爱华网作者：李黎 作为民生银行杭州一家支行的市场总监，孙延良非常关心贷款额的增长。今年上半年，他所在的民生银行杭州分行延安支行的贷款发放累计为30多亿元，相比于去年同期增长迅速。在规模放大的同时，孙延良期望能拓展更多的优质贷款客户。 在宽松的货币政策下，国内银行业的贷款发放量达到新高——今年上半年人民币新增贷款高达7.37万亿元，超过历史上任何一年的投放总量，也超出年初《政府工作报告》中5万亿元的信贷指标。在经济活跃的浙江，中小企业和民间创业者的贷款需求更大，而银行之间的竞争也更加激烈。 今年5月开始和民生银行合作的一家金融B2C平台令孙延良觉得很兴奋，这家名为数银在线的第三方投融资平台在一个月之内，帮助民生银行杭州延安支行汇集了接近2亿元的贷款申请。在孙延良所在的延安支行，平均每个月发放贷款2亿元左右，数银在线为其汇集的贷款申请相当于这家支行一个月的业务量，目前民生银行已经处理并发放了数银在线提交的3千多万元贷款。 “我们要做金融行业的携程，是银行金融业务前端流程的外包服务商。”数银在线的创始人周行方用一句话清晰地阐释出数银在线的定位。 数银在线的模式，在国内金融行业尚属首家。在银行贷款业务的价值链上，数银在线处于最靠近客户的层面，扮演着银行前台贷款经理的角色，但是数银在线通过互联网和呼叫中心为银行接单，帮助客户匹配适合的金融产品，其后台则通过IT系统和银行的业务系统互连互通，提升业务效率，其盈利模式是向银行收取1‰~3‰的佣金。 目前数银在线和民生银行、杭州银行、浦发银行、兴业银行等银行建立了合作关系，尽管数银在线5月底才创业，截止到7月初，数银在线收集的贷款请求已经达到27亿元，从这个渠道成功发放的贷款达到8.3亿元。 客户组织者 和以拍拍贷、宜信网为首的私人借贷P2P网站相比，数银在线也许更像是一个“正规军”：其后端和银行的业务系统相连接，数银在线成为银行贷款业务的客户组织者，贷款的审批和发放由银行完成。 今年7月，一个在浙江做电视购物的创业者找到数银在线，询问能否抵押自己300万元的房产，贷出一笔资金以购买电视台的广告时段。在这之前，他找过工商银行等金融机构，但是按照央行的政策，抵押贷款的额度是抵押物的70%，也就是说，这个创业者最高能贷到210万元的资金。但是他希望能找到更好的融资渠道，贷到更多的资金。 数银在线帮助这个创业者以抵押物价值的100％融到了300万元贷款，值得一提的是，融资是在合规的范围内操作的。周行方介绍，数银在线和银行综合评定了这个创业者的资金状况，由于这家企业通过电视购物每天都销售大量的消费电子产品，现金流很好，数银在线为其推荐了一个名为创易贷的金融产品，帮助这个创业者以抵押物100%的价值融到了资金。 这个创易贷是数银在线和民生银行共同开发的一款金融产品，而且只在数银在线独家推出。在电视购物创业者的300万元融资里，其中210万元是做的抵押贷款——这是政策的红线，不能触碰，另外的90万元来自于民生银行根据其资金状况进行的授信。 但是并非每个融资者都这么幸运。在传统的贷款融资过程中，银行和贷款客户之间往往存在着一些信息盲区，这增加了中小企业和个人融资的难度。通常而言，人们更乐意通过朋友介绍去找银行贷款，并且由于不清楚各家银行的金融产品究竟哪一种更优惠，往往与接触的第一家银行签约。 而数银在线则以网络贷款超市的形态，为银行和贷款客户之间搭建了低成本的信息互通渠道，并且为贷款客户提供了多样化的产品和服务。比如数银在线的客户可以选择更适合自己的银行，以及通过数银在线的专业咨询，选择更为理想的融资产品。 