爱华网账户管理
从在银行开设基本账户起，我们就开始了和银行打交道的过程。 现在城市居民通常拥有不止一个银行账户，从功能看，大致分为存款取款、代发工资、代扣贷款、转账结算、缴纳费用等等。如何管理这些银行账户最基本的功能，也就成为使用好银行的第一步。 首先是如何存款，在大多数人的概念中，银行存款不是定期就是活期，除此再无其他选择。但事实并非如此，日常生活中，大多数人都会保留一定的现金，或者用于日常开支，或者应付不时之需。即使是投资股市或者其他渠道，投资者也会有空仓或者清仓的时候。也就是说，在短期内，很多人都会持有一定规模的现金。 这部分闲置现金该如何处置？大部分人都是漫不经心地放置在银行活期账户上。考虑到活期存款利率只有0.36%，利息收入之低几乎可以忽略不计，这部分闲置资金等于丧失了增值的可能性。在国外一些发达国家，对这种非定期存款账户有一些较好的做法，比如可转让支付命令账户（NOW），储户既可以随时提现、转账结算，而存款余额还可以支付利息，年利率略低于储蓄存款。还有些做法是在一张银行卡下开设两个账户，其中一个账户类似定期储蓄，但是利率比定期存款略低，储户的绝大多数现金保留在这个账户上，每天根据账户余额计息，每月月底结息。这个账户可以转账，但是不能直接提现，另一个可以直接提现的是流水账户，储户在这个账户下只保留最低额度的现金，需要提取资金时需要从第一个账户网上转账过来即可。 现在国内有些银行也开始摆脱不是定期就是活期的简单做法。比如，储户可以事先和银行约定，如果账户内超过一定的金额，多余部分自动转为通知存款。银行“１天通知存款”和“７天通知存款”的年利率分别为0.81％和1.35％，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。通知存款的要求是存款金额5万元以上，提款必须提前预约，如果没有预约而直接提款，按照活期利率计息。 还有些银行甚至主动帮客户自动转为通知存款，而不用客户事先约定。比如招商银行的智能通知存款，如果客户选择该产品，并且保持存款账户余额在人民币5万以上，银行将自动为客户选择“1天”或“7天”存款。如果客户账户余额连续7天以上超过5万元，则全额按照7天通知存款利率计息，不足7天则按1天通知存款利率计息。 还有一种做法是约定转存，客户在账户内设置一个最低余额，当账户内余额超过这个金额时，多出部分自动转为定期存款，具体期限（3月、6月或者1年等）由客户事先设定。如果需要临时动用定期存款的资金，可以随时转移到活期账户，余额继续按照定期存款计息。 还有一种方式是和低风险投资挂钩，也就是在活期存款账户里设置一个最低余额，超出部分不是转存定期，而是投资货币市场基金或者短期债券等，这种方式的收益比定期存款略高，当然风险也略高。还有一个问题就是变现的时间，如果客户急需资金，需要将转投货币市场基金的资金变现，而这不能像定期存款或者通知存款那样当日取现，资金到账通常要等到第二天，和前两者相比流动性略差。当然，有些银行也开始提供当日变现的业务，但是会收取一定的费用。如果同时配备一张信用卡，有时也可解燃眉之急。 还有些做法可以和房贷挂钩，比如深发展银行的“存抵贷”业务，客户的活期存款和房贷账户挂钩，如果活期存款余额超过5万元，多余部分视为提前还贷，银行按照扣抵后的本金计息，这样可以节省一笔利息支出，而客户的活期存款余额并没有真正扣款，提取时不受影响。这种做法能够减少房贷支出，不过要求闲置资金额较高，一般在5万元以上，小资金无法利用此项功能。另外，建设银行的“存贷通”和渣打银行的“活利贷”也有类似功能，而且对活期账户的存款金额要求较低，建设银行的起点是3万元，渣打银行则没有限制。 作为账户管理的基本功能之一，转账成为很多用户经常使用的功能，而银行柜台前的长队现象，以及跨行转账之间的种种不便，使得银行转账成为一件费时费力的工作。不过随着互联网的高速发展，网上银行使转账变得快捷、方便、简单，不仅如此，由于网上银行几乎不占用人工成本，所以费用较传统银行业务也低廉很多。