一些困难。因为国家对二套住房购买有限制,规定首付款提升至40%,贷款利率上调10%。如果李亢按揭贷款5年以上,购买第二套房的贷款利率将达到6.53%。

  尽管很多中介或开发商声称,可以让李亢享受第一套住房的优惠,即使这样,他手中的现金并不足以支付首付款。把股票或其他理财产品变现,李亢却有些不情愿,于是李亢开始想各种办法发现更好的省钱路径——他试图避开银行高利率的贷款。

  在清点了自己所有资产后,李亢发现一个有价值的东西——他和妻子的两张分红险保单。三年前,他将赚到的第一桶金给自己和妻子在平安保险各买了一份分红险,两份保险一次性共缴纳18万元,每年他们都会从中获得红利,重要的是他们都有一份人生保障。

  “当时急需用钱,我甚至考虑到用退保的方式变现。”李亢带着这样的想法来到他投保的公司——平安保险,得知退保可能会损失两万多元时,李亢有些无奈。但是平安的工作人员告诉李亢,可以作保单贷款。

  所谓保单贷款,其实就是一种融资方式,指投保人与保险公司约定一项保险条款,在投保人有资金急需时,可以将保单作为质押物,向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内,向投保人提供贷款。在不影响保费赔偿的情况下可以贷到保费现金价值80%的金额。不过,让李亢更想不到的是保单贷款年利率只有4.25%,足足比银行给二套住房贷款的利率低2个百分点。

  根据李亢和他妻子两张保单的现金价值估算,李亢可以贷到12万元,并且只要每半年支付一次利息,就可以循环贷款。每年他们仍可以拿到保险公司的分红。“原本以为要给银行打一辈子工了,没想到现在开始为保险公司打工了。”李亢风趣地说道。

 如何低利率贷款 低利率 半年还保单贷款更划算
  记者了解到,几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款。信诚人寿保险的客户经理齐小辉表示,“如果逾期还款,保险公司会将利息计入本金,贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时,应先偿付所有借款利息,然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付,应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时,保险合同即中止。”

  用保单贷款撬动第二套住房的确是理财妙招,一份分红保险单竟然有“一举三得”的功效,除了本身作为一份保障以外,可以定期分红,还可以低利率贷款。不过,也许出于市场风险转嫁给保险公司的考虑,多位保险业内人士都不建议客户打保单贷款的“主意”。“如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡,给付的保险金就需减去贷款余额,应获利益会显著降低;如果保单的所有者选择不偿还贷款,保单就会失效。”平安保险客户经理刘红表示。  

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