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文/ 罗 波 在银行扎堆的上海，招商银行上海分行为何能做到处处领先？在招行系统内，上海分行又是依靠什么保持领先？在上海金融中心陆家嘴招商局大厦，招商银行上海分行行长助理崔家鲲接受了记者的采访。 怎样解决贷款冲动与安全控制的矛盾 2009年以来，全国银行业月新增贷款规模、速度屡创新高，招商银行也不例外。但招商银行整体贷款投放并没有呈现一种超乎寻常的增长，其中，招商银行上海分行的贷款增长还是比较稳健、相对快速的。 新增贷款规模急速扩大，会不会存在隐患？政府平台融资，最终是否会产生大量的不良贷款难题？
崔家鲲认为，我们不能按照以前的眼光来看待现在。时代不一样，政府的财政实力也不一样，通过发债、发票等方式，地方政府及地方政府融资平台公司的融资渠道也多元化了。同时，政府对金融的直接干预程度也不像以前那么强了。所以，不能简单地判断这些贷款将来的不良率如何。 新增贷款风险问题已引起监管层的重视。虽然银行有一定的贷款冲动，但从具体的项目来看，新增贷款审核还是很严的，也需要看项目本身是不是未来能产生足够的现金流。绝大部分的新增贷款投入是安全的。只要看好中国的整体经济，看好整体经济带动下的财政收入的可持续增长，这种政府的隐性负债会有可靠的方法来管理，不会酿成系统性风险。 风险第一 抓大不放小 国际金融危机爆发以来，招行上海分行总体业务发展并没有受到金融危机的直接冲击。分行提出要从危机中发现机遇，并要紧紧抓住机遇。今年以来，招行上海分行提出了“既要加快发展，又要强化管理；既要防范风险，又要积极拓展；既要严格控制费用，又要确保必要的支出；既要确保传统业务快速增长，又要毫不松劲地推进经营战略调整”的具体要求，制订了“强化管理，严防风险，促进增长，力保效益，保持上海分行又好又快发展”的工作目标。 今年，招行上海分行的贷款投向更多地还是紧跟上海经济发展，符合上海的经济结构特点。在上海的重点基础设施建设方面，也做了大量的资金支持，这也是上海信贷投向的一个重要领域。近期结合上海两个中心建设，他们开始聚焦船舶融资业务，并已取得实效。 崔家鲲认为，在贷款投放方面，始终要坚持风险可控的前提。从具体的行业选择来看，现阶段，招行上海分行相对倾向于弱周期性的行业，倾向于资质较好的个人消费信贷，倾向于有一定发展潜力，担保相对可靠的中小企业。 中小企业融资一直是招商银行的战略发展重点，无论形势发生什么样的变化，招行上海分行都不会放弃这块市场。他们一直坚持“抓大不放小”的策略，通过不断地强化考核激励、整合产品、搭建渠道和扩大品牌宣传来壮大中小企业客户群体。 招行上海分行中小企业贷款快速增长，可能是受到了中小企业融资环境趋紧、市场需求较大的影响，但更主要还是内生因素影响。因为无论是考核导向，还是自身经营发展的需要，他们一直把中小企业看做未来银行业务发展中的重要领域，希望每年都提升其在资产业务中的比重。 在竞争中发展 目前国内银行业经营明显同质化，一些银行所谓的创新，多数是阶段性的。有银行推出创新的服务，立刻就会有同行学习、跟进。所以，招行持续的竞争力是来自于不断地创新、真诚的服务和良好的品牌。崔家鲲认为，这种激烈的竞争不会让各家银行觉得受到约束，可能更多的还是让他们感到能更好地提升自己。 招行有一句话叫“一招先，吃遍天”。18年以来，作为招商银行的第一家异地分行，招行上海分行无论是业务发展，还是经营管理，很多都走在了当地银行的前列。目前来看，招行上海分行业务规模指标始终在异地来沪股份制商业银行中排在第一位。 在零售业务方面，2008年在上海地区成立了私人银行中心，建立了从普卡、金卡、钻石卡、私人银行卡等较完善的个人服务分层体系。在批发业务方面，形成了清晰的发展战略，2008年成立的战略客户服务中心和中小企业金融中心，实行分层营销与服务。 与此同时，也构建起了本外币、离在岸、境内外一体的业务体系，不仅包括了传统的存贷款公司业务，还有不断成长的国际业务、同业业务、离岸业务、资产托管、企业年金、投资银行、现金管理业务。这其中，现金管理、商务卡、托管、公司理财、企业年金等特色业务在上海业内已具有相当的影响力。 直面挑战 激情工作 回忆起刚参加工作时候的情形，崔家鲲很实在地说：“我和大家一样，都只是有个美好的愿景，希望将来受到别人的尊重，得到社会的认可。” 起初，崔家鲲也做过市场营销、风险控制等银行的多个基层岗位。通过在工作中不断学习，实践中不断提高，脚踏实地走好每一步，才能够得到更进一步的成长。 崔家鲲从不愿意把困难看做“困难”，更多的还是将困难看做是一种挑战，这样就能更愿意接受困难。现代社会给金融工作者很大的压力。经济金融形势变化越来越快，学校里的知识，两三年前的理念，也许很快就会被淘汰。身处上海，又身在一家要求创新文化的金融机构，如何使自己更好地适应变化的环境，提升自己的能力，这是对崔家鲲最大的挑战。面对不同岗位的要求，需要尽快地适应，尽快地达到设定的目标，无论这个目标是工作职责目标，还是个人的目标，并在这个过程中提高自身。 从事金融业，或者说做好工作最需要的是什么？ 崔家鲲认为，首先要有激情，激情是成功的原动力。要全心全力地投入，就需要有激情，有热情。所以，他始终认为，面对充分的竞争，激情是做好工作最重要的元素，激情可以点燃自己，也可以点燃别人。第二，要有好学的精神。第三，要有主动的意识，如果想从一线通过自己的努力，一步一个台阶走出来，就要主动工作，主动学习，主动去适应，主动去改变自己。唯有主动性提高了，才会获得更多的机会，才会取得更多的成绩，才会克服更多的困难。 由于银行业是一个高风险的行业，年轻人首先要学会自律，不单学会自我控制，也要懂得自我调节，不断提升自己的职业素养。银行不仅是受到外界的干扰、诱惑非常多的一个行业，同时也是一个操作相对繁重又存在风险的工作。年轻人要想在银行业有所发展，还要有专业的技能，这是基础。尤其在当前的经济金融形势下，快速发展的社会，信息爆炸的社会，如果没有专业基础，很难获得成功。 平衡工作和生活，始终是永恒的难题，要做好工作很可能会在一定程度上影响生活质量。解决这个难题的关键是要有一个良好的心态。怎么看待工作和生活？实际上，平衡生活和工作，不能短暂地看某一个时期，把人生拉长一些，在整个人生过程中去平衡好这个关系，就会有更长远的眼光，心理上也会得到一定的放松。此外，工作是为了更好地生活，所以，不仅在工作上应该全力以赴，在生活上也要全力以赴。每个人都应该保证在有限的时间全身心地投入，提高效率去更好地享受家庭生活和社会生活。同时，也需要有效地控制好自己的情绪。调整好了自己的心态，还要让这种心态尽量感染身边的人，达成更多的理解和共识。