银行也将网上银行作为工作重点来予以推广，尤其是在华的外资银行，更是寄望于网上银行能够弥补实体网点的不足。无论从银行还是用户的角度，将来网上银行的兴起都将成为潮流所向。 今年5月1日，花旗银行（中国）宣布个人网上银行境内人民币转账费用全免，国内其他银行也纷纷下调网银费用，无论是手续费上限还是手续费率都予以下调。工商银行按汇款金额0.9%收取手续费，最低0.9元，最高45元；建设银行按汇款金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高25元；交通银行将转账汇款的最高收费从50元下调到20元，同城跨行转账的手续费从0.7%下降到0.2%。其他一些股份制银行也纷纷跟进，比如华夏银行之前的标准是“按转账金额的1%收取手续费，最低1元，最高50元”，现在变为实施三折优惠，最低每笔1元。民生银行表示，个人普通卡客户通过网银进行同城跨行汇款，手续费为柜台手续费的四折，异地同行通过网银渠道汇款为柜台手续费的二折。 网上银行业务的蓬勃发展，不仅降低了银行成本，也为客户带来了便捷和优惠。不过由于网上银行存在安全隐患，客户需要事先在银行柜台签约，购买专门的网上密码，然后才能成为网上银行的正式客户。如果客户急需网上支付或转账，但是还没有和银行正式签约网上业务，淘宝的支付宝和中国银联的ChinaPay业务也是另外可以选择的途径，支付宝的优势在于零费率，但是有5000元的最高限额，转账金额不大，资金到账时间较长。ChinaPay转账会收取2～8元的费用，普通客户转账金额为5000元，高级客户转账金额较大，跨行转账第二天可以到账，如果想要成为高级客户，也需要签约并购买一张专用CD。 随着人们和银行打交道越来越频繁，拥有的银行卡也越来越多，很多人手上开始累积一些基本不用的银行卡账户，如何管理这些种类繁多的银行卡也成为一个问题。从2005年开始，国内各大银行开始对小额账户征收管理费，如果账户余额低于一定标准，很可能在不知不觉中每年被银行扣除管理费，有些余额不足的，甚至可能倒欠银行，长此以往还有可能会在银行留下不良记录，影响个人的信用等级。随着我国个人信用等级的不断完善，个人信用不佳将带来诸多不利影响。 银行征收标准大多按照日均存款余额（收费统计期内同一账户每日存款余额之和除以统计期内天数所得的金额）来计算，比如如果低于400元，则征收10元的管理费，不同银行、不同城市都有各自不同的征收标准。比如工商银行对日均存款余额不足300元（不含）的人民币小额个人活期存款账户按季度收取账户服务费，收费标准为每季度3元。招商银行对日均总资产不足1万元的普通“一卡通”和存折每月收取账户管理费1元，对日均总资产不足5万元的“一卡通”金卡每月收10元，而对日均总资产不足50万元的“金葵花”卡每月收取30元管理费。不过，有些银行也并非对所有小额账户收费，以建行为例，有7类账户不在收费之列，代发工资类账户、个人贷款还款账户、个人代扣账户、公积金账户、理财卡账户、证券卡、复合IC卡账户等。 如果有些账户从首次欠费起半年或者一年内没有发生任何业务，银行可能会自动销户，尽管如此，客户及时主动清理一些无用的银行账户还是一项必要工作。按照目前银行账户的主要功能，一般用户只需要保留几个主要账户即可，比如工资账户、代扣贷款、代扣信用卡等账户及投资理财、转账结算账户，其余无用的可以尽量精简。由于不同银行各有不同的业务强项，这也在一定程度上制约了客户精简银行卡的可能，比如在证券公司开户，有些券商可能只支持建行、工行等大行的银行卡和存折，在北京，医保卡和缴纳燃气卡只能在北京银行办理，北京住房公积金联名卡则是和交通银行、建设银行合作。对于客户而言，想要实行真正意义上的“一卡通”还是比较遥远的事情。 消费者信贷 消费者信贷主要是指银行面对个人提供住房、汽车和耐用消费品等中长期信贷服务，消费者信贷有利于充分挖掘消费潜力。