爱华网采访·撰文/齐鹏
“保单也可以贷款，而且贷款利率比银行基准利率低！”这是李亢（化名）的重大发现。这个发现让李亢在购买第二套住房时省了一大笔钱。 李亢是一名计算机编程人员，同时他也是业余理财高手，存款、房产、股票、基金、保险这些理财工具他都得心应手。不过，唯独“保单贷款”却是李亢在今年年初购买二套房时“急中生智”的发现。 原来，让李亢着急的是在购买第二套住房时遇到了一些困难。因为国家对二套住房购买有限制，规定首付款提升至40%，贷款利率上调10%。如果李亢按揭贷款5年以上，购买第二套房的贷款利率将达到6.53%。 尽管很多中介或开发商声称，可以让李亢享受第一套住房的优惠，即使这样，他手中的现金并不足以支付首付款。把股票或其他理财产品变现，李亢却有些不情愿，于是李亢开始想各种办法发现更好的省钱路径——他试图避开银行高利率的贷款。 在清点了自己所有资产后，李亢发现一个有价值的东西——他和妻子的两张分红险保单。三年前，他将赚到的第一桶金给自己和妻子在平安保险各买了一份分红险，两份保险一次性共缴纳18万元，每年他们都会从中获得红利，重要的是他们都有一份人生保障。 “当时急需用钱，我甚至考虑到用退保的方式变现。”李亢带着这样的想法来到他投保的公司——平安保险，得知退保可能会损失两万多元时，李亢有些无奈。但是平安的工作人员告诉李亢，可以作保单贷款。 所谓保单贷款，其实就是一种融资方式，指投保人与保险公司约定一项保险条款，在投保人有资金急需时，可以将保单作为质押物，向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内，向投保人提供贷款。在不影响保费赔偿的情况下可以贷到保费现金价值80%的金额。不过，让李亢更想不到的是保单贷款年利率只有4.25%，足足比银行给二套住房贷款的利率低2个百分点。 根据李亢和他妻子两张保单的现金价值估算，李亢可以贷到12万元，并且只要每半年支付一次利息，就可以循环贷款。每年他们仍可以拿到保险公司的分红。“原本以为要给银行打一辈子工了，没想到现在开始为保险公司打工了。”李亢风趣地说道。
记者了解到，几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款。信诚人寿保险的客户经理齐小辉表示，“如果逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止。” 用保单贷款撬动第二套住房的确是理财妙招，一份分红保险单竟然有“一举三得”的功效，除了本身作为一份保障以外，可以定期分红，还可以低利率贷款。不过，也许出于市场风险转嫁给保险公司的考虑，多位保险业内人士都不建议客户打保单贷款的“主意”。“如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。”平安保险客户经理刘红表示。
