爱华网采访·撰文/汪洋
“还差10万块钱。”设计师将房屋预算列出来交给刘峰，夫妻二人面面相觑。由于对成本估算不足，装修预算严重超支，接下来该怎么办？夫妇二人经过一番讨论，最终还是决定无论如何也要将装修进行到底，但是钱从哪里来？
“现贷派”赢在便利与快捷 刘峰设想了几个方案，却最终又被自己一一推翻。 方案1：向父母、朋友借。这是成本最低，但也是最难开口的一种方法。由于购房首付款已经花去了父母大半积蓄，因此，他很难再向父母伸手了；而朋友们的情况大多和自己很相似，不是“月光族”就是“房奴”，真有余钱在手的少之又少。 方案2：透支信用卡。10万元相当于刘峰一张信用卡透支额的5倍，也就是说，现在刘峰如果要透支10万元，仅凭现在的授信额度是不够的。要么提高授信额度，要么再办几张其他银行信用卡，但在短期内将授信额度提高几倍，难度非常大。即使多办几张信用卡，采用分期付款，每个月下来最低还款额也要支付10000元左右，这让刘峰觉得很吃力。 方案3：银行贷款。他去银行打听了一下，发现几乎都要求拿房屋作抵押，而且贷款审批时间很长，可自己的装修又不能停工。 无计可施之时，朋友建议他去银行打听一下个人信用贷款，“据说不用抵押，不用担保也能贷到钱”。 个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，向其一次性发放的无需担保的贷款业务，借款人一次性提款并按约定期限和方式向贷款行偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。 在中国市场，个人信用贷款几年前就曾流行过，但一度由于客户骗贷、赖账不还等原因而被叫停。如今随着个人征信系统的不断完善，这项业务又开始“重出江湖”。 推出个人信用贷款业务的银行不仅有中资大牌国有银行（如工行就开通了这项业务，紧随其后，建行也开通了此项业务），也有外资银行。花旗银行有“幸福时贷”、渣打银行有“现贷派”，而中小银行也不甘示弱，宁波银行早在几年前就开通了“白领通”。这些产品大多是针对年轻的白领一族，用途多限制于消费需求，不过为了防范风险，大多数银行都将目光锁定在职业、收入稳定的公务员、事业编制职工及500强企业员工。 刘峰比较了这几款产品，宁波银行的“白领通”及花旗银行的“幸福时贷”均未在北京开通业务，因此，首先排除。而工行的个人信用贷款业务主要针对的是优势行业的中高端人士，或是工行的牡丹白金卡客户，或者要满足个人拥有自有资产达200万元以上等条件。比较一下，似乎渣打银行的“现贷派”更适合自己。 根据渣打银行工作人员介绍，贷款10万元，分两年还清的话，每月需还款5000元左右（每月还款本息4563元+每月账户管理费490元）。这对于月收入1万元左右的刘峰来说，在可接受范围内。而且贷款审批时间很快，材料齐全的话，4天左右就能拿到钱，也不影响工期。 不过计算了一下成本，总还款额12万多元，年利率大约15%，“这似乎有点贵。”刘峰有些犹豫。 向外资银行借贷为将来铺路 刘峰还在犹豫不决，但李耀强却毫不犹豫地提交了自己的申请计划，4天后，5万元贷款就到手了。“程序挺简单的，银行的要求也不高，”按照渣打银行的“现贷派”规定，只要税前月收入达到3000元以上就可以申请贷款，提交资料主要是工资收入证明及户口（或暂住证）等身份证明。“银行会先传真一份授权书给你签字，然后到人民银行查个人信用记录，而后决定是否放贷。” 其实李耀强并不缺钱，渣打贷给他的这5万块钱对他而言也起不到什么实质作用，但他有自己的“小九九”。“我的目的不是在这笔贷款，而是想和外资银行发生信贷关系，建立自己在这个银行的良好信用，对自己以后的贷款有帮助。”李耀强是大连一家私营物流公司的老板，在出口萎缩的背景下，各物流公司为留住客源，都争相替客户垫付运费，这需要大笔应急资金。像李耀强这样的中小型私营企业主，一般大银行不会在意。因此，渣打银行在大连开设分行伊始，就被李耀强盯上了，“怎么说也是多了一条路子”。 对于费用，李耀强认为“在银行中的确算是高的了” ，渣打银行的这项贷款收费主要分两部分：利息和账户管理费。利息年利率（现贷派可供选择的还款时间有：6个月、12个月、24个月、36个月和48个月，相应的利息收费标准为6个月和12个月的利率为7.9%，24个月和36个月的利率为8.9%；48个月利率为9.9%）；管理费每月千分之五（0.49%）。“加起来15%左右吧，”而银行的五年期以上贷款利率仅5.94%。 即便这么高的利率，李耀强依然愿意选择这个业务，“主要是考虑方便、快捷，尤其是急需资金的时候，能贷到钱就不错了，保住客户是最重要的，哪里还能管到账户管理费这样的小事” 。的确，与中资大银行相比，外资银行的程序要简捷得多，渣打银行规定，一般4~7个工作日能放款。“比那些国有银行方便多了，现在申请一张国有银行的信用卡都很不容易，何况是这种没有抵押的贷款。” 不过理财师建议贷款者，一定要注意外资银行与中资银行最大的不同：账户管理费。花旗、渣打都规定，不管已经还了多少贷款，每个月都要缴纳贷款总额的0.49%作为账户管理费，以10万元贷款为例，每月缴纳490元，一年就是5880元。此外，管理费要按时、足额缴纳，逾期不交的话会影响到客户的个人信用，对以后的贷款等行为都将产生不利。