由于我国经济长期面临储蓄率过高、消费不足的瓶颈，消费者信贷很有可能成为银行和有关方面重点推广的业务。 与发达国家比，我国目前从事消费者信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，从品种看，主要以住房按揭贷款为重。 现在各大银行提供了比较丰富的住房按揭贷款还贷方式，消费者也可从中做出最适合自己的选择。传统的住房抵押贷款还贷分为等额本金和等额本息两种方式。等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，随着还款限期的减少，每月还款额逐渐递减。而等额本息则是每个月以相同额度偿还贷款本金和利息，这也是目前国内大多数人的还款方式。具体而言，等额本息下的每月还款额=〔贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数〕/〔（1+月利率）还款月数－1〕，而等额本金下的每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金－已归还本金累计额）×月利率。 如果从总的利息支出看，等额本金法的利息支出少于等额本息法，但也不能因此就得出等额本金优于等额本息的结论，其原因在于等额本金法前期的还款金额比较多，因此节省了利息，等额本息每个月支出相同，因此相对多付利息。如果正处事业上升期，每个月能承受较多的月供，可以选择等额本金法，这样后期的还款额较低，压力较小。如果月供压力较大的消费者，还是选择等额本息法为宜。另外，如果个人有一定的投资渠道和技巧，也还是选择等额本息法较好。因为这样可以更充分利用银行的资金来生财，而等额本金法则有一点类似提前还款。 在等额本金和等额本息这两大传统产品外，一些银行在最近几年来花样翻新，开发出更多的还贷方式。比如国内最早由深发展推出的“气球贷”，现在已经被很多银行仿效。所谓气球贷，是指客户选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年），并且获得较低的贷款利率，比如按照30年贷款的月供标准，在还款初期，客户可以只还利息和部分本金，还款压力很小。但是在还款的最后一期，比如5年期的第60个月，客户需要一次性偿还所有剩余本金，这种还款方式前小后大，像一个突然吹起的气球，被称为气球贷。 这种方式适合那些前期收入不高，但是预期几年后有较高收入的人群，在一定程度上降低了购房门槛。如果客户在最后一期无法一次性偿还，只要前面各期均正常还款，银行可以对客户重新发放一笔新的贷款来偿还最后的剩余本金。在气球贷的基础上，深发展还推出了固定利率气球贷，这种锁定利率的方式在加息周期有很明显的优势，但是在降息周期下则得不偿失。其他一些银行也推出了和气球贷挂钩的固定利率产品，并且还有不同的组合，比如贷款全程实行固定利率，贷款期限内实行分段固定利率组合，贷款期限内实行固定利率和浮动利率阶段组合等等。 有些购房者在支付首付款后，短期内面临较大的资金压力，甚至有些人会无法支付月供。针对这种情况，有些银行推出了“宽限期还款”，房贷发放之后，在合同约定期限内（通常为1～2年），借款人只需每月支付利息，暂时不归还本金，在宽限期之后，借款人开始正常还本付息。宽限期还款方式的优点在于大大减轻了购房者的资金压力，缺点在于利息支出高于正常还款方式。建设银行、兴业银行、上海银行、光大银行等都有类似的宽限期还款产品。 招商银行的“随借随还”也是颇具特色的产品，“随借”是指客户通过招商银行的网上银行和电话银行等电子渠道自助申请贷款，资金实时到账。“随还”也是通过网上银行和电话银行的渠道，每月、每周甚至每天都可以还款，如果用户设置每天还款，账户可以实现自动每天扣款。如果借款人预期将来利率会上升，或者有一笔闲置资金，“随还”功能可以很方便地帮用户减少利息支出。在随借随还的模式下，用户可以最大限度自助管理自己的房贷。
