爱华网解密民生银行天津分行的零不良贷款率
文/ 程晓燕 成立于2004年12月28日的民生天津分行，始终严格贯彻落实总行“规规矩矩办银行、扎扎实实办银行、开动脑筋办银行”的办行宗旨，走出了一条高增长、低风险的健康发展之路。截至2009年3月末，该行累计发放对公贷款429亿元，开立银行承兑汇票518亿元，全部对公授信业务均为正常类，无逾期、欠息、垫款，未有资产剥离，不良贷款率保持为零；而资产收益率保持较高水平。 一、建立全面全程风控体系，突出总控优势 民生银行事业部改革，建立“独立评审、分级审批、授权管理”的风险控制体系，全部授信审批权集中在总行。民生天津分行则设置授信评审部，负责对本行授信业务进行初评和筛选，以及向上授信申报工作；肩负区域授信政策和特色业务规划任务，并对一线员工的具体业务进行辅导，实现评审关口一定程度提前；设置商贸物流、机电、公用事业、路桥、机构、滨海、企业金融和投行八大行业部，每个部门由行业总监、业务经理和客户经理构成。 行业总监负责本团队的管理以及市场开拓工作；产品经理负责本行业金融产品与服务规划等事项；业务经理负责一线业务的开拓；分行资产监控部对全行放款集中管理、统一发放，建立贷后监控队伍和动产融资监管队伍。从授信项目的发起、调查、评审、放款、贷后直至收回，建立起一整套严谨、有序、独立、完整的授信尽职管理体系。 可见，民生总行把控授信审批权限的模式，实现了对客户准入机制的最高风控标准，也对分行市场开拓与风控操作能力提出较高要求。据民生天津分行授信评审部张总介绍，该行评审部门的区域授信政策和特色业务规划制定具有独到之处，在一定程度上，降低了市场开拓和全面全程风控工作的难度。 二、建立高素质人才队伍，并营造人才培养、内部学习与沟通环境 据了解，分行授信评审部皆为高学历、多年银行工作经验、拥有综合业务知识，并各有专长的精英构成。授信评审部负责出台的区域授信政策和特色业务规划，需要根据总行理念，结合天津经济特点以及相关政策与监管部门要求，每季度进行调整，从而对本分行具体业务开拓起到指导和规范作用。 目前，经该分行授信评审部提交总行的授信申请，通过率达93%，位列全系统前列，是该行风控能力和水平的充分体现。
该行一直以来高度重视风险条线的团队建设。在开业之初，分行即在风险管理部培养了一批产品经理，然后派驻到各行业金融部任职业务经理，大大增强了经营部门对金融方案的解决能力和风险防控能力。同时，分行将业务经理纳入风险经理序列考核，强调技术水平和风险把控效果，并在行政职务序列之外开辟了技术序列晋升通道，打造出一支风险条线的生力军。 分行通过内部学习和沟通提升团队整体作战能力，实现落实区域授信政策方案目标。例如：评审部门成员有义务帮助客户经理分析个别业务，设计金融服务方案。既通过鲜活的案例提高一线员工的工作能力；又降低无用功消耗，提升支行工作和服务效率；同时也反向促进了评审部门区域授信政策方案设计的可操作性。 从分行服务竞争力角度，虽然民生银行授信审批环节较多，但行业部制形成的一对一专向服务模式，便于分行早期切入客户，判断客户中长期需求，有计划制订综合服务方案，最终实现针对稳健优质客户群体的高效率服务效果，完成良好风控基础上的市场开拓任务。张总表示，针对单一行业客户需求，进行全方位金融服务，也必然要求不同部门之间成员互有交叉，互相交流，实现向优质客户提供最具竞争力金融服务的目标，也相应提高了该行的盈利能力和竞争水平。 三、通过制度建设和创新途径，建立全员风控运营环境 目前，分行贷前调查的业务经理、贷中审查的评审经理以及贷中、贷后的监控经理共同构成了风险经理序列体系。风险经理的作用体现在双人核保、面签，独立发表意见，有效规避操作风险；也体现在专业知识优势的发挥方面，成为动态评估客户风险的专业力量。自分行实施专业化改革后，更加重视风险经理的作用，也使风险经理成为通晓行业知识和金融知识的复合型人才。 在具体业务环节方面，分行也努力实现流程管理，如风险经理团队设计的贷款封闭操作方案，抓住了土地储备整理贷款的特点，将资金支付的全过程留存在分行，既拓展了客户、提高了收益，又满足了贷款用途监管的要求，保证了还款资金的回流，效果显著。 同时，该行制定合理激励措施和信息奖励政策，建立全行总动员的风控信息收集环境。据张总介绍，该行每一位员工，都有义务将自己所获得的银行客户相关信息书面或口头汇报风险管理部；分行将对提供重要价值含量信息的员工进行奖励。 四、塑造具有高度务实性的全员合规风险管理文化 天津分行是民生银行系统内最早建立独立的法律合规部的分行之一，加上总行派驻的稽核专员办，形成了天津分行完整的业务监督和反馈机制。同时，天津分行加强宣传力度，逐渐在行内形成了“合规人人有责”的全员合规文化，合规经营成为管理部门与业务部门的共识。 在具体工作方面，天津分行多次组织梳理文件体系活动，删繁去冗，结集成册，推出了授信评审文件汇编、资产监控手册等一系列实用有效的小册子，不仅成为通俗易懂的客户经理操作指南，更是手边案头的合规宣讲材料。 在此基础上，分行的合规培训宣讲也列入各管理部门每月的规定日程。为确保培训效果，分行对授课人和参训人均提出了考核要求，培训方式也多种多样，有的还刻录光盘成为经典教材。在高层倡导和分行全员的积极参与下，天津分行合规风险体系建设取得良好成绩，历次内外部检查均未发现重大问题，至今无一起案件，得到监管单位和上级部门好评。 在全行员工的努力下，天津分行的信贷资产质量经受住了金融海啸的考验，并先后多次获得总、分行风险管理先进集体、资产监控先进集体奖项，同时也获得了金融监管部门的高度认可。