通常而言，通过数银在线申请贷款的流程是：在线咨询各银行的金融产品，提交贷款申请，包括在线提交各类审批材料，然后由数银在线进行材料的审核，审核通过后，数银在线将这些材料经由与银行搭建的绿色通道，交给银行审批是否发放贷款，最后是贷款客户直接到银行进行面签和贷款业务的办理。 凭借互联网和IT系统，数银在线颠覆了银行业传统的放贷流程，并且极大地提升了效率。传统的银行贷款流程是客户到现场咨询各类产品，然后提交申请和证明文件，接下来银行会进行面签，之后是银行进行相关的资信调查，这些工作结束后，银行才会进入贷款审批流程，最终决定是否发放贷款。 周行方在创业前曾经做过一个调查，5大国有银行的贷款经理平均每天在上班时间可以接待6个客户，而且每个客户的平均接待时间是1~1.5小时，客户沟通的内容大多是重复和繁琐的，贷款成功率大约是每天3.5人。而数银在线则通过在线客服或者呼叫中心为客户提供咨询，而个人和企业等身份认证则通过系统进行业务处理，开业一个多月来，大约每天接到30个客户申请。 作为客户组织者，数银在线不仅仅是要帮助客户便捷地融资，而且还提供了多样化的金融产品以吸引客户。目前数银在线有个人住房贷款、汽车贷款、企业贷款等产品，而且还和签约银行合作开发了数银创生贷、数银荣生贷、数银新生贷等独家金融产品，以增强自己的核心优势。 后台的管理 在银行业贷款的价值链上，通常分为3个部分，一部分是面向市场的前端，主要是收集客户和梳理客户需求，对客户进行筛选和分类；第二个部分是中端，即银行的业务系统，包括征信评估、融资率评分等业务，对客户的需求和申请进行审批；第三部分是后端的客户服务，即银行对贷款客户的跟踪和还款记录维护等工作。 作为银行业生态圈的新兴形态，数银在线相当于银行业前台的延伸，通过互联网拓展贷款客户。在后台，数银在线通过一套贷款审查系统，与银行的业务系统进行对接，实现业务的高效联动。由于贷款的审批和发放的流程是由银行来完成的，因此数银在线不承担贷款坏账的风险。
“我们根据银行的业务特点，自主开发了银行贷款管理系统，合作银行采用这套系统与数银在线进行业务对接。”周行方介绍。目前数银在线自主研发了银行接口系统、贷审接口系统、银行贷款管理系统等IT系统，以实现数据的通畅流转。另外，数银在线的签约银行都设置了专门的业务员，为数银在线提高绿色通道服务，以加快业务处理的速度。传统的银行贷款流程往往需要一个月左右，而数银在线的贷款流程只需要3~6个工作日。 在数银在线的组织架构里，包括了金融产品研究中心、银行对接团体、技术研发团队、代理商团队、外呼中心等职能部门。其中金融产品研究中心是研究与银行合作开发金融产品的部门，创易贷、荣生贷等产品就是这个部门研发出来的。银行对接团体则是开拓合作银行，并且与银行进行业务接轨。代理商团队的职责是发展数银在线在各区域的代理商，拓展浙江以外的客户，目前数银在线已经有8个代理商，通过代理商系统进行管理。外呼中心则通过电话向数据库客户进行金融产品的销售。 “我们的目标是要做一家中小企业融资、个人贷款、投资理财等金融服务产品的在线投融资平台。”周行方说。尽管目前数银在线的增长迅速，而且贷款接单是其主要业务，但是从长远看，这样的业务结构也不无隐忧。因为在流动性充沛的大背景下，银行对贷款业务相对宽松，但是一旦政策收紧，势必将对数银在线造成不小的冲击。因此，在周行方的战略规划里，数银在线下一步将拓展金融理财和保险销售的业务线，以发展除了信贷以外的其它综合金融业务，以抵御潜在的风险。 栏目主持：许扬帆E-mail:[email protected]
